זה נראה כאילו כל ביקור בסופר, כל כניסה לקניון, כל יציאה או כל בילוי קיץ הולכים והופכים יותר ויותר יקרים. יוקר המחיה בישראל שובר שיאים, ומשפחות רבות נאלצות לקצץ בהוצאות, לחשוב פעמיים ושלוש לפני כל קנייה, ובאופן כללי רק מנסות לשרוד את החודש. ובעוד שנראה שכולנו כבר שבעים מקלישאות פיננסיות לחיסכון כמו לנהל תקציב ולא להוציא יותר ממה שאנחנו מרוויחים – סביר להניח שיש עוד דברים שלא חשבנו עליהם שיכולים לסייע לנו לחסוך גם בהווה, וגם בעתיד.
יצירת חיים פיננסיים בריאים היא לא משימה חד פעמית. להיפך, היא כמו דיאטה. זה לא זבנג וגמרנו ואחר כך אפשר לזלול. מדובר בשינוי הרגלי אכילה שנדרשת בהם התמדה ונחישות לכל החיים. זה נכון גם לפיננסים שלנו – יש כללי התנהגות שצריכים ללוות אותנו באופן תמידי אם נרצה להיות בריאים מבחינה כלכלית. ומה שטוב למומחים, טוב גם לנו. הנה שבע עצות פחות שגרתיות שבעלי מקצוע בתחום הכלכלה מיישמים על עצמם. גם אם לא נצליח לעמוד בכולם, שווה לפחות לנסות.
לפעמים צריך להוציא יותר כדי לחסוך יותר
"כשאמא שלנו אמרה את המשפט "זול עולה ביוקר", לא הבנו שהיא יודעת על מה היא מדברת. יש באמת משמעות לערכם של דברים, ומקרים בהם איכות חשובה יותר ממחיר זול. נכון שפריטים איכותיים עלולים להגיע עם תו מחיר בלתי אפשרי, אבל לא כולם. יש מוצרים איכותיים שהם לא ממותגים בעלי שם, ושם כדאי להשקיע. "מוצרים זולים, כאלה שמתקלקלים או נשברים תוך רגע, רק יגרמו לכם להוציא יותר בטווח הארוך כדי להחליפם", אומרת להאפינגטון פוסט אנדריאה וורוץ', מומחית לניהול תקציב ופיננסים, "השקיעו באיכות גם אם זה עולה יותר."
וורוץ' ממליצה לקנות מותגים איכותיים מיד שנייה, לנצל אירועי מכירות באתרים שונים (בחו"ל זה יכול להיות אמזון פריים דיי) ולקנות מוצרים עונתיים בסוף העונה. היא גם ממליצה לחפש קופונים לפני הרכישה.
אל תגבילו יותר מדי את התקציב שלכם וערכו שינויים בצורה איטית
"על חשיבות של ניהול תקציב אין צורך להכביר מילים. אם אין לנו מושג כמה כסף אנחנו מוציאים בחודש לעומת כמה אנחנו מכניסים – יהיה בלתי אפשרי להגיע לתקציב מאוזן. אבל גם פה לא צריך להשתגע. "תקציב מפורט יכול לעזור להשיג מטרות פיננסיות, אבל אם הוא מגביל אתכם מדי, זה עלול להיות מאוד מתיש די מהר", מסבירה וורוץ' ומסבירה שאם ננסה לשנות את כל ההרגלים של ההוצאות שלנו בבת אחת, זה יהיה קשה להיצמד לתוכנית שהכנו.
היא ממליצה לעשות שינויים קטנים בהרגלי ההוצאה והחיסכון, ואחרי שהם הופכים לחלק מהשגרה, להוסיף שינויים נוספים. עוד היא ממליצה לשמור תקציב גם להוצאות שחשובות לכם, כמו דייט עם חבר או בן זוג.
היזהרו משיטות תשלום נוחות כמו חידוש אוטומטי
רובינו עושים מנויים לשלל שירותים דיגיטליים, כמו סטרימינג למשל. רובם פשוט מתחדשים בצורה אוטומטית, וזה כסף שפשוט בורח לנו מהחשבון מבלי שאנחנו בכלל צריכים לחשוב על זה או לדעת מזה. "את רואה משהו חמוד באינסטגרם, מקליקה, ובום – קנית את זה", אומרת אן לסטר, מחברת הספר Your Best Financial Life. לסטר ממליצה לעשות דברים יותר לאט ובמודע, כדי להפוך את הוצאת הכסף להחלטה מודעת יותר. היא למשל תמיד מכינה רשימת קניות לפני שהיא נכנסת לחנות או קונה מוצרים אונליין. עבור קניות באינטרנט, היא מציעה להקדיש לזה זמן ספציפי פעם בשבוע. ולגבי מנויים שמוגדרים לחידוש אוטומטי, היא מציעה לבצע ניקוי מנויים תקופתי – לסקור את כל המנויים ולבטל את אלה שאתם כבר לא משתמשים בהם.
