מכרו לכם ביטוח בטלפון (עסקה מרחוק) באמצעות כרטיס האשראי ואז התחרטתם? לא תוכלו לבטל את העסקה באופן חד צדדי בחברת האשראי, גם אם הצדק אתכם והכסף שלכם. כמו כן, גם אם רציתם לבטל עסקה שביצעתם פיזית בבית עסק באמצעות כרטיס אשראי, ובעלי בית העסק הסכים לכך - ביטול העסקה באופן חד-צדדי מול חברת האשראי אינה נעשית באופן אוטומטי.
"אנחנו מקבלים תלונות רבות שבהן נמסר כי בוצעה עסקה מול בית העסק וכי העסקה בוטלה בהסכמת בית העסק, אך גם כשהביטול מעוגן במסמך בכתב, והמוצר הוחזר או כלל לא סופק לצרכן, בית העסק לא ביטל את עסקת האשראי", אומרים במועצה לצרכנות. "כמו כן, צרכנים אומרים כי הם פונים לחברת האשראי כדי לבטל את התשלומים העתידיים לאור ביטול העסקה, שנעשה בהסכמה, אולם חברת האשראי מסרבת לעצור תשלומים עתידיים בטענה כי לא מדובר ב"כשל תמורה" (הכוונה - לא קיבלתם את התמורה או חלק ממנה, עבור הכסף ששילמתם ).
אז מה אומר החוק?
ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף לשני חוקים: הגנת הצרכן וחוק כרטיסי חיוב. על פי הוראות תקנות הגנת הצרכן אתם זכאים לבטל עסקה כאשר מתקיימים התנאים הבאים: ערך המוצר עולה על 50 שקלים; המוצר הוחזר לעסק; המוצר לא נפגם והרוכש לא עשה בו כל שימוש.
מכרו לכם ביטוח בטלפון (עסקה מרחוק) באמצעות כרטיס האשראי ואז התחרטתם? לא תוכלו לבטל את העסקה באופן חד צדדי בחברת האשראי, גם אם הצדק אתכם והכסף שלכם. כמו כן, גם אם רציתם לבטל עסקה שביצעתם פיזית בבית עסק באמצעות כרטיס אשראי, ובעלי בית העסק הסכים לכך - ביטול העסקה באופן חד-צדדי מול חברת האשראי אינה נעשית באופן אוטומטי.
"אנחנו מקבלים תלונות רבות שבהן נמסר כי בוצעה עסקה מול בית העסק וכי העסקה בוטלה בהסכמת בית העסק, אך גם כשהביטול מעוגן במסמך בכתב, והמוצר הוחזר או כלל לא סופק לצרכן, בית העסק לא ביטל את עסקת האשראי", אומרים במועצה לצרכנות. "כמו כן, צרכנים אומרים כי הם פונים לחברת האשראי כדי לבטל את התשלומים העתידיים לאור ביטול העסקה, שנעשה בהסכמה, אולם חברת האשראי מסרבת לעצור תשלומים עתידיים בטענה כי לא מדובר ב"כשל תמורה" (הכוונה - לא קיבלתם את התמורה או חלק ממנה, עבור הכסף ששילמתם ).
אז מה אומר החוק?
ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף לשני חוקים: הגנת הצרכן וחוק כרטיסי חיוב. על פי הוראות תקנות הגנת הצרכן אתם זכאים לבטל עסקה כאשר מתקיימים התנאים הבאים: ערך המוצר עולה על 50 שקלים; המוצר הוחזר לעסק; המוצר לא נפגם והרוכש לא עשה בו כל שימוש.
תוך כמה זמן אפשר לבטל?
תלוי במוצר.
ביגוד והנעלה: רק עד יומיים מהקנייה.
ריהוט, ציוד לבית ולגן, מכשירי חשמל ואלקטרוניקה, מתקני מים ושעונים: ניתן להחזיר תוך 14 יום. כך גם רכב חדש, בתנאי שלא נרשם על שמכם במשרד הרישוי.
שירותי הארחה, נסיעה, נופש ובילוי: תוך 14 יום מביצוע העסקה, אבל לפחות 7 ימי עסקים לפני מועד הנופש/הטיסה.
