על פי הערכות כלכליות שונות, שיעור גבוה מאזרחי ישראל עלולים למצוא עצמם במהלך החיים במצב של חובות שהולכים ומצטברים לגופים שונים כמו בנקים או גופים אחרים, מבלי שהם מצליחים לעצור את ההתדרדרות ולשלם את מלוא החובות. כאשר מדובר באנשים המחזיקים בבעלותם נכסים, בבעלי מניות או בעסקים - המצב עלול להסתיים בעיקולים לצורך גביית החוב במסגרת הליכים שונים בהוצאה לפועל או הליכי חדלות פירעון. איך אפשר להתמודד עם הסיטואציה?
במקרים מסוימים, ייתכן שאפשר להימנע מכך מראש באמצעות הליך הסדר חובות מול הנושים. משמעות הדבר היא שהחייב והנושים מסכימים ביניהם על הפחתת גובה החוב כך שהחייב יוכל לעמוד בתשלומים, ולאחר סיום התשלום תימחק יתרת חובו והוא לא ייאלץ להמשיך ולשלמו, ואילו הנושים יקבלו לפחות חלק מכספם בחזרה.
בניגוד להליך חדלות פירעון, החייב והנושים מגיעים להסכמה משותפת על הקטנת שיעור החוב, מבלי שבית המשפט יקבע זאת עבורם. עם זאת חשוב לדעת כי ניתן להגיע להסדר עם הנושים גם לאחר הכרזה על חדלות פירעון. מה חייבים לדעת על הסדר חוב וכיצד אפשר להגן על הנכסים?
יש לכם שאלה בנושא פשיטת רגל וחדלות פירעון? לחץ/י כאן
מהם השלבים והדרכים להתמודד עם חובות החל מהרגע שבו הם נוצרים?
בדרך כלל, כאשר נוצר חוב והחייב אינו עומד בהחזר הכספי שנקבע לפירעונו, בשלב הראשון הוא יקבל התרעה מהנושה עקב אי עמידה בהתחייבויות. אם הדבר אפשרי, ייתכן שאפשר להגיע לפריסת החוב מחדש כבר בשלב מוקדם זה ובכך למנוע את המשך תפיחת החוב. השלב הבא כבר כולל מכתב לדרישת התשלום לפני נקיטת הליכי גבייה בהוצאה לפועל.
במקרה שהחובות עדיין לא הוסדרו, לרוב ייפתח תיק נגד החייב באחת מלשכות ההוצאה לפועל, או מספר תיקים - כמספר הנושים שהגישו כנגדו תביעות חוב. בשלב זה, הליכי הגבייה עלולים לכלול הגבלות שונות כגון איסור יציאה מהארץ, הגבלות בחשבון הבנק ובכרטיסי האשראי וכן עיקול נכסים. החייב יוכל לבקש לבצע איחוד תיקים, ולשלם סכום חודשי קבוע בהתאם ליכולותיו הכלכליות.
חשוב לזכור שלא מדובר רק באנשים פרטיים עם נכסים כגון דירה (שאותה אגב לא ניתן לעקל במקרים רבים), קרנות או רכב פרטי, אלא גם בבעלי עסקים, בבעלי מניות ובמנכ"לים. בדרך כלל במקרים כאלה מדובר בחובות גדולים עם ריביות גבוהות ונושים רבים, לרבות בנקים, ספקים ועוד ועוד.
מהם היתרונות בהסדר חוב וכיצד ניתן להגן על הנכסים?
היתרון המשמעותי בהגעה להסדר חוב עם הנושים הוא האפשרות להימנע מהליך חדלות פירעון, על כל המשתמע מכך, ובכל זאת לזכות בהפטר - כלומר מחיקת החוב - בסיומו של ההליך. מאחר שמדובר בהליך המבוצע ישירות מול הנושים, חייב שמגיע להסדר נושים ונמנע מהכרזה על חדלות פירעון, יכול בדרך זו להימנע מכינוס נכסיו ומכירתם לצורך תשלום החוב.
