רבים מאיתנו לקחו הלוואה לפחות פעם אחת לאורך החיים, אך כמה מאיתנו יודעים איך קובעים את אחוז הריבית שמשפיע על הכיס ועל גובה ההחזר החודשי? הכרת הגורמים המשפיעים על גובה הריבית חשובה לא רק לידע כללי: היא יכולה לסייע לכם לבצע פעולות כדי לקבל תנאים טובים יותר בפעם הבאה שתירצו לקחת הלוואה.
לפני הכול: מדוע ההלוואה כוללת ריבית?
בכל פעם שאנחנו לוקחים הלוואה, סכום ההחזר מורכב מקרן ההלוואה (הסכום המקורי שקיבלנו) ומהריבית (שהיא בעצם עלות השימוש בכסף, כלומר, הרווח של הגוף המלווה לנו כסף) ובחלק מהמקרים לסכומים אלו נוספות עמלות. אז למה בעצם אנחנו משלמים ריבית? הלוואה היא מוצר פיננסי וכמו כל שירות, וגם נטילת הלוואה כרוכה בתשלום, בדמות עלות הריבית, שהיא בעצם עלות השימוש בסכום ההלוואה (הקרן). למעשה הריבית מגלמת בתוכה את מחיר השימוש בכסף שאנחנו מקבלים, והיא מפצה את הגוף המלווה על רווחים שהכסף היה יכול להניב עבורו, לו היה משקיע אותו באפיקים אחרים. אבל זו רק חלק מהתמונה: הריבית מגלמת בתוכה גם סיכון לכך שיהיו פיגורים בהחזר הלוואה או שהיא לא תוחזר.
איך קובעים את גובה הריבית של ההלוואה?
גובה הריבית נקבע ע"י שורה של משתנים, הנה כמה מהמרכזיים שבהם:
גובה ההלוואה ומשך ההחזר – משפיעים על שיעור הריבית של ההלוואה במגוון דרכים. כך למשל, ככל שסכום ההלוואה גדל, כך עשוי לגדול הסיכון שלוקח על עצמו המלווה ושיעור הריבית שיציע יכול לגדול בהתאם.
סוג הריבית – ישנם מגוון סוגי ריביות, שניים מהסוגים הנפוצים ביותר הם ריבית קבועה וריבית צמודה. סוג הריבית הראשון הוא ריבית קבועה – שלא מוצמדת לפרמטר כלשהו ונשארת קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. סוג הריבית השני הוא ריבית צמודה, כלומר קיימת הצמדה לפרמטר או מדד כלשהו אשר עשויים להשתנות, מה שעשוי לשנות את שיעור הריבית לאורך חיי ההלוואה. ההצמדה נועדה לשמור על ערך הכסף ביחס לפרמטר או המדד אליו בוצעה ההצמדה, ולוודא שערכם של ההחזרים שמקבל הגוף המלווה לא יהיה נמוך מערך הסכומים שהעניק ללווה מלכתחילה, ביחס לפרמטר או מדד כאמור. הריבית הצמודה נקראת גם ריבית משתנה, מכיוון שהיא עשויה להשתנות בהתאם למדד או לפרמטר אליו היא צמודה ולהשפיע על גובה ההחזר החודשי.
כך למשל ישנן הלוואות המוצמדות למדד המחירים לצרכן או לריבית הפריים. מדד המחירים לצרכן מודד את השינוי ברמת המחירים במשק. ריבית הפריים נקבעת ע"י הבנק, והיא מבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח בגובה של 1.5% (ברוב המקרים). לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, ריבית הפריים תעמוד על 6%.
גובה הריבית במשק – מטבע הדברים, סביבת הריבית הקיימת במשק משפיעה על גובה הריבית בהלוואות. ככלל, ככל שהריבית במשק גבוהה יותר, כך הריבית הממוצעת בהלוואות תהיה גבוהה יותר. בהלוואות בהן קיים רכיב של ריבית משתנה, הנגזרת מהריבית במשק (ריבית הפריים למשל), עליית הריבית במשק במהלך תקופת ההלוואה, תביא לעליית הריבית בהלוואה ולכן לייקור ההלוואה – ולהיפך. יש לציין כמובן כי אין לדעת מה יהיה גובה הריבית במשק בעתיד. הריבית עשויה לעלות או לרדת, ולמלווה לא תהיה כמובן שליטה על כך.
האם קיימים ביטחונות – חלק מהגופים המלווים, כמו למשל הבנקים, דורשים במקרים רבים בטחונות וערבים מסוגים שונים. לעיתים ניתן לקבל הצעת הלוואה ללא ביטחונות וערבים, אך במקרה כזה הסיכון שלוקח על עצמו המלווה גדול יותר ולפיכך עשוי להיות מגולם בשיעור הריבית.