התנאים לביטול עסקה בכרטיס אשראי
על פי חוק כרטיסי חיוב, לקוח שכלל לא קיבל את המוצר או השירות, ועבר מועד ההספקה או מתן השירות, יכול לפנות לחברת האשראי שלו ולבקש עצירת תשלומים עתידיים באופן חד צדדי.
לידיעתכם - צרכן שמבקש לבטל עסקה בכרטיס אשראי ובכלל חייב להציג חשבונית, קבלה או פתק החלפה שיוכיחו את ביצוע הרכישה. אם אין לו אחד מאלו, הוא יכול להציג כל הוכחה אחרת (למשל התכתבות במייל) המעידה על ביצוע העסקה עם העוסק, מועדה, סכום העסקה ואופן התשלום.
מה כדאי לעשות?
אם אתם מבצעים עסקת אשראי בטלפון, דרשו הצעה מפורטת במייל או בסלולרי לפני שתמסרו את פרטי כרטיס האשראי שלכם.
גם במקרה של רכישת שירות מתמשך (מנוי לעיתון, ביטוח), שעליו משלמים בהוראת קבע בכרטיס, התיקון לחוק כרטיסי חיוב מאפשר לבטל את הוראות קבע בכרטיס אשראי בדומה להוראות קבע לחיוב חשבון בנק.זאת אומרת שהמשלם רשאי לבטל את ההרשאה לחיוב בכל עת, בהודעה לבנק או למקבל התשלום.
חשוב: בטח נתקלתם בספקים שמתחכמים ומוכרים לכם מנוי לשנה לעיתון למשל, ומצרפים למנוי הטבות כמו גיפט קארד או כל מתנה אחרת. אם תבטלו את הוראת הקבע לפני תום השנה, החברה תהיה זכאית לדרוש מכם להחזיר את ההטבות והמתנות שקיבלתם.
אם חברת כרטיסי האשראי תמצא כי פניית הלקוח מוצדקת היא תבטל את העסקה ותעצור את התשלומים העתידיים שטרם נפרעו בגין אותה עסקה, או שתזכה את הלקוח במלוא סכום העסקה, אם בוצעה בתשלום אחד, בתנאי שבית העסק עוד לא קיבל את התשלום.
מתי אי אפשר לבטל עסקה בכרטיס אשראי?
כאמור ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף גם לחוק כרטיסי חיוב. במרכז החוק נמצא המושג "כשל תמורה" שאומר בעיקרון שלא קיבלתם את התמורה, או חלק ממנה, עבור הכסף ששילמתם. במילים אחרות, חוק כרטיסי חיוב מאפשר ללקוח לבטל עסקה בכרטיס אשראי באופן חד צדדי רק אם המוצר או השירות לא סופקו לו ועבר מועד ההספקה. אם קיבל את המוצר/השירות, אז לפי תקנות הגנת הצרכן יש מספר מקרים בהם לא ניתן כלל לבטל את העסקה. ואלה המקרים:
ריהוט שהורכב בבית הלקוח; מוצרים שיוצרו במיוחד עבור הצרכן לפי מידות או דרישות מיוחדות; מוצרי מזון, תרופות ותוספי תזונה; מוצרים שערכם אבד בפרק הזמן עד החזרת המוצר לעסק (עיתון, או מוצר שעשוי להתקלקל כמו חלב); מוצרים הניתנים להקלטה, שעתוק או שכפול, שאריזתם המקורית נפתחה; הלבשה תחתונה ובגדי ים; גז (בלון או צובר); תכשיט שמחירו גבוה מ-3,000 שקלים, למעט שעונים; שירותי הארחה, נסיעה, חופש ובילוי המתבצעים במלואם מחוץ לישראל; כאשר אמצעי התשלום עבור העסקה היה תווי קניה, שובר מתנה או כרטיס מגנטי נטען; וכאשר מועד האספקה חל מאוחר יותר מ-6 חודשים מיום ביצוע העסקה.
איך מבטלים?
