הריביות עלות, שוק ההון תנודתי, נדל"ן להשקעה הפך להיות יקר מידי לרובנו וההתלבטות מה לעשות עם הכסף שלנו הפכה קשה מאי פעם. "תוכנית חיסכון" בדקה את האפשרויות הסולידיות והקלות ביותר לחיסכון מניב: פיקדון וקרן כספית.
יש שני סוגים מרכזיים של חסכונות סולידים שמציעים בבנקים ובגופי ההשקעות: פקדון וקרן כספית. שתיהן סולידיות מאד, אך התשואה בהן בכל זאת שונה, הסיכון שונה, וכך גם המס המוטל על הרווחים ומשך התקופה שבה החיסכון סגור.
מה זה קרן כספית ומה זה פיקדון בבנק?
בפיקדון, הכסף שאתם מפקידים צובר ריבית מוסכמת לאורך תקופה מוסכמת - וזהו. אין סיכון והתמורה נמוכה אבל בטוחה. בקרן כספית לעומת זאת, גוף השקעות לוקח את הכסף ומשקיע אותו באפיקים מאד סולידיים, אג"ח עם דירוג גבוה, לטווח קצר, וגם בפקדונות ענקיים של מאות מיליונים עם ריבית גבוה ממה שאתם תצליחו להשיג לבד. זה יותר מסוכן מפקדון, אבל עדיין נחשב בטוח מאד.
מה תקופת החיסכון בקרן כספית מול פיקדון בבנק?
ממבנה ההשקעה נובעת גם תקופת החיסכון. בפיקדון לרוב נועלים את הכסף לתקופה מסוימת ואי אפשר לגעת בו למעט חלונות יציאה ספציפים. בקרן כספית לעומת זאת יש גמישות מוחלטת, אפשר להוסיף כסף ולמשוך כסף בלי הגבלה.
מה התשואה על קרן כספית מול פיקדון בבנק?
התשואה על פקדון שנתי בריבית קבועה נעה היום סביב 4%. התשואה המוערכת בקרנות הכספיות היא 2%-3% השנה, תלוי מה תהיה ריבית בנק ישראל. צריך להגיד, זה נתון לשינוי. נכון, התשואה נמוכה יותר, אבל הכסף גמיש יותר וניתן למכור בכל רגע נתון.
כמה מיסים תשלמו על קרן כספית לעומת פיקדון?
על פיקדון בבנק תשלמו 15% למדינה גורף, לא משנה מה. בקרן הכספית, המס גבוה יותר, אבל הוא יחול רק על הרווחים הריאלים שלכם. זה אומר, שכל עוד אתם מרוויחים פחות ממה שמדד המחירים לצרכן עלה – לא תשלמו מס.
כמה דמי ניהול תשלמו בקרן כספית?
לעומת הפיקדון הבנקאי שבו לא תשלמו דמי ניהול, ברוב הקרנות הכספיות תשלמו דמי ניהול של 0.1% בבמוצע בשנה. מדובר בדמי ניהול נמוכים במיוחד באופן יחסי.
אם כך, לסיכום אפשר לומר שהקרן הכספית קצת מסוכנת יותר ומניבה תשואה נמוכה יותר, אבל היא גמישה יותר, ובחודשים הקרובים לפחות – נטולת מס לחלוטין. למי שמחפש חיסכון לטווח הקצר זו אפשרות ששווה לשקול.