כהורים לילדים קטנים אנחנו עסוקים בעיקר בהווה, שגובה מאיתנו תשלומים רבים וכבדים הכרוכים בגידול הילדים – מטפלת, גן, מעון ועוד ועוד. לכן, קשה לנו לחשוב על חיסכון לטווח ארוך כל כך כמו חיסכון להשכלה גבוהה, כשהילד הוא בן שנה, או הילדה בת 5. ההערכות הן שכ-20% בלבד חוסכים לילדיהם עבור השכלה גבוהה.
מחקרים מוכיחים שתואר אקדמי פותח יותר אפשרויות תעסוקה ויכולת השתכרות גבוהה יותר. היום גם תואר ראשון נחשב ללא מספיק, וכדי להיות אטרקטיבי יותר בשוק העבודה, רבים ממשיכים לתואר שני.
שנת לימודים באוניברסיטה עולה כ-11 אלף ₪ לשנה ויחד עם עלויות נוספות, בהנחה שהתואר מתקבל לאחר 3 שנים, מדובר בהוצאה של כ-40 אלף ₪ (לתואר ראשון בלבד). במכללות הפרטיות הסכומים גבוהים בהרבה ומגיעים לכ-25 אלף ₪ בשנה.
מאידך, אם מתחילים לחסוך לטווח ארוך (15 שנה ויותר) כלומר, מגיל צעיר מאוד של הילד, אפילו לאחר הלידה, אפשר להפקיד סכומים ממש קטנים; למשל, אפשר לייעד את קצבת הילדים החודשית לטובת החיסכון. זו יכולה להיות מתנה נהדרת ומשתלמת מהסבא והסבתא. הכסף שנצבר לאורך השנים מייצר עבורכם ובעיקר עבור ילדכם התחלה קלה יותר בחיים. אז מהן האפשרויות העומדות בפניכם כדי לעשות זאת באמצעות חיסכון?
1. תכנית חיסכון בבנק
תכנית חיסכון להשכלה גבוהה לילדכם היא בעצם תכנית חיסכון לטווח ארוך. כל הבנקים מציעים תכניות חיסכון לטווח ארוך, ולכן מה שחשוב זה גובה הריבית השנתית שתקבלו, גמישות בתשלומים (אפשרות להפקדות נוספות לתשלומים החודשיים, או הפקדות לא רצופות, אם קשה לכם בחודש מסוים לשלם), האם הריבית קבועה, האם היא והכסף המצטבר צמודים למדד כלשהו (מדד המחירים, מט"ח וכד'), והטבות שהבנק מעניק. נכון שהריבית בבנקים נמוכה היום מאד (ריבית הפריים היא 1.6%), אך משום שמדובר בחיסכון לטווח של שנים רבות, יש לשער שהריבית תגדל.
בנק דיסקונט יצא לדוגמה בתכנית אטרקטיבית, משום שהוא מציע תכנית חיסכון ל-15 שנה, למי שמתמיד ברצף הפקדות חודשיות במשך 15 השנים, בנוסף לריבית ולהצמדה, מענק צמוד למדד בגובה הוראת הקבע החודשית כפול 12 חדשים. ניתן להפקיד בין 150 ₪ ל-10,000 ₪ בחודש. יש אפשרות להפקדות נוספות ודילוג על הפקדות, אך כאמור, רק רצף בהפקדות מקנה את המענק. הבנקים גם מציעים מסלולים של הפקדה חד פעמית גדולה ועוד.
2. קרן נאמנות
אפשרות נוספת לחיסכון ילדים היא הפקדה חודשית לקרן נאמנות. בניגוד לתכנית חיסכון, קרן נאמנות מושקעת בין היתר בניירות ערך, ולכן היא יכולה לסבול מתנודתיות. עדיף לכם למצוא קרן נאמנות עם פרופיל סיכון נמוך (קרן של אג"ח ממשלתי או מק"מ, למשל) שניתן להפקיד אליה סכום קבוע מדי חודש. בניגוד לתכנית חיסכון סגורה, קרן נאמנות היא נזילה ואפשר למשוך את הכסף או לשנות את גובה ההפקדה בכל זמן. אם אתם סבורים שלא תעמדו בפיתוי ותמשכו את הכסף כדי להחליף את המכונית במקום להשאיר אותו לטובת הילד, מסלול נזיל לא ישיג עבורכם את מטרת החיסכון לילד שלכם. ואולם, אתם יכולים להגדיר מראש מה הסכום אותו אתם מייעדים לחיסכון עבור ילדכם, ותמיד להשאיר אותו בקרן, בהנחה שתמשיכו להשקיע בה כספים מדי חודש. נוסף לכך, לקרן נאמנות משלמים עמלות וגם מס רווחי הון בעת המשיכה, שהם גורמים משמעותיים בתשואה הסופית כשמדובר בקרן נאמנות "סולידית", שהתשואה שלה היא נמוכה יחסית לקרנות מנייתיות, אך בטוחה יותר, כאמור.
3. פוליסת חיסכון בחברות הביטוח
מדובר בעצם בפוליסות פיננסיות שמנוהלות בידי חברות הביטוח המשקיעות את הכסף שמופקד אליהם בשוק ההון. ברוב החברות המינימום להפקדה חודשית היא 180 ₪. החוסכים בפוליסות אלו בוחרים מסלול השקעות מסוים (מסלול ללא מניות, מסלול אג"ח ממשלתי, מסלול עם אחוז מניות מסוים וכד'). הם יכולים לעבור ממסלול למסלול בלי לשלם מס רווחי הון עד למשיכת הכסף מפוליסת החיסכון. צריך לקחת בחשבון שמשלמים דמי ניהול המסתכמים בין 1% ל-1.5% לשנה, תלוי בכוח המיקוח שלכם. ניתן לראות באתר משרד האוצר "ביטוח נט" את דמי הניהול הממוצעים של כל חברת ביטוח. גם כאן גובה דמי הניהול הוא משמעותי ככל שאפיק ההשקעות פחות מסוכן.
צריך לזכור שבשתי האופציות האחרונות אין תשואה מובטחת (תלויה בביצועי מנהלי ההשקעות בחברת הביטוח וקרן הנאמנות), בניגוד לתכנית חיסכון בבנק, שם אתם יודעים כמה תקבלו בסוף הדרך. כל אחד ושיקוליו.
4. הפקדה חד פעמית של כסף שקיבלתם
עשיתם חגיגת ברית מילה לילד או בריתה לילדה? רוב הסיכויים שיש לכם סכום כסף נאה (לאחר ההוצאות והשתתפות ההורים, הסבא והסבתא). לכו והפקידו אותו בתכנית חיסכון לטווח ארוך כלשהי. כשמדובר בהפקדות חד-פעמיות של סכומים גדולים (גם 10,000 ₪) הריבית היא תמיד גבוהה יותר מאשר בהפקדות חודשיות של 150 ₪. אתם יכולים גם למשוך קרן השתלמות, שבה התנאים טובים יותר מכל תכנית או פוליסת חיסכון, ולייעד את הכסף הזה לתכנית חיסכון לילד. אז שיהיה במזל טוב ובהצלחה בלימודים לרך הנולד.