במקרה בו הלקוח כלל לא קיבל את המוצר או השירות ועבר מועד ההספקה או מתן השירות – יכול הלקוח לפנות לחברת האשראי ולבקש עצירת תשלומים עתידיים באופן חד צדדי, גם ללא הסכמת בית העסק. במקרה כזה, אפשר גם לפתוח באתר החברה בקשה לבירור חיוב בכרטיס אשראי, וחברת האשראי חייבת לבדוק את הבקשה. יש לציין כי במקרה של ביטול עסקה אולי תצטרכו לשלם דמי ביטול ובית העסק רשאי לנכות דמי ביטול מהסכום שעליו להשיב לצרכן. במקרים שבהם העסקה שבוטלה נעשתה בכרטיס אשראי ונגבו מהמוכר דמי סליקה, הוא רשאי לחייב את הצרכן גם בתשלום זה (בנוסף לדמי הביטול), אם הוכיח לצרכן כי דמי הסליקה אכן נגבו ממנו. לא ניתן לנכות דמי ביטול כאשר סיבת הביטול היא פגם במוצר או אי התאמה (במקרה של עסקת מכר מרחוק). גובה דמי הביטול יהיה 5% משווי העסקה (כולל הובלה, אם יש) או 100 ש"ח, לפי הנמוך מביניהם.
מתי חייבת חברת האשראי לבטל את העסקה?
כאמור, חברת האשראי מחויבת לברר את בקשת ביטול העסקה שהגשתם. אבל לא תמיד הבירור יביא לביטול. מתי היא כן מחויבת לבטל?
1. כשמדובר ב"הכחשת עסקה" – כלומר, מצאתם חיוב על עסקה שבכלל לא בצעתם, ולספק אין הוכחה או אסמכתא שהעסקה בוצעה. במקרה כזה, חברת האשראי עוצרת מיד את תהליך הסליקה האוטומטי ופותחת בבדיקה. אם הבדיקה מצדדת בטענתכם שבכלל לא ביצעתם את העסקה, היא מבוטלת. הבירור נועד למנוע ניסיונות מרמה מצד צרכנים שחושבים שהם יכולים להכחיש עסקה כי לא בא להם לשלם, כמו גם לאתר ניסיונות הונאה מצד ספקי סחורות ושירותים. אם הונו אתכם אתם זכאים לדרוש מחברת האשראי את פרטי בית העסק שחייב אתכם ואף לתבוע אותו, אם תרצו בכך.
2. כשיש "כשל תמורה" – לא קיבלתם את המוצר לאחר מועד האספקה המוצר, או שיש לכם הוכחות שהספק נקלע לקשיים וברור שהוא לא יעמוד בהתחייבותו, חברת האשראי מחויבת לעצור את התשלומים העתידיים כדי למנוע פגיעה בלקוח. דווקא כשבית העסק נקלע לקשיים ונמצא בהליך פשיטת רגל או שהוגשה נגדו בקשה למתן צו פירוק או כינוס נכסים, המצב מסובך יותר - החוק מאפשר לעצור תשלומים כאשר הוגשה לבית המשפט בקשה לצו כינוס נכסים נגד הספק, צו פירוק או צו פשיטת רגל. עם זאת, יש להמציא לחברת האשראי את בקשת הכינוס/פירוק כדי שחברת האשראי תפסיק להעביר כספים לספק, עד להחלטת בית המשפט בעניין. אם ניתן אחד מן הצווים שלעיל, על חברת האשראי להשיב ללקוח את כל התשלומים שבוצעו מיום הודעתו.
שימו לב - ביטול החיוב יכול להתבצע רק על חיובים עתידיים, ולא יכול להתבצע על כסף שחברת האשראי כבר העבירה לספק. לספק יש זכות לערער על דרישת הצרכן לביטול החיוב. בדרך כלל חברת האשראי מבררת עם המוכר אם המוצר/השירות סופק. אם הספק ממציא אסמכתא לאספקת המוצר (למשל, תעודת משלוח חתומה על ידי הקונה) חברת האשראי תפנה ללקוח ותציג לו את טענות הספק והיא רשאית על פי החוק לחייב מחדש את הלקוח. האחריות על ביטול התשלום מוטלת על הצרכן, ואם הוא ביטל את החיוב שלא כדין, אזי הוא חשוף לתביעה מצד הספק.