בחרו באוטומציה של חיסכון במקום לתת לכסף לשבת בעו"ש
אתם בני מזל ונשאר לכם כסף בעו"ש בסוף כל חודש? אל תתפתו להשאיר אותו שם. הפעם כדאי דווקא לבחור באוטומציה – זו הדרך הכי טובה לחסוך על מנת שלא נצטרך לקחת החלטות מודעות כל פעם מחדש. "אם זה לא יהיה אוטומטי, תתפתח כל פעם שיחה עם עצמכם על מה תוכלו לעשות עם הכסף, וברוב הפעמים תפסידו כי קניות מהנות יותר מחיסכון", מסבירה לסטר.
מייקל פינק, פרופסור לניהול עושר במכללה אמריקאית לשירותים פיננסיים, ממליץ על הגדרת העברה אוטומטית לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. "כסף בחשבון עובר ושב יכול להיות מפתה להוציא", הוא אומר, "ביצוע העברות רגילות לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה יכול לעזור לכם לבנות קרן חירום יחסית בקלות ללא לבטים".
שימו לב גם להוצאות קטנות בדפי האשראי שלכם
עם יד על הלב – כמה מכם נכנסים לבדוק את דפי החיוב החודשי בוויזה או בישראכרט? ואם אתם בודקים, אתם מצליחים לראות גם את החיובים הקטנים? כשבוחנים דפי אשראי, קל להתמקד בהוצאות גדולות, אבל עדיף להתמקד בפרטים הקטנים. שרה רטנר, מומחית לפיננסים אישיים, מסבירה שהונאות אשראי מתבצעות לעיתים בסכומים קטנים, בשביל בדיקה. אלה רכישות שקל להתעלם מהן, והן עלולות לגרור הונאות גדולות יותר. בדקו את דוח האשראי מדי חודש ואם אתם רואים משהו שאתם לא מזהים דווחו עליו מייד לחברת האשראי.
החזיקו חשבון השקעות ראשי ועוד אחד לפרויקטים לטווח בינוני-קצר
אם אתם בעלים של חשבון השקעות (אתם לא? אולי כדאי שתשקלו אחד), אחת ההמלצות של המומחים היא להחזיק עוד אחד כזה. "רוב הלקוחות שלי מחזיקים לפחות חשבון השקעות אחד לטווח ארוך, אבל אני מעודדת אותם לשקול פתיחת חשבון השקעות נוסף למטרות בינוניות", מסבירה איליין קינג, יועצת פיננסית ובעלת אתר תוכן גדול בתחום. להגדרתה, מטרות בינוניות הן תשלום עבור חינוך, רכישת נכס להשקעה או פתיחת עסק. "כאשר מפרידים חשבונות השקעה, אנו שואפים להתאים את הקצאת התיק למטרות והזמנים הספציפיים, ובסופו של דבר לחסוך לכם זמן וכסף," היא אומרת. "אם, למשל, קניית בית היא משהו שתרצו לעשות בטווח הקצר, הקרן לשם כך צריכה להיות מושקעת בנכסים לטווח קצר".
אין גישה אחת שמתאימה לכולם בנוגע לפיננסים אישיים
חשוב לזכור שפיננסים הם לא כמו בגד במידה אחת. לכולנו יש הכנסות שונות, הון שונה, טולרנטיות שונה לסיכונים וכן מטרות שונות ומשונות. "פיננסים הם לא רק אישיים, הם גם עונתיים", אומרת קארה סטיבנס, מייסדת אתר לפמיניסטית החסכנית. "חשוב קודם כל להבין מה הן ההעדפות שלכם ספציפית, כדי לזהות טוב יותר את הכלים שמתאימים ביותר עבורכם".
גם פטריק יונו, מייסד ומנכ"ל חברה פיננסית, ממליץ למפות מה חשוב לכם: איזה סוג בית אתם רוצים? איזה איזון עבודה-חיים הכי מתאים לכם? איזה תחומי עניין אתם רוצים לקדם? "ברגע שיש לכם יעד, תוכלו להבין כיצד להרוויח את הכסף הדרוש, אילו סוגי השקעות לבצע, וכו'", הוא אומר, ומוסיף: "חשוב לזכור שעלינו להיות גמישים – להגיב למה שקורה ביומיום אבל גם להסתכל על התמונה הגדולה יותר, ולא להרגיש אנחנו כבולים לחוקים שהטלנו על עצמנו".