איך יוצאים מהמינוס ומשתלטים על החשבון? מתחילת הסגר השלישי נרשמו עשרות אלפי ישראלים כדורשי עבודה בשירות התעסוקה, ולרבים מהם זו לא הפעם הראשונה. בין אם זה חל"ת או פיטורין, ההשפעה של משבר הקורונה על רמת ההכנסה של משפחות בישראל בהחלט ניכרת. אז מה עושים עם ירידה בהכנסות ואיך לוקחים אחריות על חשבון הבנק המשפחתי? בלי לסמוך על מענקים מהממשלה ובלי להיכנס למינוס, N12 בשיתוף עמותת "פעמונים" מביאים לכם 4 צעדים ראשונים בדרך לקחת את הכסף שלכם בידיים.
לעדכונים נוספים ושליחת הסיפורים שלכם - היכנסו לעמוד הפייסבוק של החדשות
עבדו עם תקציב מוגדר
הצעד הראשון והבסיסי ביותר הוא בניית תקציב משפחתי, כזה שכולל בתוכו את ההוצאות ואת ההכנסות, ושמאפשר לכם לדעת ולשלוט במאזן – מה נכנס ומה יוצא מהחשבון. תקציב הוא לא מילה גסה, וממש לא מסמן את קץ חיי החברה והספונטניות המשפחתית, להפך - תקציב מפורט ומותאם יאפשר בחינה מדויקת וביקורתית של הוצאות משק הבית וימנע רגשות אשם על בילויים או רכישות שהוגדרו בתקציב.
התפקיד המרכזי של התקציב הוא להגדיר לנו מסגרת ברורה שמונעת כניעה לפיתויים וממקדת את משק הבית להשקיע במקומות הנכונים.
המפתח ליצירת תקציב מנצח נמצא בהבנה מלאה של הוצאות משק הבית ובחינה של ההתאמה שלהם לצרכים המשפחתיים.
איך עושים את זה?
- פרטו את ההכנסות וההוצאות שלכם ובדקו מה הפער בין ההוצאות להכנסות: רצוי לחלק את ההוצאות לקבועות (ההוצאות שלא משתנות לאורך זמן, כמו המשכנתא או ההפרשות לחיסכון), תקופתיות (טיפולים רפואיים, חשבונות חשמל וכד') ושוטפות (הוצאות משתנות כמו מזון, ביגוד ועוד).
- החליטו באילו סעיפים אתם יכולים לצמצם כדי להגיע לאיזון בין ההכנסות להוצאות: בכל סעיף, סמנו מהי רמת הקושי הנדרשת מכם על מנת לצמצם בהוצאה (“קל”, “קשה” או “לא נוגעים”), בהתחשב בסכום ההוצאה שאתם מוציאים היום. ההחלטה הזו היא אישית וסובייקטיבית, בחרו באמת את הדבר שקל לכם יותר לצמצם בו ואל תקשו על עצמכם עם החלטות שלא תוכלו לעמוד בהן.
- בסעיפים שבהם החלטתם שביכולתכם לצמצם, תגדירו סכום חדש (ממוצע חודשי), אשר לפיו תתנהלו.
- כעת התחילו לפעול על פי התקציב שבניתם.
לא יודעים איפה להתחיל? כאן תוכלו לקבל למצוא את טבלת האקסל הבסיסית.
טיפ: מפעם לפעם עברו על השירותים והספקים של משק הבית ובדקו האם יש הצעה משתלמת יותר או האם בכלל השירות עוד נחוץ? לדוגמה: הילד התגייס אבל אתם עדיין משלמים על חבילת פעוטות במנוי הכבלים? בטלו אותה.
נהלו את חשבון הבנק שלכם
עמימות היא אחד הכלים החזקים ביותר שיש לבנק על לקוחותיו. המונחים המעורפלים והחתימות הלא נגמרות רק מסייעות לפקידים למכור לנו הלוואה נוספת כאילו מדובר באירוע סוף עונה ברשת ביגוד נחשקת. אך כמו כל עסק גם כאן משא ומתן עשוי להחזיר אליכם את המושכות על חשבון הבנק.
- קבעו פגישה עם הבנקאי המועדף עליכם, בדקו את הריביות, העמלות והמסלולים השונים המשויכים לחשבון הבנק שלכם, נהלו משא ומתן ואל תהססו לבחון הצעות מתחרות.
- אם אתם מתנהלים עם מספר רב של כרטיסי אשראי וחשבונות בנק בדקו את הנחיצות שלהם: התנהלות בחשבון בנק משותף וצמצום כרטיסי אשראי עשויים לחסוך לא מעט בעלויות הניהול והעמלות שאתם משלמים.
טיפ: אתם רוצים לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי כי ניצלתם את המסגרת הנוכחית ואתם זקוקים לעוד כסף לצרכים שוטפים? רגע לפני שאתם פונים לבנק, שאלו את עצמכם אם הגדלה כזאת אכן תפתור את הבעיה התזרימית שלכם או שבחודש הבא תקלעו לאותו מצב בדיוק. אם התשובה השנייה היא הנכונה – עלו לסעיף הקודם וחשבו על הניהול של הכסף שלכם במסגרת התקציב.
ידע שווה כסף
בעידן הנוכחי הידע מצוי בידי כולם. הרחיבו את הידע וההבנה שלכם על ניהול כסף כלכלת בית והשקעות. התייחסו אל משק הבית כעסק ולימדו איך ניתן להגדיל את עוגת ההכנסות. לעיתים פעולות הנחשבות "פשוטות" בין בני הבית שוות לא מעט כסף לאנשים חסרי ידע וכישורים בתחום.
- הכירו את הזכויות שלכם, אילו מענקים, החזרי מס או הנחות מגיעים לכם, בעקבות שירות מילואים פעיל, עבודה או מצב סוציו אקונומי.
- בקשו עצה ממומחים ואנשים שפועלים בתחומים המושכים אתכם.
- בחנו אפיקי הכנסה פאסיבית ומצאו כאלה המתאימים למשק הבית שלכם.
שתפו את הילדים בתהליך
בין אם המצב הכלכלי נינוח ובין אם מדשדשים בבוץ, התנהלות כלכלית נכונה דורשת מאיתנו לקיחת אחריות על טעויות העבר ויצירת שינוי. אל תחששו לדבר עם ילדיכם: שיתוף הילדים בתהליכים ובידע שצברתם תגייס אותם יחד איתכם להצלחה ועל הדרך תייצר בעבורם מודל חיובי לחיקוי, ותעניק להם כלים יקרי ערך להתמודדות שלהם עם משברי החיים.
סדרת סרטונים של מומחי פעמונים תלמד אתכם איך לדבר על הנושא עם ילדים.
המדריך נכתב בסיוע מומחי עמותת פעמונים