הבנקים בישראל אוהבים לתת הלוואות, ומציעים אינספור סוגים של כאלו. אבל נראה שבנק אחד קצת הגזים עם הקלות שבה אפשר אותן, כפי שגילה יפתח טירן, סטודנט להנדסת חשמל ומחשבים באוניברסיטת בן גוריון בנגב ולקוח בנק הפועלים.
"חבר שלי היה צריך הלוואה ולא קיבל אישור מהבנק, כי לא היה לו מספיק הכנסות", מספר טירן בשיחה עם NEXTER. הוא הבחין כי באתר הבנק מוצגת לכל לקוח פרסומת להלוואה בשם "אשראי ברגע", אך לכל לקוח היא מציגה סכום אחר. טירן קיבל הצעה ל-10,000 שקלים - "ראיתי שיש באנר שמשתנה בין לקוחות וניסיתי להבין ממה זה בא".
מהר מאוד הוא הגיע למסקנה המתבקשת שהכנסות הן גורם שמשחק תפקיד חשוב בהחלטה של הבנק למי לתת הלוואה ובאיזה גובה, והחליט לעשות ניסוי: טירן הפקיד בחשבונו סכומים לא גבוהים באמצעות צ'ק, מוזמן וחשבון בנק נוסף. הוא הוציא והכניס שוב את הסכומים - ולאחר כמה ימים הסכום שהוצע לו באותה פרסומת עלה ל-98,000 שקל. כמה משיכות והפקדות נוספות העלו את סכום ההלוואה שהוצעה לו ל-198,000 שקלים.
כדי לוודא שהוא לא מדמיין, לקח טירן הלוואה בגובה 110,000 שקל והחזיר אותה במלואה לאחר שלושה שבועות, מה שעלה לו, אגב, בריבית של 331.81 שקל. כלומר, הוא בכל מקרה היה צריך להחזיר את הסכום.
"זה קרה ביולי ומאז שכחתי מזה, אבל לא מזמן בא אלי עוד חבר (שהיה צריך כסף) ועשיתי את זה שוב - ואז הבנתי שזה משהו גדול יותר ממה שחשבתי. סטודנטים יכולים לקחת רק 10-15 אלף שקל. זה הגיוני, כי איך סטודנט יכול להחזיר? אין לי בחשבון הכנסות, אבל הם סומכים על המחשב לעשות את זה בלי אישור של בן אדם".
טירן פנה לבנק, שענה לו שאכן הוא יכול לקחת את ההלוואה שמוצעת לו באתר בלי אישור ובלי ערבים - וכל זה בלי שיש לו איך להחזיר. "האפשרות לתת הלוואות במאות אלפי שקלים לאדם בלי הכנסות זה חוסר אחריות של הבנק", הוא אומר. "זה בעייתי גם בשבילי. אם הייתי לוקח את ה-200 אלף, איך הייתי אמור להחזיר 3,000 שקל כל חודש למשך 5 שנים? חישוב ההכנסות פגום".
מבנק הפועלים נמסר בתגובה: "מודל אשראי ברגע הינו מודל לאישור אשראי מיידי ללקוחות בעלי ותק בבנק. המודל מתיחס לקריטריונים רבים ומגוונים של התנהלות הלקוח בחשבונותיו בבנק, וביניהם גם הכנסה. רכיב ההכנסה נבחן לאורך זמן כך ש'ביצוע מספר פעולות בסכומים קטנים' לא יכול להוות גורם משפיע מהותית על הסכום שאותו ניתן לקחת.
בבנק ציינו כי "טענתו של הלקוח, שהינו סטודנט, כי הסכום המוצע לסטודנט הינו 10 אלף ש"ח אינה מדויקת - סטודנטים יכולים לקבל סכומים גבוהים יותר בהתאם לנתוניהם הפרטניים. קיים סכום מקסימלי למוצר, הנבחן פרטנית בהתאם לנתוני הלקוח. בעת קבלת האשראי הלקוח חותם על מסמך משפטי הכולל את כל הגילוי הנדרש לגבי הלוואות. חתימה זו מהווה את התחייבות הלקוח להחזר ההלוואה במועדים שנקבעו. מרגע קבלת הלקוח את האשראי והשימוש בכסף חלים כל הכללים הנהוגים בבנק לגבי תהליך הטיפול והגביה של האשראי".
במלים אחרות: מבחינת הבנק, אין כאן בעיה, מכיוון שקיים כאן מנגנון מאזן אימה: הלקוח אמנם יכול לנצל את המנגנון, אבל אז הבנק יוכל להשתמש בכל הנהלים המקובלים לגביית החוב, כמו עיקול חשבון והוצאה לפועל.
כשמסתכלים בדו"חות הבנקים בישראל, לא קשה להבין מדוע הם כל כך אוהבים להציע הלוואות: הריבית על ההלוואות היא מקור ההכנסה העיקרי של הבנקים, בפער של עשרות אחוזים יותר מעמלות. בשנת 2015 הרוויחו חמשת הבנקים הגדולים - פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי-טפחות והבינלאומי, 24.5 מיליארד שקל נטו מריביות, ובשלושת הרבעונים הראשונים של 2016 הגיעו הכנסות הבנקים מריבית ל-19.66 מיליארד שקל.