לפי סעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי (להלן: "החוק"), חשבון בנק יסווג כחשבון מוגבל אם במשך תקופה של 12 חודשים סורבו לפחות עשרה שיקים שנמשכו על החשבון. התנאי להגבלת חשבון הבנק הוא כי חלפו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לבין הסירוב האחרון.
במקרה של הגבלת חשבון בנק, הבנק מחויב לשלוח ללקוח הודעה על הגבלת חשבונו אשר תכלול את מועד כניסת ההגבלה לתוקף כאשר ההגבלה תתחיל לפחות 15 ימים מהמועד שבו נשלחה הודעת ההגבלה לבעל החשבון. כדי להעניק הגנה לבעלי חשבונות שמעדו באופן חד פעמי, אם 10 שיקים סורבו תוך תקופה של 15 ימים הרי שחשבון הבנק לא יוגבל.
לפניה ישירה אל משרד עורכי דין דוד ברקוביץ, לחץ/י כאן
שיק שסורב בשל היעדר כיסוי מספיק
שיק שסורב עקב היעדר כיסוי מספיק הוא שיק שהופקד במועד הנקוב בו או במועד מאוחר יותר והבנק סירב לשלמו בשל העובדה שלא הייתה יתרה מספקת בחשבון. חשוב לציין כי הבעלים של החשבון יהפוך ללקוח מוגבל גם אם משיכת השיקים בוצעה על ידי שותף אחר בחשבון. אם בעלים של חשבון שהוגבל הוא בעליו של חשבון בנק אחר שלא הוגבל, הוא יוכל להמשיך ולמשוך עליו שיקים.
המשמעות המעשית של הגבלת חשבון בנק היא סימון של בעל החשבון כלקוח מוגבל בבנק ישראל ורישום ב-BDI, צעדים שעשויים להקשות על פעילותו גם בבנקים נוספים. מעבר להגבלה על משיכת שיקים מהחשבון, לקוח מוגבל עלול להיתקל בעוד שלל הגבלות אשר כפופות לשיקול דעתו של הבנק שבו החשבון הוגבל. ההגבלות שבשיקול דעת כוללות בין היתר חסימת כרטיסי אשראי, סירוב להוציא שיקים גם לאחר תום תקופת ההגבלה, ביטול מסגרת אשראי בחשבון הבנק, סירוב לתת הלוואות ומשכנתאות ולעיתים גם ביטול מסגרת אשראי בחשבון הבנק.
לקוח מוגבל רשאי להמשיך להתנהל בחשבון שהוגבל במזומן, לקבל הפקדות של כספים ולבצע בו פעולות נוספות שאינן כרוכות במשיכת שיקים על החשבון. תקופת ההגבלה של חשבון בנק שהוגבל היא שנה אחת מיום שבו ההגבלה נכנסה לתוקף. בהתאם להוראות החוק, הבנק מחויב לשלוח ללקוח התראה לאחר שחזרו 5 שיקים בחשבון.
מה המשמעות המעשית של הגבלת חשבון בנק?
הגבלת חשבון בנק מלווה בשלל השפעות ישירות ועקיפות אשר עלולות ללוות את הלקוח במשך שנים לאחר הסרת ההגבלה. חשבון בנק מוגבל מתייג את בעל החשבון כלקוח בעייתי ורישום זה נשמר בבנק ואף עשוי להגיע לבנקים נוספים. על כן, כל עוד בעל חשבון מסומן כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל לשעבר, רוב הסיכויים שיתקשה לקבל אשראי מבנקים אחרים ומחברות אשראי חוץ בנקאיות וזאת עד למחיקת הרישום.
משמעות נוספת של סיווג הלקוח כלקוח מוגבל בבנק היא אובדן האמינות שמתלווה לסטטוס. על כן, במקרים רבים ספקים ונושים ישנו את יחסם לאדם שחשבונו הוגבל בבנק, יתייחסו אליו בחשדנות ואף ימנעו מביצוע עסקאות עימו.
יתרה מזאת, בעלים של חשבון מוגבל יהיה חשוף גם להחזרת שיקים והוראות אשראי בחשבון. תשלומים אלו לא יכובדו עקב ההגבלה ובעל החשבון המוגבל ייאלץ לשלמם במזומן או באופן אחר לנושים שמטבע הדברים יסרבו לקבל שיקים דחויים או להעניק לו אשראי. יש לציין כי התשלומים שחוזרים בחשבון מלווים בהוצאות בדמות ריביות, עמלות ועוד.
מה המשמעות של סטטוס לקוח מוגבל חמור?
לפי הוראות סעיף 3(א) לחוק, לקוח מוגבל חמור הוא לקוח שחשבונו הוגבל ובמהלך תקופת ההגבלה הוגבל חשבון נוסף שלו. אפשרות נוספת להכרזה על לקוח כמוגבל חמור היא כאשר הוא הוכרז כלקוח מוגבל בעבר והוגבל פעם נוספת תוך שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה הראשונה, באותו חשבון בנק שהוגבל בעבר או בכל חשבון בנק אחר שלו.
המשמעות של סטטוס לקוח מוגבל חמור היא שכל חשבונות השיקים המתנהלים על שמו של יוגבלו. נוסף על כך יוגבלו גם חשבונות בנק שבהם הוא שותף עם אחרים וחשבונות שבהם הוא מיופה כוח. בפועל, ללקוח מוגבל חמור אסור למשוך שיק על כל חשבון.
