בשגרת החיים אנו מנסים להימנע, ככל הניתן, ממחשבה על תרחישים פסימיים. החשיבה האופטימית אמנם מסייעת לנו להתמקד בדברים חיוביים אך לא משנה את העובדה כי המציאות הבלתי צפויה של חיינו עלולה להשתנות בכל רגע ולזמן לנו הפתעות, נעימות פחות או יותר. העדר היכולת לצפות את העתיד מייצרת אי-וודאות תמידית - והמענה האפקטיבי ביותר לכך נעוץ ברכישת ביטוח.
למעשה, פוליסת ביטוח היא מוצר פיננסי לכל דבר, שנועדה לתת מענה כלכלי במקרה שבו יש צורך בתביעת הפוליסה. לדוגמה, ביטוח בריאות נותן הגנה כלכלית בתרחיש של פגיעה או מחלה אצל המבוטח, כך שהוא ובני משפחתו יזכו למשענת פיננסית ומעטפת מלאה בעת ולאחר המקרה הרפואי. דוגמה נוספת היא ביטוח אובדן כושר עבודה המזכה את המבוטח בפיצוי כספי באם נבצר ממנו להמשיך לעבוד ולהתפרנס.
אלא שכדי להתאים את הכיסויים הביטוחיים הנכונים עבורכם, כך שיספקו מענה מיטבי ומדויק, נדרש להכיר את התנאים שמציבות חברות הביטוח, את שיטות התמחור השונות, לבצע סקר שוק מקיף ביחס לעלויות ומעל הכל, לבחון ולפרוט את הצרכים הסלקטיביים של המבוטח והתא המשפחתי. רק אלו יחד יאפשרו בחירה נכונה ומותאמת אישית של פוליסות הביטוח.
תפקיד הסוכן ביצירת פוליסת בריאות בהתאמה אישית
הכלל המנחה ביחס לביטוחי בריאות הינו רכישת הפוליסה כבר בשלבים המוקדמים של החיים, מתוך הבנה כי רגעי שבר, חלילה, עלולים להגיע בכל עת וללא כל הכנה מראש. אולם שוק ביטוחי הבריאות רווי במוצרים, כיסויים, מסלולים, תנאים ושיטות תמחור שונות, ואלו מקשים על הלקוח והתא המשפחתי, קטן וגדול כאחד, להתמצא בעומס המידע ולבחור בעצמם את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר. כאן נכנסים לתמונה גורמי המקצוע – סוכני הביטוח.
למעשה, ליווי של סוכן ביטוח מיומן בתהליך רכישת פוליסה מאפשר, עוד בשלב הראשוני, לאתר ולמפות עבור הלקוח את כלל הכיסויים והרכיבים הביטוחיים הקיימים ברשותו, לרבות אלו הנכללים במסגרת מכשירי החיסכון השונים. בשלב זה נדרש הסוכן גם לזהות האם הלקוח מחזיק במספר כיסויים זהים אצל גופי הביטוח השונים (במה שמכונה "כפל ביטוחי") ומשלם עבורם פרמיה מבלי שאלו משרתים אותו בפועל – ולנטרלם על מנת לחסוך בעלויות. מנגד, הסוכן בוחן אילו חוסרים קיימים בכיסויים הביטוחיים וזאת בהסתמך על גיל המבוטח, ההון המשפחתי, מאפייניו והמצב הרפואי המשפחתי, כסטטוסים הנתונים מעת לעת לשינויים ודורשים ביצוע התאמות בסל הביטוחי.
לאחר-מכן, מרכיב הסוכן מעטפת כיסויים שיספקו ללקוח רשת הגנה בעת הצורך וזאת תוך חתירה למיקוח מול חברות הביטוח השונות במטרה לרכוש את הכיסויים המשתלמים ביותר עבור המבוטח. בעניין זה ראוי להדגיש כי הסוכן מלווה את הלקוח גם בהמשך הדרך ומשמש כגורם מוסמך המתנהל מול חברות הביטוח בתהליך הגשת תביעה (במקרה של אירוע ביטוחי) עד למיצוי מלוא הזכויות, שכן מדובר לא פעם בהליך מסורבל ומייגע.
בשורה התחתונה, תקופות משבר מביאות עימן דאגה וחוסר וודאות אך ניתן וחשוב לבצע מהלכים שיבטיחו שקט נפשי ובטחון כלכלי בהתמודדות עם הבלתי צפוי. חשוב להיעזר באישר מקצוע אשר עובד מול החברות המובילות בישראל ויסייע לכם ביצירת מעטפת ביטוחית מותאמת אישית. חשוב לציין כי גם אם רכשתם בעבר ביטוח, ניתן לבצע בדיקה מול איש המקצוע לשיפור ומיקסום תנאי הפוליסה ועלויות. רק בריאות.
מאת דניאל קופר – סוכנת ביטוח פנסיוני ומתכננת פיננסים, נטו תכנון פיננסי
***
כתבה שיווקית בחסות נטו תכנון פיננסי, הכתבה נערכה על ידי מערכת Duns 100