שלא תגידו שלא דואגים לנו: מחר (חמישי) ייכנס לתוקפו חוק חדש שמסדיר את נושא שירותי התשלום בישראל, וצפוי לייצר חלופות תשלום לצרכן, לפתוח את השוק לשחקנים חדשים בתחום, ולהגביר את התחרות. חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום 2023 גם יסייע לצרכנים לשמור על הכסף שלהם במקרה שהחברה נכנסת לקשיים.
אז איך החוק הזה ישפיע על הצרכנים, מה הוא יעשה לעסקים, והאם מדובר בצעד קטן או בהמהפכה של ממש? עושים סדר בחוק ההסדרה.
במילים פשוטות, מה אומר החוק?
החוק מטיל על חברות התשלומים חובת הפרדת כספים: החברות מחויבות להפריד את כספי הצרכנים ולשמור אותם בנפרד מהכספים שלהן, או לחלופין לבטח אותם או לקבל עליהם ערבות בנקאית. חברות תשלומים הן חברות שמעבירות כספים, מנהלות ארנקים דיגיטליים, מנפיקות אמצעי תשלום ועוד, והרעיון הוא להגן על כספי הלקוחות במקרה של פשיטת רגל של החברה, למשל. כך, לדוגמה, אם העברתי כספים דרך חברת תשלומים, על מנת שתעביר אותם לצד ג', והחברה פשטה רגל לפני שהעבירה את הכספים בהתאם להוראותיי – אוכל לקבל את הכסף שלי בחזרה. חשוב לציין שבשל העלויות שעלולות להיות להחזקת הכספים בנפרד, עבור חברות תשלומים מסוימות יכול להיות שחלק מהעלויות הללו יושתו על הצרכן.
בנוסף, החוק קובע כי חברות תשלומים מחויבות בקבלת רישיון מאת רשות ניירות ערך. עד היום, חברות מהסוג הזה היו תחת הפיקוח של רשות שוק ההון, אך החוק החדש מרחיב מאוד את ההגדרה של שירותי תשלום, ולכן גם הרבה חברות שלא היו מפוקחות עד היום בכלל יכולות להיכנס תחתיו – למשל חברות מסוימות שמנפיקות שוברי או תווי קניה.
למה בעצם חוקק החוק?
מטרת החוק היא להגביר את האמון של הצרכנים בחברות תשלומים שאינן בנקים, למשל חברות כרטיסי אשראי, על ידי הטלת פיקוח עליהן. השאיפה היא שהדבר יאפשר כניסה של שחקנים חדשים לשוק ומודלים חדשים של שירותי תשלום. בטווח הרחוק, כך מקווים, החוק יגביר את התחרות ויוביל להוזלת המחירים לצרכן.
מה יתרונות החוק עבור הצרכן הישראלי?
החוק מרחיב את היצע אמצעי התשלום העיקריים שקיימים היום (כרטיס אשראי, העברה בנקאית, המחאה והרשאה לחיוב חשבון). שירותים מסוימים שהחוק מסדיר עשויים להקטין את התלות באמצעים המסורתיים, כמו כרטיס אשראי, ובכך להקטין את העלויות לעסקים, ובשאיפה להוזיל את השירותים ללקוחות.
החוק אמור להגביר תחרות בשירותי התשלום ולהוזיל אותם בכך שיאפשר ליותר גופים להנפיק אמצעי תשלום, להעביר תשלומים ולנהל חשבונות, רק שהכל בפיקוח כדי לשמור על הצרכן וכספו.
מקרים בהם הכסף של הצרכן עובר אצל צד ג' או נשמר אצלו (בין אם בארנק דיגיטלי, פלטפורמות מסחר מקוונת, מנפיקי תווי קניה וכו') – יידרשו רישיון ויהיו תחת הפיקוח של הרשות לניירות ערך.
החוק קובע, במרבית המקרים, חובת הפרדה של כספי הלקוח מכספי העסק. החוק רחב הרבה יותר מהחקיקה הקיימת (נותני שירותים פיננסיים) וחל גם על פלטפורמות מסחר, תווי קנייה, ועוד.
