עפ"י נתוני רשות האכיפה והגבייה לשנת 2022, רוב החייבים בהוצאה לפועל הם בגילאי 45-54, במערכת קיימים כחצי מיליון חייבים מעל גיל 85 ומעלה וכן צעירים בני 18-24. נתונים אלו צפויים לעלות בשנת 2023 כתוצאה ישירה של שנתיים התמודדות עם נגיף הקורונה וסגרים מיותרים בהם מרבית האוכלוסייה לא עבדה, מצב אשר הוביל חייבים רבים לקחת הלוואות לכיסוי הוצאות מחייתם והישרדותם בתקופה זו. תקופה כלכלית קשה ממנה לא הצליחו להתאושש הן אזרחים והן בעלי עסקים בישראל.
מדו"ח רשות האכיפה והגבייה לשנת 2022 עולה כי רוב התיקים שנפתחו (43%) הם מסוג תביעות על סכום קצוב (מדובר בתביעה על סכום הנובעת מכוח הסכם, חוזה או התחייבות מפורשים שסכום ההסכם לא עולה על 75,000 ₪), למשל הלוואות מבנקים, הסכמים בין בעלי עסקים והסכמי שכירות.
אחוז התיקים שנפתחו בשל שיקים חוזרים ושטרות עומד על 17%, תיקים בגין חוב אגרה עומד על 21% מכלל החובות ותיקי משכון כ-3%.
כמובן שמשבר כלכלי עמוק שנגרם במהלך תקופת הקורונה הוביל גם למשברים משפחתיים שהובילו לגירושים ולעלייה במספר בפתיחת תיקי מזונות בהוצאה לפועל.
כ-55% מהתיקים אשר נפתחו בשנת 2022 בהוצאה לפועל נפתחו בשל חובות נמוכים של עד 5,000 שקלים - סכום אותו ניתן לקבל בהסכם פשרה מהחייבים מבלי להכביד על רשות האכיפה והגבייה בניהול תיקים קטנים נוספים.
לפניה ישירה לעורכת דין לילך סנג'רו מנור, לחץ/י כאן
מהליכים בהוצאה לפועל - להליכי חדלות פירעון
החוק משנת 2018 שנקרא חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מחלק את הנטל שהיה מוטל רק על בית המשפט המחוזי לדון בכל הליכי פשיטת הרגל, יחידים וחברות, בין לשכות ההוצאה לפועל, בית משפט השלום ובית המשפט המחוזי כאשר מדובר בחברות.
בעבר היו 3 תקופות זמן על פניהן יכלו החייבים לפרוס את חובותיהם ואף בסכום מינימלי של 150 ₪ בחודש. חובות עד 20,000 ₪ עד 3 שנים, חובות מעל 20,000 ₪ ועד 100,000 ₪ 4 שנים, חובות מעל 100,00 ₪ לתקופה ארוכה ובסכום מינימאלי של 150 ₪ לחודש.
כיום התיקון לסעיף 7 א.1 לחוק ההוצאה לפועל שקובע פריסת חובות של עד 100,000 ₪ עד 3 שנים, ומעל 100,000 ₪ - 4 שנים. כך שהחייבים נדרשים לשלם אלפי שקלים מידי חודש, אותם ברוב המקרים אינם יכולים לשלם ומכאן שלשכות ההוצאה לפועל מפנות את החייבים במצב זה ישירות להליכי חדלות פירעון בלשכות עצמן, כשסכום החובות אינו עולה על 150,000 ₪.
מעל סכום של 150,000 ₪, הליך חדלות הפירעון יתקיים בבימ"ש שלום. בבימ"ש מחוזי יידונו תיקים של חדלות פירעון של חברות.
תיקון חוק זה בא לעולם בשל העובדה שקיימים אלפי חייבים בהוצאה לפועל באיחוד תיקים בהם שילמו כ-150 ₪ לחודש ומחובות של עשרות אלפי שקלים, הגיעו לחובות של מאות אלפי שקלים ואף לחובות בסך מיליוני שקלים, רובן בשל הריביות הגבוהות בהוצל"פ. עובדה שלא מאפשרת לחייבים לצאת ממעגל החובות במשך עשרות שנים.
פקודת פשיטת הרגל שבוטלה - מול חוק חדלות פירעון החדש
למעשה, החוק החדש משנת 2018 בשמו המפוצץ "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי" הינו חוק שבא להיטיב עם הזוכים/הנושים. חוק זה, הלכה למעשה פוגע אנושות בחייבים. במה דברים אמורים?
אם בעבר פקודת פשיטת הרגל נתנה הגנה לדירת המגורים של החייב, הרי שהיום אפשר לממש ביתר קלות את דירת המגורים על מנת לשלם את החובות, שברובן אלו חובות שתפחו במאות אחוזים בשל ריביות אסטרונומיות בהוצאה לפועל.
תפיחת הריביות במאות אחוזים מובילה למצב בו החייבים לעולם לא יוכלו לפרוע את כלל החובות, שכן מדובר ברדיפה אחרי תחנות רוח - החייב משלם את ריביות העבר, אבל החוב ממשיך לגדול מידי חודש והדבר דומה לניסיון לשים פקק באמצע ים סוער על מנת למנוע דליפה של מים.
