במשך עשור הריבית במשק לא זזה והייתה כמעט "אפס". הבנקים פיזרו כספים ללא הכרה וכולם ביצעו השקעות נדל"ן, השקיעו בסטארטאפים, קנו, בילו, טסו רכשו רכבי יוקרה ונהנו מהחיים.
אבל עכשיו, במטרה לעצור את האינפלציה המשתוללת, העלה בנק ישראל את הריבית 8 פעמים וגרם לציבור ולבעלי העסקים להיחנק ולא להצליח לעמוד בהחזרי ההלוואות שלקחו טרם עליות הריבית.
הצעדים הקשים שנקט בנק ישראל גרמו לכך שאין שום סיכוי למשקי הבית או לבעלי העסקים לעמוד בהחזרי החוב שלהם לבנקים ואז הם פונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי בריביות מטורפות מגופים שונים החל מחברות כרטיסי האשראי, ממשיך להלוואות דיגיטליות בלחיצת כפתור ועד הלוואות שניתן לקבל בסופר השכונתי.
זה בדיוק הקבר הכלכלי אותו אנו חופרים לעצמנו.
אז מה המהלך הנכון על מנת להשתקם כלכלית?
קודם כל הגיע הזמן לעצור, לנשום ולקחת חזרה את השליטה אליכם. צריך להקדים תרופה למכה ולפנות מייד לעורך דין העוסק בהסדרי חוב ושיקום כלכלי במטרה להתכונן. העידן הנוכחי מצריך מעורך הדין הבנה עסקית, מהירות פעולה וגמישות מחשבתית ליישום פתרונות אופטימליים ללקוחותינו.
הליך חדלות הפירעון החדש כולל מגוון הליכים שמאפשרים לנו לקבל "תספורת" והפטר מהחובות בפרקי זמן של 60 יום ועד 12 חודשים תלוי בהיקף החובות והנכסים.
ההליך החדש כולל גם אפשרות להסדרי נושים מהירים בפרקי זמן של 3-8 חודשים.
והחשוב מכל ההליך החדש כולל שלל הטבות ואפשרויות לרבות
- בקשות לביטול עיקולים והגבלות תוך 24 שעות.
- אפשרות ליציאה לחו"ל.
- זכות לניהול חשבון בנק עם כרטיס אשראי, צ'קים לשכירות והוראות קבע.
- הפעלת עסק עצמאי מוגן מעיקולים עם סליקת אשראי והעסקת עובדים.
ניקח דוגמה למשפחה ממוצעת שנקלעה לחובות:
בני הזוג עצמאים, בעלי דירת מגורים בשווי 3 מיליון שקלים (משכנתה מיליון שקלים) והם מכניסים בממוצע 25,000 שקלים נטו. לבני הזוג שלושה ילדים קטינים. הבעיה הייתה שבעקבות התנהלות פזרנית לאורך השנים (חופשות, מסעדות, רכישת רכבים וכיוצ"ב) הם היו בגירעון חודשי של 5,000-7,000 שקלים ונאלצו לקחת הלוואות. שנייה לפני שהכל מתפוצץ הבנק הציע להם הלוואה חדשה בתנאי שההורים של האב יחתמו ערבות וגם זה בריבית של 12% לשנה. למזלם של בני הזוג הם עצרו ופנו לייעוץ יום לפני שההורים חותמים בבנק ולמעשה קוברים את עצמם ואת המשפחה כלכלית ונותנים לבנק "לנצח".
בזכות החוק החדש וניהול הליך מתאים עצרנו להם את כל ההלוואות, הגשנו להם בקשה להסדר חוב וכן קיבלנו עבורם צו הגנה מכל הליך משפטי או תביעה. למעשה המשפחה קיבלה חומת הגנה למשך תקופה של 6 חודשים במהלכה היא שילמה סכום זעום של 2,000 שקלים בחודש החזר כללי עבור ההלוואות שלקחו. המשפחה החלה להתאושש כלכלית ולנשום אבל בעיקר התאוששה נפשית. לילות לבנים וחרדות הפכו להיות לילות של שינה עמוקה ושלווה. צוות המשרד ניהל את ההליך ובנה להם הסדר חוב בחסות בית המשפט בו פרסנו להם את כל ההלוואות להחזר חודשי אחד מאוחד פרוס על פני 70 חודשים, ללא שום ריבית או הצמדה. הצלחנו לחסוך להם עשרות אלפי שקלים מתשלום ריביות מטורפות ולבנות להם החזר חודשי נוח וקל על פני תקופת זמן ארוכה – והכי חשוב – שמרנו להם על דירת המגורים.
מקרה נוסף שהגיע הוא בעלים של חברה בע"מ גדולה שנקלעה לחובות:
בעל החברה מצא עצמו טובע בים הלוואות בבנקים ומידי חודש בגירעון עצום של 100,000 שקלים. הוא ניהל חברה נהדרת שעשתה מחזורים של 700,000 שקלים בחודש אך ההוצאות שלה הגיעו ל 800,000 שקלים. חובות החברה אחרי הקורונה הגיעו ל 6 מיליון שקלים. כל 10 לחודש הוא לא יישן, שקע בחרדות ומצא את עצמו מתחנן לעוד בנק שייתן לו הלוואה על מנת שיתאפשר לו להעביר משכורות בסך של כ 330,000 שקלים ל 17 עובדי החברה. הבעיה העיקרית של אותה החברה הייתה שכל ההכנסות שלה היו באמצעות סליקת אשראי שמשועבדת לחברת האשראי וכמעט ואין התנהלות במזומן.
