אתמול בלילה (שני), הצביעה הכנסת בקריאה שנייה ושלישית על התיקון לחוק חיסכון לכל ילד, או בשמו הרשמי חוק הביטוח הלאומי (תיקון מס' 232), מסלול ברירת מחדל בהפקדות לחיסכון ארוך טווח לילד. מטרת החוק, שעבר בשבוע שעבר בקריאה שנייה ושלישית בוועדה, היא לתקן את העוול שקיים מאז שהחוק הזה נכנס לתוקף – ובעיקר לאפשר ניוד של החיסכון מהבנקים אל בתי ההשקעות, מה שלא התאפשר עד היום. כך יצא שהורים שבחרו להפקיד את החיסכון החודשי של ילדיהם בבנק – בין אם מחוסר תשומת לב או בגלל חוסר ידע – לא יכלו לשנות את הבחירה שלהם. המשמעות של הבחירה הזו היא דרמטית – ההפרש בחיסכון בין הבנקים לבתי השקעות יכול להגיע לעשרות אחוזים במהלך שנות החיסכון.
כבר לפני מספר חודשים החלו במשרד האוצר, ביטוח לאומי ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לבדוק אפשרויות לשינוי החוק. בתחילה חשבו שם לבטל לחלוטין את תוכנית חיסכון לכל ילד בבנקים עבור מצטרפים חדשים, ולאפשר לחוסכים הקיימים להעביר את החיסכון שלהם לקופות הגמל ובתי ההשקעות. עוד נשקלה אפשרות להוספת מסלול סיכון מועט ביותר, לאלה שמרגישים הכי בטוחים בבנקים. נבחנה גם הצעה לאפשר לבנקים מסלולים יותר אטרקטיביים לחוסכים. האפשרויות האלה, לתיקון העוול, תואמות את הצעת החוק שהועלתה ב-2022 בעקבות יוזמה של ארגון לובי 99, והוגשה בידי ח"כ ינון אזולאי, אליה הצטרף מאוחר יותר גם ח"כ משה ארבל.
כמה בעצם מרוויחים הילדים בתכנית? כל הנתונים של 2023
התוכנית הושקה ב-2017 במטרה לצמצם פערים בין ילדים ממשפחות מעוטות הכנסה למשפחות ממעמד כלכלי גבוה. אולם לפי נתונים שהגיעו מביטוח לאומי חמש שנים לאחר פתיחת התכנית, היא תורמת דווקא לצבירת חסכון גדול יותר בקרב ילדים להורים ממעמד כלכלי גבוה. הורים בעלי ההכנסה הגבוהה ביותר בחרו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, ואילו אלה בעלי ההכנסות הנמוכות ביותר בחרו בחיסכון בבנק או בקופת גמל במסלול השקעה ברירת מחדל בסיכון נמוך. בנוסף, הם גם לא מוסיפים עוד 55 שקל על ההפקדה של המדינה, כפי שהחוק מאפשר.
"מסלול הפיקדון הבנקאי אינו מתאים לחיסכון לטווח ארוך, ויוצר הפסדי תשואה לחוסכים בו, בהשוואה לחיסכון ארוך טווח בקופות גמל", כך נכתב בהצהרת התמיכה בחוק מטעם לובי 99. "כשם שהמדינה לא מאפשרת לציבור להפקיד את כספי החיסכון הפנסיוני במסלולי פיקדון בנקאי, כך המדינה צריכה להפסיק לאפשר את הפקדת כספי תוכנית חיסכון לכל לילד בפיקדונות בנקאיים".
התיקון לחוק שעבר היום במליאה הוא בעל בשורה חשובה ומשמעותית לכל ההורים. התיקון, שיזמו ח"כ ינון אזולאי וארגון לובי 99, כאמור, מביא שני שינויים משמעותיים: הראשון, תינתן האפשרות לנייד את ההפקדות העתידיות מהפיקדונות הבנקאיים אל קופות הגמל. עד היום מי שפתח חיסכון בפיקדון בנקאי, לא יכול היה להעביר את המסלול לקופת גמל, והיה כלוא בבנק עד לשחרור הפיקדון בגיל 18. כעת, מי שיבחר לשנות מסלול יוכל לפתוח מסלול חדש בקופת הגמל, וההפקדות החדשות יופקדו בו. שינוי נוסף הוא קביעת ברירת המחדל במסלול קופת גמל בסיכון גבוה. עד כה, אם הילד הראשון צורף לחיסכון בפיקדון בנקאי, האחים שנולדו אחריו הועברו ישירות למסלול בבנק. החוק מאפשר ניוד גם אם הילדה או הילדה הבכורים נמצאים במסלול פיקדון בנקאי.
לאחר שעבר החוק מסרו מלובי 99: "לאחר שנתיים של עבודה מאומצת יחד עם ח"כ ינון אזולאי (ש"ס), אנו שמחים כי סוף סוף התיקון לחוק שמאפשר לציבור להשתחרר מהפקדת כספי חיסכון לכל ילד בפיקדון בנקאי עבר.
התכנית נולדה במטרה לצמצם פערים חברתיים, אך למעשה במתכונתה הקודמת רק הנציחה את הפערים, ודווקא ילדים מרקע סוציו אקונומי גבוה יותר זכו לצאת עם חסכונות גדולים יותר בגלל האוריינות הפיננסית של הוריהם. אחרי כניסת החוק התכנית אכן תסייע בצמצום הפערים. במסגרת התיקונים לחוק ניתן יהיה להעביר את התכנית ממסלול בפיקדון בנקאי למסלול בקופת גמל, וכן ברירת המחדל החל מהילד השני תהיה קופת גמל. נמשיך להילחם להוצאה מוחלטת של הבנקים מהתכנית".