מי שלקח משכנתא בחודש אפריל האחרון שילם ריביות יקרות יותר באופן משמעותי: בנק ישראל פרסם אתמול (ראשון) כי הריבית הממוצעת על המשכנתאות התייקרה (במגזר השקלי הלא צמוד) בחודש אפריל ל-2.59%, לעומת 2.43% בחודש מרץ. במשכנתאות צמודות מדד הזינוק היה גדול יותר מ-2.68% במרץ ל-3.20% באפריל.
הריבית הממוצעת היא ממוצע הריביות של כל המשכנתאות שנלקחו בחודש מסוים בכל הבנקים, והיא כוללת גם משכנתא לשנה אחת בה הריבית נמוכה במיוחד. אם מסתכלים על ממוצע המשכנתאות לחמש עד 25 שנים, מדובר בהתייקרות משמעותית במיוחד של כ-25% אחוזים: מכ-3.12% במרץ לכ-3.93% באפריל, על פי החישוב שלנו.
"למרות שהייתה ציפיה בשוק שהריבית דווקא תרד, החישובים של מרץ גילמו עלייה מפתיעה", אמר ל-mako כסף מאיר וידר, מנכ"ל וידר משכנתאות. "הריבית הממוצעת לחודש אפריל עלתה מכיוון שחישוב הריבית הממוצעת של בנק ישראל לוקח בחשבון את נתוני תקופת הקורונה, במהלכה הריביות עלו באופן משמעותי".
זו העת למחזר את המשכנתא – או לערוך מכרז חדש
וידר מסביר כי העלייה תפעל לטובתם של ממחזרי המשכנתאות שישלמו עמלת פירעון מוקדם נמוכה יותר. בהתאם הוא ממליץ לשקול מחזור של המשכנתא למי שלקחו אחת בשבע השנים האחרונות. "הריביות הממוצעות עלו והקנסות ירדו. הקנסות על מחזור או פירעון משכנתא קיימת נמוכים מאוד עד אפסיים (החישוב מתבצע על ידי קיזוז הריבית הממוצעת מריבית המשכנתא האישית, ר"מ). מנגד, הריביות בבנקים נמוכות כמעט כמו לפני תקופת הקורונה. עכשיו כדאי למחזר את רוב המשכנתאות וניתן אף להגדיל עד 70% משווי הנכס".
לפי שימי אדזיאשווילי, חבר הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, הריביות על המשכנתאות יורדות מתחילת חודש מאי. "אנו ממליצים לכל מי שלקח הצעת מחיר למשכנתא החל ממרץ וטרם ביצע את המשכנתא, לבקש מהבנק לעדכן את הריבית. ההוזלה תהיה משמעותית".
אם עצרתם את התהליך בגלל הריביות הגבוהות או חששות כספיים, ניתן לערוך מחדש מכרז בין הבנקים, להשוות מחירים ולקבל הצעות חדשות. הסנפים אמנם לא פתוחים ברובם מבחינה פיזית, אך הבנקים נמצאים בסניף ומטפלים בבקשות, כך שהעיכובים מהם סבלו לקוחות הבנקים בחודשיים האחרונים מתחילים להצטמצם.
חוזרים מחל"ת? הודיעו לבנק
אם חזרתם מהחל"ת – או שבידיכם התאריך בו אתם צפויים לחזור – כדאי לעדכן את הבנק ולספק אישור מהמעסיק. ההנחיות החדשות של בנק ישראל אמנם מורות על הבנקים להסתכל רק על שלושת חודשי העבודה טרם היציאה לחל"ת לצורך חישוב גובה המשכנתא והריביות, אך אם הבנק יראה שאתם חוזרים מהחל"ת ואין חשש לפיטורים, יגברו הסיכויים שהמשכנתא שלכם תאושר.
מתווה חדש ומיטיב לדחיית תשלומי משכנתא
בעקבות משבר הקורונה, בסוף השבוע שעבר הכריז בנק ישראל על מתווה מקיף שאימצו כל הבנקים לדחיית תשלומי הלוואות. לפי המתווה, תשלומי משכנתאות יידחו ב-6 חודשים ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה; תשלומי הלוואות עם יתרה של עד 100 שקלים יידחו בשלושה חודשים; ותשלומי הלוואות לעסקים קטנים יידחו גם הם ב-6 חודשים ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה – "בהתאם לשיקול הדעת של הבנקים".
במסגרת המתווה לא ייגבו עמלות בגין דחיית התשלומים, והתשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה. יש להדגיש כי דחיית התשלום היא בבחינת נטילת הלוואה חדשה בגובה הסכום הנדחה. עבור משכנתאות, פריסת התשלומים תהיה על פני כל יתרת תקופת ההלוואה – ובאשראי צרכני ועסקי התשלומים יידחו ככלל לסוף תקופת ההלוואה. ניתן להגיש בקשה לבנק לדחיית תשלומי הלוואה, בהתאם למתווה זה, עד לתאריך 31.7.2020.
בהתאחדות יועצי המשכנתאות קיבלו בסיפוק את המתווה, שחלקו בהתאם להצעות ההתאחדות לבנק ישראל, אך מזהירים מדחיית תשלומים אלא אם יש בה צורך אמיתי. "המתווה נתן פתרונות עבור לווי המשכנתאות, נוטלי ההלוואות הפרטיות וגם עבור עצמאיים עם אשראי עסקי", מסביר אדזיאשווילי. "יחד עם זאת, חשוב לשים לב למשמעות הכלכלית כאשר מבצעים דחיית משכנתא או הלוואה.
"כך, עבור משכנתא של מיליון שקלים לאורך 25 שנה, ההחזר החודשי יעלה ב-61 שקלים אם תבצעו הקפאה של 3 חודשים, וב-124 שקלים במידה שתקפיאו את המשכנתא לחצי שנה. לאורך חיי ההלוואה, מדובר בתוספת של 6,637 שקלים בהקפאה של שלושה חודשים, ובתוספת של 13,322 שקלים בהקפאה של חצי שנה".