פערים בשכר בין גברים לנשים אינם דבר חדש. אבל מתברר שהפערים לא מסתיימים שם, הם ממשיכים גם עמוק לתוך גיל הפרישה ומזכירים לנו ששוויון פיננסי בין המגדרים הוא עדיין בגדר חלום רחוק. המחקר בדק דווקא את הפנסיות שלנו, כלומר, מה קורה כשאנחנו מפסיקים לעבוד וצריכים לחיות מהכספים שחסכנו כל החיים.
במחקר נבדקו נתונים של 2.1 מיליון עמיתים פעילים עד גיל 60 בחמש קרנות הפנסיה המקיפות הגדולות – הראל, כלל, מגדל, מנורה והפניקס – המנהלות 90 אחוז מסך נכסי קרנות הפנסיה בישראל. עד לשנת 1995, חלק גדול של כספי הפנסיה של הציבור נוהל בקרנות הפנסיה הוותיקות. קרנות אלו נסגרו להצטרפות בשנת 1995, ומשנה זו החלו לפעול קרנות הפנסיה המקיפות החדשות המנהלות כיום כ-800 מיליארד שקלים עבור מיליוני עמיתים. קרנות הפנסיה החדשות שונות באופן מהותי מהקרנות הוותיקות באופן בו פנסיית הזקנה תיקבע, בין היתר, על סמך החיסכון הצבור ערב הפרישה, כך שלמעשה יש חשיבות עצומה לחיסכון ולכל שקל שנועד לעת הפרישה.
המחקר שערך אייל סיאני, בכיר בענף הפיננסים והביטוח ומנכ"ל תלפיות שותפויות אשר עוסקת בחיבור עסקי בין סוכני ביטוח ותיקים המעוניינים לפרוש לבין סוכני ביטוח צעירים, מעלה נקודות מעניינות, ובעיקר מטרידות. נכון שאנחנו נוטים להתעלם מכל מה שכתוב עליו "פנסיה", כי זה הרי כל כך רחוק, ולמי יש זמן או כוח להטריד את עצמנו בדברים כאלה. אבל יש פה נתונים מובהקים שצריכים להדיר שינה מעינינו. הנה כמה מהנתונים העיקריים שמצא סיאני:
פער של 26 אחוז בשכר הממוצע: השכר הממוצע הוא השכר שבגינו מופקדים כספים לקרן הפנסיה מדי חודש. בנוסף, ביחס לשכר זה גם תשלם קרן הפנסיה קצבת שאירים במקרה מות המבוטח, או קצבת נכות במקרה שהמבוטח איבד את כושרו לעבוד.
השכר הממוצע בקרנות הפנסיה עומד על 11,360 שקל . כמו כן, השכר הממוצע של הגברים גבוה ב-26 אחוז מזה של הנשים ועומד על 12,762 שקל, לעומת 10,098 אצל הנשים. טווח הגילאים בו שיעור הפער בין גברים לנשים הוא הגבוה ביותר ועומד על 33 אחוז, הוא 55-59, ועומד על פער של 2,900 שקל לטובת הגברים. טווח הגילאים שבו שיעור הפער הוא הנמוך ביותר, 21 אחוז, הוא 25-29, ועומד על פער של 1,850 שקל.
יש סיבות רבות לפער בשכר, רובן ידועות, בין היתר רמות שכר נמוכות יותר במקצועות "נשיים" טיפוסיים, מיעוט נשים בתפקידי ניהול בכירים, נורמות תעסוקתיות שמונעות מנשים לעבוד יותר ולהתקדם כמו מספר שעות העבודה, חופשות לידה וחלקיות משרה.
