אם ריבית בנק ישראל תעלה ביותר מ-1% בשנה, הריבית למשכנתאות לא תשתנה עבור מי שמחזיק דירה יחידה המשמשת למגורים - כך מציע יו"ר ועדת הכספים, חבר הכנסת משה גפני. בהצעת החוק שגיבש והגיעה הבוקר (שני) לידי N12 נכתב כי במקרה כזה, "הבנקים יוכלו להעלות את הריבית בשיעור של מחצית מהעלייה". ההצעה נועדה להגן על רוכשי דירות למגורים מעליית הריבית. להבדיל מההבטחות הראשונית להקפאת כל המשכנתאות, הצעת החוק הנוכחית מדברת רק על משכנתאות חדשות שיינתנו אחרי שהחוק ייכנס לתוקף.
לקריאת הצעת החוק - לחצו כאן
"במהלך השנה האחרונה, הועלה שיעור הריבית באופן ניכר ביחס לשנים הקודמות, דבר שהביא לעלייה בגובה ההחזרים החודשיים שנטלו הלווים", ציין גפני בדברי ההסבר. "מדובר בנטל נוסף על גבם של לווים לאור התייקרות המחירים במשק".
עוד נכתב: "כדי להקל על הנטל הכספי, מוצע לקבוע כי שיעור הריבית שנקבע בהלוואה לדיור לרכישת דירה יחידה המשמשת למגורים לא ישתנה בעקבות החלטה על העלאת הריבית כאמור, ואם הוחלט להעלות את הריבית בשיעור שנתי העולה על 1% לפחות, יהיה רשאי התאגיד הבנקאי להעלות את הריבית על ההלוואה במחצית השיעור, וזאת לשם הקלה על הנטל הכלכלי שמוטל על הלווים".
הקפאת המשכנתאות: לא יעילה וכנראה לא חוקתית
גפני צפוי להתחיל בסבב חתימות של חברי כנסת עוד היום, אך גם בסביבתו מבינים שיידרשו עוד הליכים משפטיים ארוכים עד לאישור ההצעה, וכי סביר להניח שההצעה עוד תעבור שינויים לפני שתאושר. בהצעה הנוכחית של גפני, להבדיל מהבטחותיו הקודמות, הובהר שהחוק יחול רק על משכנתאות חדשות ולא על עסקאות קיימות. בכך מנטרל גפני את הקושי המשפטי שבשינוי חוזים קיימים. מנגד, גורמים בשוק מעריכים שהבנקים יוכלו לגלם את הסיכון הטמון במשכנתאות אלו ולהעלות מראש את הריבית - ולכן לא תהיה בכך בשורה משמעותית.
גורמים במשק מסבירים כי חלק מהסיכון שלוקחים על עצמם נוטלי המשכנתאות שמצמידים חלק מן המשכנתא לריבית בנק ישראל, כרוך בכך שהריבית עשויה לעלות. בגלל אפקט הסיכון, הריבית שהם משלמים נמוכה יותר. לקוחות שלקחו מסלול של ריבית קבועה לא נוטלים על עצמם סיכון כזה ועל כן משלמים מלכתחילה ריבית גבוהה יותר.
משפטית ניתן לשנות מלכתחילה את התנאים שבהם נחתמים חוזי המשכנתא החדשים, כך שהבנקים ינסחו את הצעותיהם העתידיות לפי המגבלות החדשות. עם זאת, במקרה כזה הבנקים צפויים להעלות את הריבית המשתנה לרוכשי דירות עתידיים, כך שיקטינו את הסיכון שאליו הם חשופים בשל המגבלות החדשות, ובכך לנטרל את השפעתה הכלכלית של הצעת החוק.
בכמה עלה ההחזר החודשי שלכם? מחשבון המשכנתא של N12
הריבית זינקה בשנה האחרונה משיעור אפסי, של 0.1%, לרמה של 3.25%. ריבית הפריים, שאליה צמודות משכנתאות רבות, הגיעה לרמה של 4.75%. המשמעות היא תוספת של מאות ואפילו אלפי שקלים להחזר החודשי של רוכשי הדירות. בעוד שרוכשים חדשים כבר משקללים את הסיכון של העלאת הריבית בחישוב המשכנתא שלהם, רוכשי הדירות שנטלו את המשכנתא בשנים האחרונות, לא חשבו שהריבית צפויה לעלות בשיעורים חדים.