רמת הסיכון של ההלוואה – אחד הגורמים המשפיעים על גובה הריבית הוא הסיכון שהלווה לא יעמוד בהתחייבויות שלו. ככל שהסיכון גבוה יותר, מטבע הדברים הריבית אמורה להיות גבוהה יותר. איך קובעים מה רמת הסיכון? בין היתר באמצעות דירוג האשראי של הלווה: באישור הלווה, המלווה יכול לפנות ללשכת אשראי על-מנת שזו תקבל נתונים ממאגר נתוני האשראי ותפיק למלווה דוח אשראי הכולל את דירוג האשראי של הלווה, המבוסס על הנתונים שנאספים במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. מטרתו של דירוג האשראי היא להעריך את היכולת של לווים לפרוע הלוואות. דוח אשראי דומה למעשה לתעודת זהות בנקאית, אלא שהוא כוללת פירוט של ההתחייבויות השונות, היסטוריית האשראי והרגלי התשלומים מכל הגופים הפיננסיים ולא רק מבנק מסוים. ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך רמת הסיכון עבור הגוף המלווה קטנה. בהתאם לכך עולה היכולת שלכם לקבל הצעות אשראי עם ריבית טובה יותר.
איך אפשר לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר?
כמו שכבר הבנו, גובה הריבית מושפע ממשתנים רבים, כולל מאפייני הלווה וההלוואה, והריבית במשק. כדי לקבל הצעת הלוואה טובה, יש להתאים את גובה ההלוואה לצרכים שלכם ולוודא שהיא מתאימה ליכולות ההחזר שלכם. בקשת הלוואה בסכומים גדולים עשויה לגרור הצעות אשראי בריבית גבוהה יותר, וגם עלולה להקשות עליכם לעמוד בהחזרים. התוצאה במקרים רבים היא לקיחת הלוואות חדשות כדי לכסות את הקודמות, בריביות גבוהות יותר. מסיבות אלו הפניקס מאפשרת לכם להתאים את ההלוואה לצרכים והמאפיינים הייחודיים שלכם.
בנוסף, מומלץ להקפיד על התנהלות פיננסית נכונה ואחראית, שתסייע לשיפור דירוג האשראי שלכם, מה שיאפשר לכם לקבל הצעות אשראי עם ריביות ותנאים טובים יותר. אחת הדרכים לשיפור דירוג האשראי היא הקפדה על עמידה בהתחייבויות השונות - תשלום בזמן של צ'קים, הלוואות והחזרי משכנתה יכולים מאוד לסייע. גם עמידה במסגרות האשראי חשובה מאוד לדירוג ולכן, במידה שאתם קרובים לניצול המסגרת, כדאי לשקול לדחות רכישות שאינן דחופות וככל הניתן להעביר תשלומים לחודש הבא, למשוך כסף מחסכונות, או במקרה המתאים לכם להגדיל את גובה המסגרת.
כמובן שכמו בכל מוצר או שירות, גם כאשר מעוניינים בנטילת הלוואה חשוב לבצע השוואה בין הגופים השונים – ואנחנו לא מתכוונים רק לבנקים: בשנים האחרונות גוברת המודעות ליתרונות של הלוואות חוץ בנקאיות, שעשויות להעניק ללווים גמישות גבוהה יותר. כך למשל, בקשת הלוואה מבית הפניקס חותכת את הבירוקרטיה ומאפשרת לקבל את הכסף בקלות ובמהירות לאחר אישור ההלוואה, מכיוון שהיא לא מצריכה העמדת ביטחונות וערבויות, ובנוסף היא אינה מכבידה על מסגרת האשראי בבנק.
קביעת גובה הריבית של ההלוואה מורכבת ממשתנים רבים. התנהלות נכונה תסייע לכם להשפיע על חלקם, כדי לקבל את הצעת ההלוואה הטובה ביותר עבורכם.
המלווה הפניקס אשראי צרכני בע"מ, ח.פ. 513872739, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי ואין באמור ייעוץ ו/או המלצה לנטילת הלוואה. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו, לתנאי החיתום שלו ולתנאי הסף שיקבעו בהם. המלווה רשאי לשנות את התנאים בכל עת וללא הודעה מוקדמת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. קבלת ההלוואה עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלות כפי שיפורט במסמכי ההלוואה. הצעת ההלוואה תינתן (ככל שתינתן) לכל לקוח בהתאם לבקשתו ולנתוניו האישיים. התנאים שיחייבו את הצדדים, הם התנאים שיכללו במסמכי ההלוואה וכל מסמך אחר הקשור להלוואה.