חושבים לקחת הלוואה לעסק שלכם כדי לדחוף אותו קדימה? רגע לפני שאתם חותמים על המסמכים, חשוב להבין את ההיבטים הקריטיים שיכולים להשפיע על עתיד העסק שלכם כפועל יוצא מלקיחת ההלוואה. איך בוחרים את הגוף המלווה הנכון עבורכם? ואיך בונים תוכנית החזר חכמה ומעשית? עושים לכם סדר
מטרת ההלוואה לפני הכול
לפני שאתם מחפשים הלוואה, עצרו רגע ושאלו: למה אתם צריכים את הכסף? האם לצורך השקעה בעסק, כמו רכישת ציוד חדש, שיפוץ הסניף, או פתיחת סניף נוסף? או אולי המטרה היא גישור על תזרים מזומנים בתקופה מאתגרת? כשתדעו בדיוק למה אתם זקוקים, תוכלו לתכנן את הסכום הדרוש ולהתאים את תזמון ההלוואה למציאות העסקית שלכם.
כמה צריך וכמה תוכלו להחזיר
אחרי שהגדרתם מטרה, השלב הבא הוא לחשב את הסכום הנדרש ולבדוק אם תוכלו לעמוד בהחזרים. שימו לב: החזר חודשי גבוה מדי, בעיקר לעסק קטן, עלול להכניס אתכם למעגל של הלוואות יקרות נוספות לכיסוי חובות קיימים.
כלל פשוט: ודאו שההכנסות שלכם גבוהות ב-25% מההוצאות (כולל ההחזר החודשי). למשל, אם ההוצאות החודשיות שלכם עומדות על 10 אלף שקלים הכנסות של 12.5 אלף שקלים ישאירו לכם מרווח לניהול תזרים חיובי – גם אם יצוצו הוצאות בלתי צפויות.
משווים ובוחרים את ההלוואה הנכונה
אחרי שהבנתם כמה כסף אתם צריכים ובאיזה החזר תוכלו לעמוד, הגיע הזמן להשוות בין האפשרויות. שוק ההלוואות בישראל מתחלק לשני סוגים עיקריים:
- הלוואות בנקאיות:
הבנק יבחן את הביצועים הפיננסיים של העסק ואת התזרים שלכם. לעיתים קרובות, הוא ידרוש ביטחונות כמו פיקדונות, נדל"ן או ערבות אישית. תהליך האישור עשוי להיות מורכב ולדרוש זמן. - הלוואות חוץ-בנקאיות:
גופים פרטיים, כמו חברות אשראי וביטוח, מציעים הלוואות עם תהליך אישור מהיר יותר, לעיתים אפילו דיגיטלי. למשל, ישראכרט לעסקים מאפשרת לקבל הלוואה של עד 300 אלף שקלים עם תשובה מהירה ותהליך פשוט. אם ההלוואה מאושרת, הכסף יכול להיכנס לחשבון תוך שלושה ימי עסקים בלבד. אל תוותרו על השוואה בין ההצעות. שימו לב לריביות, תנאי ההחזר והביטחונות הנדרשים – ותבחרו את האפשרות המתאימה ביותר לעסק שלכם.
חשוב לדעת, הלוואה חוץ בנקאית היא אשראי הניתן בנוסף לאשראי הבנקאי.
צאו לדרך עם היסטוריית אשראי משופרת
היסטוריית האשראי שלכם יכולה להשפיע באופן משמעותי על התנאים שבהם תקבלו את ההלוואה. מה כוללת היסטוריית אשראי?
- אילו הלוואות לקחתם בעבר ומה היתרה שלהן.
- האם אתם עומדים בזמני ההחזרים.
- האם חרגתם ממסגרת האשראי שלכם.
- מצב הצ'קים שנתתם – האם כובדו או חזרו.
- האם יש עיקולים או הגבלות על החשבון שלכם.
כשמדובר בעסק קטן, הגוף המלווה מתייחס להיסטוריית האשראי שלכם כיחידה אחת – גם האישית וגם העסקית.
כדי להבין את מצבכם, תוכלו להוריד דוח נתוני אשראי מאתר בנק ישראל. כלי פשוט שיעזור לכם לדעת איפה אתם עומדים ולשפר את הסיכוי לקבל תנאים טובים יותר.
ובשורה התחתונה: תכנון! תכנון! תכנון!
תכנון נכון הכולל התאמה לצרכים שלכם, יכול לאפשר לכם להפוך את הכספים שתקבלו למקפצה עסקית משמעותית.
* כפוף לאישור ותנאי המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הפרסום אינו מהווה הצעה/ או התחייבות למתן הלוואה/ אשראי מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.