אחרי חודשים של דיבור בלתי פוסק על אומיקרון, נדמה היה שאין עוד נושאים בעולם לדבר עליהם, אלא שאז הגיע הטרנד התורן: יוקר המחיה. הכל יקר, הכל עולה: מחירי החשמל, הדלק, הארנונה והסופר. יש אינספור דברים לומר על הנושא, טיפים איך לצמצם הוצאות מבלי לפגוע בשגרה שלנו, ויש נושא חזית נוספת שחשוב לשים עליה את הדעת: איך אתם משלמים את כל זה ומהי הדרך הנכונה ביותר לעשות זאת? מזומן, אשראי, ארנקים דיגיטליים? פנינו לשרון לוין, מנהלת ההסברה של ארגון פעמונים, המעניקה סיוע בתחום כלכלת משק הבית באמצעות ייעוץ, ליווי כלכלי, הפצת ידע וכלים, הרצאות ותכניות לחינוך פיננסי בכל הארץ.
מתי לשלם במזומן?
"דומה שכיום מעטים האנשים שמשלמים במזומן. מי שממשיך לעשות זאת הם בעיקר המבוגרים יותר, אולם הרוב המוחלט משלם בעיקר באשראי או באמצעות האפליקציות של העברות כספים למינהן", אומרת שרון לוין, "הפעמים הבודדות בהן עדיין משלמים במזומן הן בכל אותם מקומות שלא מקבלים אשראי כמו למשל בשווקים, בתשלום טיפים לשליחים ולמלצרים ולבעלי מקצוע שמגיעים הביתה".
עם זאת, מדגישה לוין שהמילה "מזומן" אינה מתארת רק את התשלום במטבעות ובשטרות, כי אם הכוונה לתשלום אחד בלבד. "כשמדברים על לשלם במזומן, לעתים מתכוונים לתשלום אחד באשראי ולא לחלוקה לתשלומים. שימו לב שכשאתה משלמים באפל פיי וגוגל פיי (שבו מצמידים את הטלפון לסליקה) או בכרטיסי דביט או דיירקט - אתם למעשה משלמים ב'מזומן' - המשמעות היא שהכסף יורד באותו היום שבו בוצעה העסקה ולא אחת לחודש, במועד הפרעון של הרכישות שנעשו בכרטיס האשראי".
איך להתנהל עם מזומן?
"למשפחות שיותר קשה להן לנהל את המעקב אחר הכספים, אנחנו ממליצים להשתמש בשיטת המעטפות", מציעה לוין, "בשיטה זו, לוקחים את הכסף המזומן ומחלקים למעטפות כאשר כל מעטפה מיועדת להוצאה אחרת. אם לדוגמא אתם מוציאים 2,000 ש"ח במזומן לסופר, חלקו את הסכום לארבע מעטפות כאשר בכל אחת יש 500 ש"ח. זו דרך ברורה לנהל את ההוצאות שלכם כשיש סכום ייעודי שאותו אתם רואים פיזית. ככל שעובר החודש אתם רואים כמה נשאר לכם וזה מגביל אתכם, כאשר מה שמנחה אתכם זה שאם לא נותרו שטרות במעטפה, לא תקנו יותר. באשראי קשה יותר לעשות זאת כמובן. עם זאת, לשיטת המעטפות יש גם חיסרון שכן היא מצריכה ניהול ומעקב ואינה מתאימה לכל אחד".
מתי כדאי לחלק לתשלומים?
"באופן כללי אנו ממליצים שלא לחלק לתשלומים", מדגישה לוין, "עדיף לוודא שיש לכם את מלוא הכסף ובעל העסק יקבל מכם את כולו בתשלום אחד (מזומן, כפי שהוסבר קודם לכן) ואז אולי גם תינתן לכם הנחה. ככלל, עדיף להימנע מחלוקה לתשלומים. במידה ואין אפשרות כזו, חלקו לתשלומים הוצאות לפי השימוש במוצר. כלומר, אין טעם לשלם בתשלומים על מזון למשל, כי אם קניתם ב-900 ש"ח וחילקתם לשלושה תשלומים, ושבוע לאחר מכן רכשתם שוב בסופר וחילקתם לתשלומים - הרי שלמעשה נכנסתם ללופ שלא תצאו ממנו וההוצאות רק ייערמו. לעומת זאת, כשאתם יוצאים לחופשה או רוכשים מוצר חשמלי בסכום גדול - עדיף לחלק לתשלומים כל עוד יש לכם את היכולת להחזיר. שימו לב שחלוקה לתשלומים היא למעשה כמו הלוואה ועליכם לוודא שאתם יכולים לעמוד בה".
חשוב לזכור שיש להקציב סכומים לכל "חתיכה של העוגה": ביטוחים, בגדים, בילויים, חשבונות, נסיעות ועוד מבלי לחרוג מהמסגרת שהקצבתם לעצמכם.
מה עושים עם קרדיט?