חייב שמגיע להסדר חוב לפני כניסה להליך של חדלות פירעון יכול לחסוך לעצמו את ההגבלות המוטלות על חייבים במסגרת ההליך, לרבות הגבלות על חשבון הבנק, איסור על שימוש בכרטיס אשראי, הגבלות על יציאה מהארץ ועוד.
מלבד זאת, הסדר החוב יכול להסתיים בתוך פרק זמן קצר משמעותית מהחלופה במסגרת הליך חדלות פירעון, וכך יכול החייב לסיים את תשלום חובותיו ולהגיע להפטר מוקדם יותר. בדרך זו גם המוניטין של החייב לא נמצא בסכנה. נקודה נוספת היא שעלויות ההליך יכולות להיות נמוכות יותר בצורה משמעותית.
מה כולל הליך הסדר חוב ולמי הוא מתאים?
בפני מי שנקלע לחובות עומדות כמה אפשרויות - למשל, לפרוס את התשלומים בהתאם לחקירת יכולת במסגרת הליכי הוצאה לפועל, להגיש בקשה להתחיל בהליך חדלות פירעון אשר מחליף את הליך פשיטת הרגל, ובמקרים מסוימים לבצע הסדר חוב עם הנושים. הסדר החוב יכול להתבצע גם בהוצאה לפועל וגם בהליכי חדלות פירעון, אולם ניתן לבצע אותו גם באופן נפרד. מדובר בפתרון מהיר, פשוט ויעיל שיכול לאפשר לחייב לסיים את המשבר הכלכלי, ולחזור לנהל את החיים ללא עול החובות.
במסגרת ההליך, החייב והנושים חותמים על הסכם שכולל את החלטותיהם בכל הנוגע לפריסת החוב ושיעור הפחתתו, מהו גובה התשלום שיעביר החייב בכל חודש ומשך התקופה שבה יעביר את התשלומים. כאמור, מדובר בפשרה שבמסגרתה מסכימים הנושים לוותר על חלק מהחוב, לקבל בתמורה לפחות סכום חלקי מהחוב ולהימנע מאובדן של מלוא סכום החוב.
כאשר מדובר בבעלי נכסים מרובים או בטייקונים אשר חובם מגיע למיליונים והם מגיעים להסדרי חוב, נהוג לקרוא לקיצוץ בחובם "תספורת". אולם הליך הסדר החוב לא נועד רק למיליונרים, וגם אנשים עם חובות פעוטים יותר יכולים במקרים רבים להגיע להסדרי חוב מבלי להכריז על חדלות פירעון.
איך מבצעים בפועל הסדר עם הנושים?
תחילה, החייב מגיש בקשה להסדר חובות אל בית המשפט, אשר כוללת את הצעתו לפריסת החוב ובקשה מבית המשפט לאשרו. העתק מהבקשה המוגשת אל בית המשפט יש להעביר גם לכונס הנכסים הרשמי.
אם הנושים מסכימים להצעתו של החייב, בית המשפט יצטרך להכריע האם מדובר בהצעה סבירה ותקינה שאינה מעדיפה נושים מסוימים על פני נושים אחרים, ומהווה הצעה הוגנת יחסית להסדר שאפשר להגיע אליו אם החייב ייכנס להליך של חדלות פירעון.
בית המשפט מוסמך לאשר את ההצעה גם אם לא כל הנושים מסכימים לה, ולחייב אותם לקבל את ההסדר. בסופו של ההליך ולאחר שהחייב יעביר לנושים את הסכום אשר עליו סוכם, הוא יזכה לקבל הפטר ולמחוק את שארית החוב.
מומלץ מאוד להגיע להסכם עם הנושים באמצעות עורך דין הבקיא בעריכת הסדרים אלה, עם התמקצעות ובקיאות בהליכי הסדרי חוב וחדלות פירעון. עורך הדין יביא בחשבון את יכולתו של החייב לעמוד בתשלומים ויסייע לו לשמור על נכסיו.
הכתבה באדיבות אתר עורכי הדין LawGuide.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.