הלקוח הגיע אלינו ובנינו לו תוכנית אסטרטגית ל 3 חודשים טרם הכניסה להליך הקפאה והבראה לחברה. במסגרת התוכנית פתחנו לו חשבון סליקה חדש של אשראי והעברנו את כל הכנסות החברה לחשבון הבנק החדש שפתחנו. במשך 3 חודשים שילמנו רק את משכורות העובדים והצלחנו לחסוך ולהגן על כל שאר ההכנסות כך שכל חודש צברנו 300,000 שקלים.
כעבור שלושה חודשים וכאשר בקופת החברה יש כמעט מיליון שקלים לתשלום הוצאות הפעלה וניהול הליך ההקפאה והסדר החוב הגשנו לו את הבקשה. החוב אומנם טפח ב 3 חודשים של ההכנה להליך אך קופת המזומנים של החברה אפשרה את תשלום משכורות העובדים כל חודש במלואן ודמי השכירות של הנכס בו ישבה החברה ואנחנו הגשנו הצעת הסדר לפיה תשלם החברה הסדר חוב של 30 אחוז מגובה החובות בפריסה ל 50 חודשים.
הנושים ידעו שאו שהם מקבלים את ההצעה או שהחלופה שלהם היא הליך הפטר אישי של בעל המניות וקבלת "אפס" שקלים. ההצעה עברה.
האם ניתן לעשות הליכי הפטר מחובות גם שיש דירת מגורים?
במסגרת החוק החדש להליכי הבראה והפטר מחובות העניק המחוקק הגנה חזקה יותר לדירת המגורים. המחוקק קובע כי טרם מימוש דירת המגורים שומה על בית המשפט לקבוע דיון במעמד כלל הצדדים לרבות נושי היחיד. הסעיף מורה כי בית המשפט כי לא יורה על מכירת דירת המגורים ועליו לבחון מספר פרמטרים:
- האם התועלת שתצמח לנושי החייב גוברת על הנזק שיגרם לחייב בשים לב לגילו, מצב בני משפחתו, נסיבותיהם האישיות ומצבם הבריאותי.
- שלא קיים אמצעי פחות דרסטי ממכירת הדירה.
- שיש להעמיד לחייב ומשפחתו מקום מגורים סביר באזור מגוריהם התואם את צורכיהם.
נקודת המוצא בעניין התקופה של העמדת מגורים (דיור חלוף) היא תקופה של 4 שנים – זוהי תקופת המינימום. במסגרת החוק החדש לבית המשפט סמכות להאריך את התקופה של סידור חלוף מעבר ל-4 שנים וזאת בהתאם לנסיבות של כל מקרה ומקרה. כך בין היתר גילו של החייב ובני משפחתו, מספר הילדים הקטינים, מצבו הרפואי ועוד.
למעשה החלק החשוב ביותר והשינוי המהפכני שישמור לכם על דירת המגורים הוא הסמכות שניתנה לבית המשפט לתת ליחיד דיור חלוף לכל החיים. משמעות הדבר כי לא תהיה שום תועלת במכירה של הדירה ומשכך היא לא תימכר לעולם.
ניקח דוגמה מספרית להגנה על דירת מגורים: הנכס של החייב ומשפחתו שווה 2.4 מיליון שקלים ויש עליו משכנתא בסך של 800,000 שקלים. מחצית הדירה מוגנת על ידי האישה שאין לה חובות.
במסגרת הליך משפטי הצלחנו להוכיח שלאור מצבה של המשפחה מגיע לה דיור חלוף לתקופה של 12 שנה לפי דמי שכירות של 4,500 שקלים לחודש. מדובר בהגנה ששווה 648,000 שקלים לחייב וכך הצלחנו לשמור לו על דירת המגורים ולהביא לו הפטר מחובות של מאות אלפי שקלים תוך זמן קצר.
עינינו הרואות איפוא כי המחוקק ראה לנגד עיניו את החשיבות של דירת המגורים וביקש להעניק הגנה חזקה יותר מאשר בעבר ואין ספק שברוב המקרים מדובר אכן בברכה שתציל לאלפי אזרחים במדינת ישראל את דירת המגורים.
לסיכום:
ההמלצה שלנו במשרד היא אחת: אל תעשו כלום לפני שאתם מתייעצים עם עורך דין ויפה שעה אחת קודם. ישנה חשיבות מכרעת בתכנון האסטרטגיה של כניסה להליכי ההפטר מהחובות ועם התכנון הנכון תוכלו להציל את עצמכם מפגיעה קשה באיכות החיים שלכם ושל משפחתכם.
מאת עו"ד לירום סנדה, בעלים ומייסד, לירום סנדה, להב ושות' חברת עורכי דין
***
כתבה שיווקית בחסות לירום סנדה, להב ושות' חברת עורכי דין; הכתבה נערכה על ידי מערכת Duns 100