רבים מהישראלים מתמודדים בתקופה זו, בקושי רב, עם יוקר המחייה המאמיר. הכול סביבנו מתייקר: מזון, ביגוד, דלק ועוד. לכך יש להוסיף את עליית ההחזר החודשי במשכנתאות בשנה האחרונה, בעקבות עליות הריבית. המצב הנוכחי גורם לאנשים פרטיים רבים, כמו גם לבעלי עסקים, להיקלע לחובות כספיים. רבים מהם פונים באופן "אוטומטי" לבנקים על מנת ליטול הלוואות נוספות – אבל כך למעשה רק מעמיקים את הבור וממשיכים לטבוע עוד יותר בחובות.
"בתקופה הזו, שהיא מאתגרת כלכלית עבור אזרחי ישראל, ישנם אנשים רבים שמוצאים עצמם מסתבכים בחובות וכתוצאה מכך פועלים תחת לחץ – המוביל אותם לטעויות. חשוב להבין כי לא מדובר ב'סוף העולם', וישנן דרכים להתמודד ולהגיע לשיקום כלכלי. מצד שני, חשוב גם לא להיכנס לשאננות ולדאוג לטפל בחובות בזמן, כי הם כמובן לא ייעלמו מעצמם", מסבירה עו"ד מוניקה קיורקיאן-קרוואני, ממחלקת הבנקאות, גבייה והוצאה לפועל של משרד עו"ד דורון, טיקוצקי, קנטור, גוטמן, נס, עמית גרוס ושות'.
היא ממליצה להגיע להסדר נושים עצמאי: "חוב כספי יכול להיות בעצם תשלום בגין החזר הלוואה, החזר משכנתא, עסקה, עסק שקרס ועוד. החוב הכספי הופך להיות בר אכיפה בלשכת ההוצאה לפועל כאשר מועד הפירעון מגיע והנושה (מי שחייבים לו כסף או רכוש) לא מקבל את כספו ואז הוא נוקט בהליכים משפטיים ופותח תיק הוצאה לפועל כנגד החייב. לכן, דרך הפעולה הטובה ביותר הינה יצירת קשר עם הנושה טרם פתיחת תיק בהוצאה לפועל על מנת לא לתת לחוב לתפוח במהרה.
אז מה בעצם ניתן לעשות?
- האפשרות הראשונה היא "הסדר נושים עצמאי", שזהו למעשה המסלול היחיד שאינו כפוף לחוק ומתנהל בין החייב למי שהוא חייב לו את הכסף. למעשה, זו האפשרות הוולונטרית לפנות לכל נושה/בעל חוב בנפרד במטרה להגיע להסדר פרטני לגבי תשלום החוב כלפיו תוך כדי אפשרות למחיקת חלק מהחוב, לפריסת החוב בתשלומים חודשיים או לתשלום החוב בבת אחת. במצב כזה, למי שחייב כסף עומדת האפשרות להתאים את אופן התשלום לפי יכולתו הכלכלית ישירות מול הנושה (מי שהוא חייב לו את הכסף) - ומאידך לנושה את החופשיות להחליט באם הוא מסכים להצעת החייב.
- האפשרות השנייה היא איחוד תיקים בהוצאה לפועל: לאדם שחייב כספים, וחובותיו הובילו לפתיחת יותר מתיק אחד בהוצאה לפועל, עומדת לעיתים האפשרות לפנות למסלול של "איחוד תיקים". במקום להתנהל מול כמה תיקים, רשם ההוצאה לפועל נותן את החלטתו וקובע מה יהיה הסכום החודשי שאותו ישלם החייב (כמובן שמדובר בסכום שהחייב יכול לעמוד בו). ככה, למעשה, אותו חייב משלם את חובו "בתשלומים", וגם הוא וגם נושיו מגיעים להסדר תשלומים אפשרי.
- האפשרות השלישית היא הליך של חדלות פירעון ושיקום כלכלי: מדובר בתהליך הכולל צו פתיחת הליכים, צו שיקום כלכלי וצו הפטר. הליך זה מאפשר לחייבים ולנושים לפתוח בהליכים שיעזרו בהסדרת המצב הקיים, כאשר החייב ישלם חלק מהחובות ויקבל פטור על חלק אחר, תוך כדי שהוא מקבל הגנה מהמדינה מול הנושים השונים.
הגנה זו מתבטאת בשמירה על כבודו של החייב, בהקפדה על ביטול ההגבלות והעיקולים שהוטלו נגדו וסיוע לחייב לשמור על אורח חיים כלכלי בריא. להגנה הזו יש מחיר - והוא העברת מלוא זכויותיו הקיימות של החייב לטובת הנושים. הליך זה רלוונטי בעיקר במקרה של חובות כספיים כבדים, כאלה שאין לחייב את האפשרות להסדירם ישירות מול הנושים או את היכולת לשלם אותם בתקופה של 3-4 שנים.
התשלומים שאסור לפגר בהם
בהליך של חדלות פירעון, אסור לחייבים לפגר בארבעה תשלומים חשובים ובסיסיים:
- תשלומי המשכנתא: חשוב להקפיד בתשלומי ההחזר החודשי, על מנת להגן על הבית שיש ברשות מי שחייב כספים ולמנוע מצב של פינויו מהבית. אם יהיה פיגור בתשלומי המשכנתא יהיה לבנק הממשכן (הנחשב לנושה מובטח) הרבה יותר קל לפנות את החייב מהבית ואף למכור אותו מאשר לכל נושה אחר. לכן, עדיף לעמוד בתשלומי המשכנתא, שכן תשלומים אלה יקנו הגנה על הבית.
- תשלומי מזונות: החוק קובע כי חוב המזונות הינו חריג להליך של חדלות פירעון וההפטר אינו חל עליו. מה גם כי מדובר בתשלומים שהולכים לטובת ילדי החייב, וחשוב שהרושם שהחייב ישאיר לשופט לא יכשיל אותו בעת מתן צו השיקום הכלכלי.
- חשבונות שוטפים: ממילא, אסור לחייב לצבור חובות חדשים בהליך של חדלות פירעון. לכן, עליו להמשיך ולשלם את החשבונות השוטפים (לא כולל את חובות העבר). בנוסף, על החייב לשאת בתשלומים אלה על מנת לא להגיע למצב של ניתוק החשמל, המים או הטלפון.
- תשלומי מיסים: חובה זו רלוונטית בעיקר לעצמאים, שכן מדובר בחובות למע"מ, מס הכנסה ולמוסד לביטוח לאומי. אי-עמידה בתשלומים אלה מהווה עבירה פלילית.
באיזה מסלול כדאי לבחור? עו"ד מוניקה קיורקיאן-קרוואני מציינת כי "כל מקרה נבחן לגופו, ולכל חייב מתאים מסלול שונה – בהתאם לעומק חובותיו, מספר הנושים וגם לאופי שלו עצמו. לאחר בחינה מדוקדקת של גובה החובות שהצטברו לחייב וסיבת הסתבכותו הכלכלית, כושר השתכרותו והוצאותיו, סוגי הנושים וזהותם וכן היקף נכסי החייב - ניתן יהיה לדעת מהי הדרך הטובה ביותר להתמודד עם החובות, כאשר המטרה המרכזית היא לסייע לחייב לשלם את חובותיו ולשים אותם מאחוריו".