פער של 21 אחוז בחיסכון הצבור הממוצע: הפער בשכר הממוצע, משליך כאמור באופן ישיר גם על גובה החיסכון. החיסכון הצבור הממוצע עומד על 226,159 שקל, ואילו זה של הגברים גבוה ב-21 אחוז מזה של הנשים ועומד על 249,307 שקל לעומת 205,299 שקל. טווח הגילאים בו שיעור הפער בין גברים לנשים הוא הגבוה ביותר, 33 אחוז, הוא 55-59, ועומד על פער של 90,467 שקל. טווח הגילאים בו הפער הוא הנמוך ביותר, ועומד על חמישה אחוז בלבד הוא 25-29, פער של 3,257 שקל.
פער של 21 אחוז בפנסיה הצפויה: גובה הפנסיה הצפויה מושפע משלל גורמים. גובה השכר וגובה החיסכון הצבור הינם בין הגורמים העיקריים אשר משליכים באופן ישיר על גובה הפנסיה שתתקבל. המחקר ביצע חישובים של גובה הפנסיה הצפויה לפי נתוני ממוצע גובה השכר הממוצע, והחיסכון הצבור, כפי שהם כיום, לרבות הנחה אופטימית שלפיה העובד או העובדת יעבדו ויחסכו באופן רצוף עד גיל 67, ולא ימשכו את כספים במהלך תקופת החיסכון.
הפנסיה הממוצעת לגברים ונשים יחד בכל הקרנות עומד על 10,264 שקל . עם זאת, הפנסיה הממוצעת הצפויה של הגברים גבוהה ב-21 אחוז משל הנשים ועומדת על 11,295 שקל, לעומת 9,335 שקל. גם במקרה הזה, טווח הגילאים בו שיעור הפער בין גברים לנשים הוא הגבוה ביותר (27 אחוז) הוא 55-59 – פער של 932 שקל . טווח הגילאים בו שיעור הפער הוא הנמוך ביותר (17 אחוז) הוא עד גיל 25-29 – פער של 2,066 שקל.
מסכנה פיננסית לרווחה פיננסית
על אף שהמחקר מציג כי נתוני הנשים נחותים לעומת הגברים, גם לחלק מהגברים יש ממה לחשוש: גובה הפנסיה הצפוי לחלקם, בדומה לנשים, לא יספיק לעת פרישה בכדי להתנהל ברווחה כלכלית נאותה. אין הרבה בני מזל שיעבדו ברציפות עד גיל 67 ויגיעו לגיל הפרישה עם חסכונות נוספים או נכסים אחרים שיוכלו להוות מקור הכנסה משמעותי נוסף, זאת במיוחד בעידן שבו יידרש הרבה יותר חיסכון לעת פרישה מכיוון שתוחלת החיים עולה משנה לשנה.
אז מה עושים? ראשית, הופכים למודעים למצב. אמרנו כבר שפנסיה גורמת לרובינו להתגרד באי נוחות ולעבור הלאה לאייטם הבא, אבל מוטב להפנים כבר עכשיו שתקופת הפנסיה תגיע, הרבה יותר מהר ממה שנדמה לנו. השלב השנים הוא להבין שיש לא מעט פעולות שיכולות לסייע להקטין את הפערים ולהגדיל את החיסכון והפנסיה הצפויה. למשל, הפקדה עצמאית בגין חלקי שכר שאינם מבוטחים, התאמת מסלולי ההשקעה, בדיקת דמי ניהול, ביטול כיסויים ביטוחיים מיותרים, אי משיכת כספי פיצויים, חיסכון פרטי במגוון מכשירי חיסכון ועוד ועוד.
הצלחתם להרים רגע את הראש מהמסך ולהבין שהעתיד הפיננסי שלכם עלול להיות בסכנה? זכרו שאתם לא לבד. כמו שאנחנו מתייעצים עם מומחים ברפואה כשאנחנו חולים או חשים סכנה בריאותית, כך צריך לעשות גם במקרה של סכנה פיננסית. מומחים בעלי רישיון פנסיוני הם הגורם המוסמך על ידי משרד האוצר לתת ייעוץ בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני. שאלו, התייעצו, למדו את הסיטואציה והבינו את מצבכם העתידי, ופעלו בהתאם בכדי לעבור מסכנה פיננסית לרווחה פיננסית.