ישנם בתי עסק שמאפשרים חלוקה למספר נמוך של תשלומים ובחלוקה גדולה יותר, הם מאפשרים את עסקת הקרדיט - כאשר הכוונה לעסקה עם ריבית. כלומר, אתם משלמים את הסכום של המוצר בנוסף לריבית שמצטברת על התשלומים. חשוב לדעת שמשמעות עסקה כזו היא שאתם משלמים יותר. מה עושים? לוין ממליצה להימנע מעסקאות כאלו ובמקום, לחסוך מראש לרכישה ולשלם עליה בתשלום אחד.
אשראי חוץ בנקאי
מבין כרטיסי האשראי, יש כרטיסים בנקאיים שמחוברים לחשבון הבנק שלנו, ויש כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים של רשתות קמעונאיות שונות, רשתות פארם ועוד. "מצד אחד, היתרון הוא שיש לי עוד כרטיס שאפשר להעמיס עליו את האשראי, מצד שני, ברוב המקרים לכרטיסים אלו ישנה עלות גבוהה מאוד בכל מה שנוגע לריבית ודמי כרטיס חודשיים או שנתיים. אם במקרה לקחתם הלוואה מחברה חוץ בנקאית, ההחזר שלה לרוב יהיה הרבה יותר גבוה.
"אין היגיון להחזיק כמה כרטיסי אשראי של מספר רשתות מזון אם אתם קונים רק במקום אחד. ההמלצה היא להשתמש בכרטיס אחד או מקסימום שניים לאדם. אם מסיבה כלשהי, חשוב לכם להחזיק עוד כרטיסים, רצוי לדבר עם נציגי השירות ולבקש מהם לבטל את דמי הכרטיס או דמי השירות. לרוב החברות מעניקות הטבה של שנה ללא דמי כרטיס ולכן מומלץ לשים לכם תזכורת ביומן לעוד 11 חודשים ולוודא שההטבה ממשיכה. אם הדבר לא מתאפשר, בדקו עד כמה הכרטיס משתלם לכם. אם לא, בטלו את הכרטיס".
האם כדאי להיות חבר מועדון?
בלא מעט רשתות אופנה, הנעלה, פארם ועוד - מציעים חברות מועדון, ובתמורה לתשלום חד פעמי לשנה ניתנות הנחות שונות לקניות ברשת. "בסופו של דבר, שאלת הכדאיות טמונה בשימוש שלכם", אומרת לוין. "אם הרשת קרובה וזמינה, אתם רוכשים בה בתדירות גבוהה יחסית - הטבות חבר המועדון עשויות להיות משתלמות. חשוב להפעיל שיקול דעת כמובן. אם לדוגמה חברות במועדון עולה 50 ש"ח לשנה - שימו לב שאתם מחזירים את הסכום הזה במהלך השנה, אחרת זה כמובן לא משתלם".
ביט – פפר – פייבוקס
בשנים האחרונות פותחו לא מעט אפליקציות שמאפשרות העברות כספים מיידיות לחשבון בנק מסויים באמצעות הנייד. שיטת תשלום זו פופולרית מאוד באיסוף כסף למתנות, תשלומי ועד, כמו גם תשלומים לעסקים קטנים או בעלי מקצוע. "זו שיטה שמאוד נוחה לתפעול, אך חשוב לדעת איך לנהל בתוכה את ההוצאות שלכם. לדעת מה אתם משלמים, איפה ובאיזה אופן. האפליקציה משוייכת לכרטיס האשראי או לחשבון הבנק והיתרון שם הוא שאנחנו יכולים לעקוב בקלות אחרי ההוצאות, שלא כמו במזומן שיש לעשות פיזית את פעולת הרישום באקסלים. עם זאת, צריך לזכור שעל כל פעולה כזו יש עמלה".
אשראי מתגלגל? תיזהרו שלא תתגלגלו איתם למטה
רובנו מתנהלים בכרטיס חיוב נדחה. כלומר, מבצעים רכישות במהלך החודש, ובמועד הפירעון החודשי הקרוב אנו פורעים את החוב שנצבר עד לתאריך זה. אפשרות נוספת היא להתנהל עם כרטיס אשראי מתגלגל, שבו אנו מגדירים מראש את מסגרת האשראי לשימוש בכרטיס. אם לדוגמא קבעתם שמסגרת האשראי תהיה 1,000 ש"ח אך ביצעתם רכישות בסכום גבוה יותר, ניתנת לכם האפשרות 'לגלגל' את יתרת הסכום לחודש הבא. "חשוב להבין שלכרטיס אשראי מתגלגל יש ריבית מאוד גבוהה", מרתיעה לוין, "וכך תמצאו את עצמכם מתחילים את החודש העוקב עם ריבית נוספת על אותם אלף שקל וזה ממש לא מומלץ. אנשים טועים לחשוב כי יש יתרון לכרטיס הזה משום שהם כביכול מגבילים את עצמם, כשלמעשה - אם הם לא יתנהלו בצורה נכונה, הם פשוט ישלמו את העלות הנוספת בחודש שלאחר מכן וכשחושבים על זה - זו למעשה הלוואה בתנאים מאוד לא טובים".