מרבית האנשים שואפים לשמור על מערכת יחסים טובה ותקינה עם בני הזוג, בני המשפחה, חברים ושותפים עסקיים, אך קורה לא אחת שמתגלים מחלוקות או סכסוכים על רקע כזה או אחר, במיוחד בתקופה שסועה ולחוצה כמו היום.
במאמר זה נתייחס בקצרה להיבטים הבנקאים של שלושה סוגי סכסוכים שכיחים:
חשבון בנק משותף
חשבון בנק משותף הינו חשבון שמתנהל על שם שניים או יותר אנשים או תאגידים. המצב השכיח ביותר הינו חשבון משותף שמתנהל על שם בני זוג, אך קיימים גם חשבונות משותפים שמתנהלים על שם שותפים עסקיים או בעלי אינטרס משותף כמו בעלים משותפים של נכס מקרקעין. בחשבון משותף ניתן לקבוע מראש מול הבנק מהן זכויות החתימה בחשבון, ובמקרים רבים מקובל לקבוע הרשאה הדדית, קרי כל אחד מהשותפים בחשבון מוסמך לבצע בחשבון פעולות לבדו. חשוב לדעת שכל אחד מהשותפים בחשבון המשותף רשאי בכל עת להודיע לבנק באופן חד-צדדי על ביטול ההרשאה ההדדית, וזאת ללא צורך בהסכמת שאר המשותפים.
במידה וניתנה הודעה כזו, הרי שהחל מאותו מועד כל פעולה בחשבון תחייב חתימה ביחד של כל השותפים; כמו כן, הרשאות לחיוב חשבון שנחתמו קודם לכן בחתימה אחת יבוטלו, אלא אם כן כל השותפים יאשרו להותירן על כנן. בהתאם לכך, אם מתגלע סכסוך בין השותפים בחשבון משותף, מומלץ לשקול מתן הודעה לבנק על ביטול ההרשאה ההדדית, ואולם יש להביא בחשבון שגם השותף שמודיע לבנק על ביטול ההרשאה ההדדית לא יוכל עוד לפעול בעצמו.
חשבון של חברה או תאגיד אחר
זכויות החתימה בחשבון של חברה נקבעות ככלל על יסוד פרוטוקול החלטה של דירקטוריון החברה, שתוקפו מאושר ע"י עורך הדין של החברה. כך גם לגבי תאגיד אחר כמו שותפות או אגודה שיתופית, אם כי שם מדובר בד"כ בהחלטה של ועד הנהלה ולא בדירקטוריון. אם התגלע סכסוך בין בעלי המניות או הדירקטורים בחברה, הרי שלהבדיל מחשבון בנק משותף, הבנק לא צפוי להסכים לשנות את זכויות החתימה בחשבון החברה על יסוד פניה של בעל מניות או דירקטור בחברה. ככלל הבנק ידרוש ממי שפנה אליו שידאג לקבלת החלטה חדשה בדירקטוריון החברה בדבר שינוי זכויות החתימה. לעיתים בעל המניות שמעוניין בשינוי זכויות החתימה לא יכול להביא לבדו לשינוי זכויות החתימה שכן אין לו רוב בדירקטוריון החברה.
בדומה לכך, לעיתים דירקטוריון החברה מקבל החלטה בדבר שינוי זכויות החתימה תוך ביטול זכות החתימה של אחד מהמורשים הקודמים, ואותו מורשה שזכות החתימה שלו בוטלה סבור שההחלטה התקבלה באופן לא תקין ואין לה תוקף. במרבית המקרים הבנק לא ייעתר לבקשה של בעל מניות או דירקטור בחברה בנוגע לזכויות
חתימה – בין בקשה לשנות את זכויות החתימה, ובין בקשה שהבנק לא יפעל על יסוד החלטה שהתקבלה בדירקטוריון יחד עם אישור עו"ד. הפתרון של בעל המניות או הדירקטור האמור הינו פניה לבית המשפט וקבלת צו זמני שיופנה לבנק. אם הבנק יקבל צו מבית המשפט שקובע, באופן זמני או קבוע, את זכויות החתימה בחשבון החברה, הבנק צפוי לפעול בהתאם לכך.
ראוי להבהיר שבעל מניות או דירקטור בחברה לא יכול לתת לבנק הוראות בנוגע לזכויות חתימה, ואולם אם הוא ערב לחובות החברה (וזה המצב במקרים רבים של חברות שמנהלות חשבון בנק), הוא רשאי להודיע לבנק באופן חד-צדדי על ביטול ערבותו. אמנם ביטול הערבות אינו רטרואקטיבי, והערב ממשיך להיות אחראי לסכומי החוב כפי שהיו בחשבון החברה במועד ביטול הערבות, ואולם כל אשראי חדש (לרבות משיכת יתר) בחשבון החברה לא יהיה מובטח ע"י הערבות האמורה, ובהתאם לכך הדבר יכול להביא לקבלת החלטה של הבנק בדבר עצירה או הצרה של הפעילות בחשבון החברה.
במקרים שבהם בעלי המניות המסוכסכים ממשיכים להיות מורשי חתימה בחשבון החברה, הבנק מבקש בד"כ לשמור על מערכת יחסים תקינה, מאוזנת ושקופה עם שניהם. אם בעלי המניות מוסרים לבנק הוראות סותרות, הבנק מבקש בד"כ שיגיעו להסכמה ביניהם, אחרת יקשה עליו להמשיך בניהול החשבון.
סכסוך ירושה
לעיתים קורה שאחד היורשים מתנגד לבקשה שהוגשה למתן צו ירושה או צו קיום צוואה. כל עוד הצו לא ניתן, הבנק לא יאפשר חלוקה של הכספים שמופקדים בחשבון המנוח או המנוחה. ואולם כדאי לדעת שאם לאחר שניתן צו ירושה או צו קיום צוואה, הבנק נוהג שלא לאשר חלוקת כספים אלא בהתאם לכתבי הסכמה שנחתמים ע"י היורשים – זאת מאחר שצו ירושה נחשב לצו הצהרתי בלבד, ולצורך חלוקת רכוש בפועל נדרשת הסכמה של כל היורשים או צו שיפוטי מתאים. אם קיים קושי להשיג הסכמה של כל היורשים לחלוקה, בין משום שאין קשר עם חלק מהיורשים ובין משום שקיים ביניהם סכסוך, הפתרון הינו פניה לבית המשפט לענייני משפחה בתובענה מתאימה. הבנק בדרך כלל אינו מתערב בתביעות מעין אלה, אך דורש צו שיפוטי לחלוקת כספים בהיעדר הסכמה בין כל היורשים.
לסיכום, לסכסוכים בין בני זוג, שותפים עסקיים, בעלי מניות בחברה ויורשים יכולים להיות השלכות שונות ומגוונות. סקרנו לעיל מספר היבטים שנוגעים להשלכות של סכסוכים אלו בכל הנוגע למערכת היחסים מול הבנק. יובהר כי מדובר בסקירה חלקית ותמציתית, ואם מישהו נקלע לסכסוך כזה – מומלץ לפנות לייעוץ משפטי. הבנק בד"כ משתדל שלא לנקוט צד בסכסוך ולנהוג על בסיס כללים מסוימים שעיקריהם הובאו לעיל.
מאת עו"ד דרור טימור, שותף במחלקת בנקאות ומימון, סלומון ליפשיץ ושות'
***
כתבה שיווקית בחסות סלומון ליפשיץ ושות'. הכתבה נערכה ע"י מערכת Duns 100