בצל משבר הקורונה, עצמאים רבים וגם שכירים מנסים להתמודד עם ההוצאות השוטפות והירידה החדה בהכנסות. הבנקים לא ממהרים לסייע לכל פונה, כי הם שומרים על רמת הסיכון שלהם ולא מוכנים להלוות כסף למי שלא ברור מה יהיה מצבו הכלכלי בעוד שנה. הם גם לא מעניקים את הסכומים הגבוהים שנדרשים לעסקים; הריבית גבוהה יחסית והפריסה היא לתקופה קצרה מהרגיל, מה שמקשה על הלווים. גם את ההלוואות בערבות המדינה, בהן המדינה ערבה ל-15% בלבד, מעניקים הבנקים בקמצנות – בתקווה שהמדינה תגדיל משמעותית את גובה ההשתתפות שלה.

אחת התופעות שמזהים יועצי המשכנתאות בשבועות האחרונים היא עליה דרמטית בבקשות של בעלי דירות ונכסים להלוואות משכנתא על הנכס הקיים. אם לפני שנה רק אחוזים בודדים ביקשו הלוואות כאלו, בימים האחרונים מדובר בכ-40% מהבקשות; בעלי הנכסים מזהים כאן פתרון חלופי להלוואות הרגילות היקרות של הבנקים.

"קרוב ל-40% מהפונים בחודש האחרון מבקשים לבדוק הגדלת המשכנתא על נכס קיים, לעומת 2%-3% בתקופה המקבילה לפני הקורונה", אומר מאיר וידר, מנכ"ל חברת הייעוץ וידר משכנתאות. לדבריו, רוב הפניות נעשות על מנת להחליף את ההלוואות הבנקאיות במשכנתא עם אפשרות לפריסה ארוכה, שתקל על תזרים המזומנים של התא המשפחתי. "למשקי הבית בישראל יש כיום הלוואות כוללות בגובה של כ-200 מיליארד שקלים שהם חייבים ברובם לבנקים, וכ-10% מתוכם לחברות האשראי ולגופים חוץ בנקאיים", הוא מציין.

לדברי שימי אדזיאשווילי, מראשי הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, בנק ישראל הקל על לקיחת משכנתא על נכס קיים בכך שהעלה את שיעור ההלוואה מ-50% ל-70% מערך הנכס. "זה פותח אופציות להלוואות בריבית נמוכה ובפריסה לעשרות שנים למאות אלפי בעלי דירות שקורסים תחת הוצאות הקורונה, הכוללות גם הלוואות רגילות ויקרות מהבנקים", הוא מסביר.

וידר טוען כי ההלוואות שנותנים הבנקים הן רק פלסטר לתא המשפחתי, וההחזרים החודשיים הגבוהים שלהן לא מאפשרים לעבור את המשבר. "הבנקים מציעים כיום פריסת הלוואות לתקופה של 7-10 שנים וריביות העומדות כיום  על כ-4%-7% ריבית בממוצע, בהתאם ליכולת הכלכלית של התא המשפחתי ולפי דירוג האשראי של הלקוח בבנק".

לכן, רבים מעדיפים היום לקחת משכנתא נוספת על חשבון הבית הקיים. "בנק ישראל שינה את ההנחיות ואפשר לבנקים למשכנתאות להעניק משכנתאות בגובה של עד 70% משווי הנכס ולפרוס את ההלוואות לתקופה של 20-30 שנים קדימה. ניתן לראות בבנקים שהריביות הממוצעות על הלוואות לכל מטרה עומדות על כ-4%-5.5% ובפריסה הרבה יותר טובה עם דחייה של תשלומי המשכנתא במספר חודשים", הוא מסביר.  

כמה נשלם בבנק וכמה נשלם על המשכנתא?

וידר: "אם ניקח הלוואה לדוגמה בגובה 100,000 שקלים, שתתפרס לתקופה של 7 שנים בריבית של 5%, ההחזר החודשי יעמוד על כ-1,413 שקלים לחודש.

"לעומת זאת, אם ניקח את המשכנתא בפריסה ל-25 שנים נוכל לעמוד בהחזר חודשי של כ-584 שקלים לחודש. זאת אומרת שאפשר להקטין את גובה ההחזר החודשי על ההלוואה בכ-800 שקלים לחודש ובכך לפרוס לתקופה ארוכה עד שיעבור המשבר. רק צריך לשים לב שזוהי לא הלוואה בחינם, וגם עליה יש לשלם ריבית והצמדות בהתאם לתנאים שסוכמו מול בנק למשכנתאות".

גם שימי אדזיאשווילי מבקש מהלווים להיזהר מלהיסחף בהיקפי ההמשכנתאות. "אל תקחו סכומים גדולים - קחו רק מה שאתם צריכים. ההגבלה המומלצת על ההחזר החודשי היא 40% מההכנסה הפנויה, ולעצמאים אני מציע להגיע רק ל-30% החזר חודשי, כי ההכנסה שלהם תנודתית. ההלוואה היא לתקופה מאד ארוכה, וחבל שיהיו מקרים שבהם אנשים יאבדו את הדירה שלהם בעוד כמה שנים".