כל המשק חיכה היום (שני) להודעת בנק ישראל על התייקרות הריבית. הבנק המרכזי הודיע על התייקרות של 0.75 אחוז, כך שריבית בנק ישראל תעלה ל-2.75 אחוז, ובעקבותיה ריבית הפריים (אליה צמוד חלק מרכזי כמעט בכל הלוואת משכנתא בשנים האחרונות, וגם המינוס שלנו וההלוואות בבנק ומחוץ לבנק) תעלה ל-4.25 אחוז.
בדקנו איך ישפיעו שתי האפשרויות על ההחזר החודשי וההחזר הכולל של הלוואת משכנתא בסך 1 מיליון שקל, שנלקחה ל-30 שנה.
יועץ המשכנתאות אבי סופר מסביר איך עליית הריבית תשפיע על הלוואת משכנתא בתמהיל שכיח של מסלולים שלקחו אנשים עד ינואר 22: 50% צמוד לפריים, שליש בריבית קבוע לא צמודה ו 16.66% בריבית משתנה צמודה ל- 30 שנה. בשוק המשכנתאות גדל בשנים האחרונות (עד מרץ 2022, בערך) החלק בהלוואות שצמוד לפריים, כי ריבית בנק ישראל הייתה קרובה ל-0% בשנים אלו.
לדבריו, לפני שנוי של 0.75 אחוז היום היינו משלמים ריביות והצמדות ל-30 שנה בסך 795 אלף שקל, בנוסף לקרן, ולאחר השינוי נשלם 875 אלף שקל - תוספת של 80 אלף שקל בסה"כ, זאת לפי התמהיל הנ"ל ומדד שנתי של 4.6 אחוז.
האם כדאי למי שיש לו כסף פנוי לכסות חלק מהמשכנתא? איזה מסלול לכסות?
"המשכנתא היום לא זולה כפי שהייתה לפני שנה, ולכן מי שיש לו כסף פנוי רצוי שיסגור חלק מהמשכנתא. כדאי להוציא דוח יתרות לסילוק של המשכנתא ולראות ממה מורכבת המשכנתא ולפי זה להחליט אילו מסלולים כדאי לסלק במידת האפשר כאשר הדגש הוא על סילוק מסלולים שמושפעים מהמדד".
צמודת מדד בריבית קבועה – מייקרת את הקרן
צמודים למדד ולא לפריים? "מכיוון שהאינפלציה השנתית היום סביב 4.6 אחוז, זה מייקר את הקרן של החלק צמוד המדד, וזה מאוד משמעותי. כך למשל במסלול צמוד למדד בריבית קבועה- הריבית לא משתנה אבל המדד מתווסף לקרן למשל כשמדובר ב 100 אלף שקלים אז הקרן תהיה 104,600".
הריבית אולי תיעצר מתישהו, אבל ההערכות הן למיתון בשנה הבאה ושוק המניות גם הוא לא נראה מעודד בשנת 23. לכן, מי שיש לו כסף בצד, רצוי לבחון בדיקה של סילוק מסלולים צמודי מדד תוך בדיקה שעמלות פירעון מוקדם אינן גבוהות שאלמלא כן זה הנזק עלול להיות גדול מהתועלת.
במילים אחרות, אם חשבתם שרק ההצמדה לפריים (שגם היא מושפעת מהמדד/האינפלציה) משפיעה על גובה ההחזרים, הרי שמסתבר שהפריים מייקר את חלק הריבית שמעבר לקרן, אבל אינפלציה מייקרת גם את הקרן עצמה, ואף בריבית דריבית, אם בכל חודש יש עליית מדד.
מה אתה מציע למשקיעים?
"למשקיעים כדאי לשבת כרגע על הגדר כי התשואה של השכירות כבר לא שווה כל כך כי הריביות יקרות מהתשואה על השכירות". התייקרות של חצי אחוז בריבית תביא להתייקרות המשכנתא ב-35 אלף שקל
0.5% או 0.75%? הריבית אותה יקבע היום בנק ישראל, תייקר לבעלי המשכנתאות את ההלוואות ואת ההחזר החודשי. בכמה? בדקנו