האם נוכל מעתה לשלם ללא כרטיס אשראי בכלל?
החוק מסדיר סוג חדש של שירות תשלום – שירות ייזום תשלום. השירות הזה בעצם יאפשר העברה של כספים באופן ישיר מחשבון לחשבון ללא צורך בכרטיס אשראי. כך, למשל, אפליקציה של ייזום תשלום תוכל לקבל מאיתנו מעין ייפוי כוח מראש להעביר כספים מהחשבון שלנו לחשבון של בית עסק שנבקש לקנות בו מוצר כלשהו.
איך זה יתבצע בפועל? ניכנס לאתר של בית עסק, נבקש לשלם מ"חשבון לחשבון", ונועבר לאפליקציה שפרטי התשלום כבר יוזנו בה (סכום, פרטי חשבון המוטב וכו'). לאחר מכן יידרש זיהוי ואישור שלנו, הצרכנים, בטרם ההעברה (למשל באמצעות טביעת אצבע), ולאחר האישור, הכסף יועבר מחשבוננו ישירות לחשבון המוטב.
כדי לאפשר לאפליקציות של יוזמי התשלום גישה לחשבון, החוק מטיל על הבנקים חובת מתן גישה באמצעות API (חלק מרפורמת הבנקאות הפתוחה) לחשבונות של הצרכנים (כאמור, בכפוף לאישור הצרכנים).
מה היתרונות של תשלום באמצעות שירות ייזום תשלום לעומת האמצעים כיום?
לתשלום באמצעות שירות ייזום יש כמה יתרונות: אין צורך להזין את פרטי המוטב באופן ידני – וכך יש פחות מקום לטעויות; תשלום מחשבון לחשבון לא תופס מסגרת בכרטיס האשראי; העובדה כי ההעברה מהסוג הזה מייתרת את השימוש בכרטיס האשראי, תבטל את עמלת הסליקה שמשלם בית העסק בעבור העסקה שנעשית בכרטיס אשראי, ובכך היא עשויה להוביל להוזלת העלויות עבור בית העסק. התקווה היא שגם הצרכן יראה ירידה במחירים בעקבות זאת; יש מי שאומרים שההעברה כזו היא יותר בטוחה, מאחר שאנו לא נדרשים להזין מספר כרטיס אשראי, אלא לתת את מספר החשבון שלנו (הפרטים האלו אינם חסויים ואינם רגישים כמו מספר כרטיס האשראי שלנו). הזיהוי נעשה באמצעות טביעת אצבע, למשל, כך שזה מקשה על מי שלא אנחנו לעשות שימוש באמצעי התשלום הזה.
חשוב להגיד כי אנחנו, הישראלים, אוהבים לראות את התשלום יורד בסוף החודש, כלומר, לשלם באשראי, ולעיתים גם לשלם בתשלומים. אחת השאלות שככל הנראה נקבל עליהן תשובה בהמשך, היא האם אנשים יפנו לסוג תשלום שהוא מיידי, ולמה שיעדיפו תשלום כזה על פני תשלום בסוף החודש או בכל מועד שבו יורד התשלום באשראי.
מה השפעות החוק על השוק בישראל?
השאיפה היא שהחוק יכניס לתוך שוק התשלומים שחקנים חדשים. החוק גם אמור להקל על כניסה של שחקנים מחו"ל המפוקחים במדינות שהפיקוח בהן דומה לפיקוח בארץ. החוק בארץ מבוסס על חקיקה אירופאית, כך ששחקנים חדשים מאירופה לא יצטרכו ללמוד חקיקה מאפס כדי להיכנס לשוק הישראלי. יחד עם זאת, החוק מציב גם אתגרים, בעיקר בפני שחקנים שעד כה לא היו נתונים לפיקוח פיננסי כלשהו.
גילי ברטורא היא עורכת דין במחלקת המימון והבנקאות במשרד אגמון עם טולצ'ינסקי. האמור אינו מהווה חוות דעת משפטית ואינו ייעוץ משפטי.