יתרה מזאת, ללקוח שהוכרז לקוח מוגבל חמור אסור לפתוח חשבון בנק חדש שמתנהל בשקלים אשר נמשכים עליו שיקים בכל בנק. כמו כן, ללקוח כזה אסור לשמש מורשה חתימה בחשבון בנק או מיופה כוח בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים. עם זאת יובהר כי לקוח מוגבל חמור רשאי לפתוח חשבון בנק אשר לא נמשכים עליו שיקים, בכפוף לכך שאין מניעה אחרת לפתוח את החשבון.
לפי הוראות סעיף 3ב(ב) תוקף ההגבלה שתחול על לקוח מוגבל חמור ועל חשבונותיו הוא שנתיים. אם לקוח הוגבל וסומן כלקוח מוגבל חמור, ההגבלה תחול גם ביחס לחשבון שבו הוא משמש מיופה כוח. על כן, לא ניתן יהיה למשוך שיקים בחשבון זה.
באילו מקרים בית המשפט יחליט לבטל את ההגבלה על חשבון הבנק?
כדי לבטל את הגבלת החשבון בבנק ישראל, לקוח מוגבל רשאי להגיש ערעור על הגבלת החשבון לבית משפט השלום. בערעור בעל החשבון יצטרך לפרט אילו שיקים לדעתו מוצדק לגרוע ממניין השיקים המסורבים אשר הובילו להגבלת החשבון. בסעיף 10 לחוק מפורטים מספר מצבים אשר בהתקיימם, בית משפט השלום יקבל את הערעור ויכריז שהגבלת החשבון מבוטלת.
הגבלת החשבון תבוטל אם בנק סירב לפרוע שיק עקב עיקול שהוטל על החשבון כאשר השיק נמשך לפני שהבנק קיבל הודעת עיקול ולא ניתן היה לפרוע את השיק במשך שישים ימים מהיום שהבנק קיבל את הודעת העיקול. ההגבלה תבוטל גם כאשר הלקוח מתגורר בשטח שהוכרזה לגביו שעת חירום ובתקופה שבין המועד שבו נמשך השיק לבין המועד שבו הוא הוצג לפירעון נפגעו הכנסותיו של הלקוח באופן משמעותי עקב שעת החירום ובעקבות זאת השיק סורב.
ביטול הגבלת החשבון תיעשה גם אם בנק סירב לפרוע שיק בעקבות טעות שביצע. בית המשפט יבטל את ההגבלה גם אם לבעל החשבון היה יסוד סביר להניח שהבנק היה מחויב לפרוע את השיק מאחר שהייתה לו יתרה מספקת בחשבון הבנק או מכוח הסכם שנכרת בינו לבין הבנק.
בית המשפט יבטל את ההגבלה גם אם בעל החשבון לא היה מסוגל לטפל בעניינו עקב פגיעה בו או ברכושו שנגרמה כתוצאה מפעולת איבה ובעקבות זאת השיק סורב. ההגבלה תבוטל גם אם הבנק לא שלח ללקוח הודעה על הצורך בהפקדת כספים בחשבון לאחר שהוצג בפניו שיק לפירעון ולא הייתה יתרה מספקת בחשבון או שהבנק שלח הודעה כזו והסתמך על פרטי התקשרות שאינם תואמים את הפרטים שבעל החשבון העביר לו.
הגשת בקשה לצו לעיכוב ביצוע הגבלת חשבון הבנק
לפי סעיף 10א לחוק, בית המשפט רשאי לתת צו עיכוב ביצוע שימנע את תחילת ההגבלה של חשבון הבנק. אם בית המשפט נתן למערער את הצו הוא לא יוכל לפתוח חשבון בנק כל עוד הצו בתוקף. את הבקשה לצו עיכוב ביצוע של הגבלת החשבון מקובל להגיש במקביל להגשת הערעור על הגבלת החשבון. במקרים רבים בית המשפט ייטה לתת צו עיכוב ביצוע עד לקבלת החלטה בערעור מאחר שבאיזון בין הנזק שייגרם לבנק ובין הנזק שייגרם ללקוח במתן הצו נראה שלרוב הנזק שייגרם ללקוח שחשבונו הוגבל יהיה משמעותי יותר בהשוואה לנזק שייגרם לבנק מעיכוב ביצוע ההגבלה.
ההמלצה לבעל חשבון שקיבל הודעה על הגבלת חשבון בנק היא לפנות בהקדם לעורך דין מיומן, מקצועי ומנוסה בתחום הבנקאות. עורך הדין ייבחן את נסיבות המקרה, יסייע ללקוח לגבש אסטרטגיית פעולה מיטבית לצורך ביטול הגבלת חשבון הבנק ויפעל בשמו לצורך ביטול ההגבלה בהקדם האפשרי.
![עורך הדין דוד ברקוביץ (צילום: ניר לוי) עורך הדין דוד ברקוביץ (צילום: ניר לוי)](https://img.mako.co.il/2021/12/27/davidberk_autoOrient_i.jpg)
עורך דין דוד ברקוביץ עוסק בתחום ההוצאה לפועל, בייצוג וליווי חייבים בהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון, בהסדר חובות, איחוד תיקים, הפטר בהוצאה לפועל, הקפאת הליכים, עיכוב יציאה מהארץ ועוד. הכתבה באדיבות האתר: din.co.il.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.