פגיעה בתעודת הזהות הבנקאית ובדירוג האשראי
לכל אזרח במדינת ישראל קיים דירוג אשראי עפ"י התנהלותו הכלכלית שמתועדת בבנק ישראל מיום פתיחת חשבון בנק, ונותנת התראה לכלל הבנקים האם מדובר בלקוח מסוכן או יציב. למשל אדם שלוקח הלוואה ולא מחזיר ופותחים כנגדו הליכי הוצאה לפועל, הרי שבכל בנק שינסה לפתוח חשבון בנק, תעלה אזהרה של לקוח "מסוכן" כל עוד החוב קיים. לאחר סגירת כלל התיקים בהוצאה לפועל, ובתוך חצי שנה בערך, יהיה ניתן לפנות לבנק לפתיחת חשבון ולקבל אשראי בתנאי שהפונה יוכיח יציבות כלכלית, עבודה מסודרת, משכורת סדירה והיעדר חובות.
לעומת זאת, בתום הליכי חדלות פירעון נרשמת הערה לרעת הלקוח במשך 5 שנים, אשר במהלכן הלקוח לא יוכל לקבל הלוואה, לפתוח חשבון בנק, לקבל שיקים או כרטיסי אשראי, כך שההתדרדרות ממצב זה להליך חדלות פירעון נוסף - מהירה ובלתי נמנעת.
אם מה כן ניתן לעשות על מנת להימנע מהסתבכות בחובות?
- חינוך פיננסי חובה כבר בשלב חטיבת הביניים והתיכון. יש ללמד את האזרחים העתידיים כיצד להתנהל במדינה בירוקרטית, וכיצד להימנע מהסתבכות כלכלית.
- לחיות בהתאם לגובה ההכנסות, אפילו לוותר על אחזקת רכב, לחיות בדירה יותר צנועה עד שמתקדמים וחוסכים כסף כדי לעבור לשלב הבא בחיים.
- לא הצלחתם לעמוד בהחזר ההלוואה - אל תיקחו עוד הלוואה לכסות את המינוס. פשוט הפחיתו הוצאות.
- אם כבר לקחתם מספר הלוואות ואינכם מצליחים לעמוד בהחזר, יש אפשרות לאחד הלוואות באמצעות יועצי משכנתאות ויועצים פיננסים שיעזרו לכם להוריד את ההחזר החודשי.
- אם קיבלתם מכתב התראה לפני פתיחת הליכים בהוצאה לפועל, חשוב שתפנו לייעוץ משפטי על מנת לדעת מה הן האפשרויות העומדות לפניכם. פעמים רבות אפשר להסדיר חובות לפני שנפתח התיק בהוצאה לפועל.
- אם הסתבכתם בהוצאה לפועל והתיקים שלכם נמצאים באיחוד עשר שנים ומעלה - יש אפשרות לבדוק מחיקת חוב באמצעות הסדרים ללא הליכים משפטיים. במקרה כזה יש לבדוק האם יש/ אין לכם נכסים, מה מצבכם הבריאותי, מהי גובה ההכנסה ואילו נכסים הצליחו הזוכים לעקל לכם בהוצאה לפועל.
- אם מדובר בחובות חדשים עד שלוש שנים - אפשר לפנות לבנק ולבקש פריסה רחבה לטווח ארוך.
- לגבי תשלומי מזונות ישירות לזוכה - חשוב להחתים את הזוכה על כל תשלום שמשולם, ולשמור את הראיות ולא להסתמך על הבטחות. בלא מעט מקרים החייבים לא תיעדו את התשלומים ששילמו לזוכה והוציאו נגדם צווי מאסר בטענת שקר. מאוד קשה להוכיח במצב זה וחשוב תמיד לשמור ראיות.
- אל תחתמו ערבות לאדם שמבקש הלוואה מהבנק ושאתם יודעים שאינו יציב כלכלית גם אם הוא בן משפחה, מהסיבה הפשוטה שאם הוא יגיע להליכי חדלות פירעון - אתם תצטרכו לשלם את מלוא החוב שלו בגין ההלוואה שלקח.
- פשיטת רגל היא המוצא האחרון בהחלט. אדם שפשט רגל מסומן במערכת הבנקאית 5 שנים קדימה כאדם שאינו רשאי לקחת הלוואות, לקנות דירה, וגם אם ירוויח הרבה כסף, עדיין ייחשב לקוח בסיכון גבוה, מה שמוביל פושטי רגל רבים להליך זה חזרה תוך 8 שנים.
בכל מקרה מומלץ לא לפנות בעצמכם לזוכים או לעורכי הדין המייצגים את הנושים. לעולם תקבלו הצעות גבוהות ומופרכות למחיקת החוב, כל עוד אתם לא מדברים את השפה המשפטית ולא מבינים בהליכי הוצאה לפועל.
עורכת דין לילך סנג'רו-מנור, עוסקת בתחום ההוצאה לפועל ומחיקת חובות מזה 13 שנים. ייצגה גופים עסקיים גדולים ובנקים, וכיום, עם הידע והניסיון שצברה, מסייעת לאנשים להיחלץ ממצבים כלכליים לא פשוטים, מסייעת להם לסדר את חובותיהם, בעזרת בני משפחה, חברים ובחינת כלל האפשרויות הנכונות ללקוח ללא הליך של פשיטת רגל.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.
לפניה ישירה לעורכת דין לילך סנג'רו מנור - 053-6241195