ברבעון השלישי של 2023 רשמו חמשת הבנקים הגדולים רווח מצרפי נקי של 5.8 מיליארד שקל. את תשעת החודשים הראשונים של השנה הם סיימו עם רווח של 19.6 מיליארד שקל. נכון, שמאז שפרצה המלחמה הכניסו הבנקים את ידם לכיס, בהנחיית בנק ישראל, ונתנו הלוואות, גם ללא ריבית והלכו לקראת לקוחותיהם. אבל הבנקים, כמו הבנקים, רוצים תמיד להרוויח יותר, ולצורך כך הם גם מורידים את הריבית על הפיקדונות. ומה עם המינוס? מתייקר כמובן.
מאז מאי השנה עומדת ריבית בנק ישראל על4.75%. בתחזית המקרו־כלכלית שפרסם בנק ישראל בנובמבר האחרון, תסתכם הריבית ברבעון האחרון של 2024 ב–3.75%–4%. בעקבות הירידה בציפיות לאינפלציה והתחזית המקרו כלכלית של בנק ישראל, מעריכים בשוק הבנקאות והפיננסים, שלאחר שבחודשיים האחרונים בנק ישראל לא שינה את גובה הריבית, הוא יתחיל להוריד אותה בינואר 2024.
על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על הפיקדונות עמדה באוקטובר האחרון על כ-4.38% בחמשת הבנקים הגדולים. מדובר בפיקדון של 10,000-100,000 אלף שקלים ל-6-12 חודשים. חודשיים קודם לכן, באוגוסט 2023, הם העניקו ריבית ממוצעת של כ-4.56%.
בנק ישראל עוד לא פרסם את נתוני נובמבר, אך לפי בדיקה שהתבצעה ביום ראשון, 3 בדצמבר, של פיקדון ל-6-12 חודשים ב-5 הבנקים הגדולים (לאומי -3.95%, פועלים – 3.85%, מזרחי – 4%, דיסקונט – 3.8%, הבינלאומי – 4.15%) הממוצע שהם מעניקים כיום הוא 3.95%.
כלומר, מאז אוגוסט 2023 חלה ירידה של 0.61% (4.56% באוגוסט לעומת 3.95% בתחילת דצמבר) בריבית הממוצעת בבנקים הגדולים שמקבלים על פיקדון ל-6-12 חודשים.
מקורות בנקאיים מסבירים, שבמערכת הבנקאית מצפים שבנק ישראל יוריד את הריבית במשק, שעומדת כיום על 4.75%. גם בנק ישראל צופה הורדת הריבית בתחזית שלו, כאמור. הפיקדונות הם מקור לבנקים להלוואות ללקוחותיהם; אם הריבית תרד, הם יצטרכו גם להוריד ריבית על ההלוואות, לכן הם כבר מתמחרים מראש את הורדת הריבית בכך שישלמו פחות ריבית בפיקדונות. מה אם בנק ישראל לא יוריד בסוף את הריבית? לא ברור.
המינוס התייקר ב-0.42% מאוגוסט
עם זאת, הציפיה להורדת הריבית במשק לא הביאה את הבנקים גם להורדת הריבית על יתרת החובה של לקוחותיהם. זו דווקא התייקרה.
על פי נתוני בנק ישראל, מתברר שממוצע הריבית על המינוס (בתוך מסגרת החובה המותרת), שהסתכמה בממוצע בכל הבנקים בכ-12% בחודש אוגוסט האחרון, עלה באוקטובר האחרון ל-12.42% בממוצע. התייקרות של 0.42% בממוצע. בנק ישראל עדיין לא פרסם את נתוני ריבית החובה לגבי חודש נובמבר האחרון.
כדאי להיכנס לאתר בנק ישראל ולראות את השוואות הריבית הן על פיקדונות והן על ריבית יתרת חובה. בעיקר כשמדובר בפיקדונות בהם לא חייבים להיות לקוח של הבנק בעו"ש, אפשר למצוא בנקים מחוץ לבנקים הגדולים שנותנים ריביות טובות יותר. בכל מקרה, גם לסכום הכסף המופקד יש השפעה, שכן ככל שסכום הכסף גדול יותר, אפשר להוציא מהבנק ריבית מעט יותר טובה.