בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים נעזרים במימון חוץ בנקאי (לצד הגדלת המימון הבנקאי). זה בגלל השחיקה בשכר, לצד עלייה בהוצאות השוטפות (עליה ביוקר המחייה) כשלרוב בשלב הראשון משפחות שוברות חסכונות וממשות פיקדונות. בשלב הבא המשפחות פונות לקבלת הלוואות בבנקים ובשלב הבא במקומות אחרים - חברות כרטיסי האשראי, וגופי מימון חוץ בנקאיים.
רבים לא מודעים לכך שיש להם מקור מימון טוב - הם יכולים לקבל מימון זול יחסית מקופת הגמל, קרן ההשתלמות או מקרן הפנסיה (הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה). השוק הזה הולך וגדל - היקף ההלוואות השנתי עולה על 1.5 מיליארד שקל והיקף ההלוואות בכלל עולה על 6-7 מיליארד שקל.
ההלוואות האלו הן עדיין בהיקף נמוך משמעותית מהמימון הבנקאי השוטף של הציבור שמסתכם בעשרות רבות של מיליארדים, אבל אם אתם צריכים הלוואה כדאי מאוד לבדוק גם את ההלוואות שמציעות קופת הגמל וקרנות הפנסיה שלכם. האמת – זו צריכה להיות האופציה הראשונה שלכם והיא רלבנטית אם אתם חוסכים בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. התנאי לקבלת הלוואה מהקופות והקרנות היא שאתם חוסכים בהן לפחות שלוש שנים, ואם כן, אז צפוי שההלוואה הזו תהיה זולה בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים על הלוואות מהגופים האלו (כשיש בטוחה – הקופה או הקרן) נמוכה בכמה אחוזים טובים מהמימון החוץ בנקאי האחר - בין 1% ל-3% (תלוי בסוג הקופה/ קרן ובנזילותה), כשרוב ההלוואות באזור ה-1% עד 1.5% (בין פריים מינוס 0.5% לפריים) - זו ריבית נהדרת.
העניין הזה לא חדש - גופי הפנסיה השונים מציעים הלוואות לחוסכים שלהן כבר כמה שנים, ומספר הלווים גדל עם השנים. העלייה הזו לא מפתיעה כאמור מכיוון שלהלוואות שמציעים גופי הפנסיה יש כמה יתרונות בולטים: ריבית אטרקטיבית, לצד הליך קבלת ההלוואה פשוט יחסית וללא ערבים, כאשר במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה הלווה יכול להמשיך להפקיד כספים בקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות. כלומר, מדובר כאן בעצם בפתרון נוח - אם אתם צריכים כסף, אתם (אולי - תלוי בוותק בגיל ובתנאים נוספים) יכולים לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, אבל אז לרוב תצטרכו לשלם מס משמעותי - שבירת החסכונות האלה עולה בוויתור על הטבת המס, ותשלום גבוה. אז במקום לשבור, אתם יכולים לקבל הלוואה מהקופה או הקרן ולשעבד את ההשקעה. לרוב אגב נותנים עד 70% מהיקף הקרן/ קופה כהלוואה.
הסיבה העיקרית לתנאים המאוד נוחים הללו היא שהקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצידן, אם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה פשוט למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. וזה מביא אותנו לחיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה מכספי הפנסיה. בניגוד לאפס סיכון מצד חברות הפנסיה, הסיכון מבחינתכם הוא גדול במקרה ותקלעו לקשיים ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה. במקרה כזה, מצבכם הכלכלי עשוי להיפגע לא רק בטווח הקצר אלא גם בטווח הארוך שכן למעשה משכנתם את הפנסיה שלכם/ שעבדתם את הפנסיה.
וכאמור חשוב שוב להדגיש - כספים הנצברים בקופות הגמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים. אז נכון, בעת לקיחת ההלוואה אתם בטח ובטח שלא חשבתם לפגוע בקופת הגמל או בקרן הפנסיה, אבל גם לאחריה אל תתפתו להחזיר את ההלוואה הזו דרך שבירת הקופה או הקרן – זה גם הפסד מיסוי מאוד משמעותי, וגם פגיעה ביכולת שלכם בעת הפנסיה.
הלוואה מקופת גמל וקרנות השתלמות
קצב הגידול של ההלוואות מקופות הגמל וקרנות השתלמות גבוה יותר מאשר שני מכשירי החיסכון האחרים - ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, והסיבה לכך היא החסרונות היחסיים של קופות הגמל. מאז 2008, אחרי שהרגולטור שינה את החוק, קופות הגמל הפכו למכשירים פנסיוניים לכל דבר, כלומר לא ניתן למשוך מהן כספים באופן נזיל לפני גיל הפנסיה, בניגוד למה שהיה בעבר. השינוי הזה הוביל לירידה דרסטית במספר החוסכים שפנו לאפיק הזה, וקופות הגמל חיפשו דרכים לשמר את הלקוחות הקיימים שלהן. בנוסף, בשוק קופות הגמל התחרות גבוהה בהרבה מאשר בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, דבר שבא לידי ביטוי בשיעורי ניידות גבוהים יותר בין הקופות. גם מסיבה זו קופות הגמל משתמשות יותר מביטוחי המנהלים ומקרנות הפנסיה בהלוואות ככלי לשימור לקוחותיהן.
אם בעבר הגבילו החברות את האפשרות להלוואות רק לקופות נזילות (שניתן למשוך מהן כסף),כיום ניתן לקבל הלוואה גם מקופות שאינן נזילות.
על פי החוק, רק עמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקופה יכולים לקחת הלוואה כזו, והוותק נשמר גם כשעוברים חברה. הלווים לא יוכלו לעבור קופה או למשוך ממנה את הכסף עד שיפרעו את ההלוואה.
עבור החברות המנהלות, יש הגבלה על היקף הלוואות כולל של עד 10% מכלל הנכסים המנוהלים בקופה, בדומה להגבלות על היקפי ההשקעה בנכסים לא סחירים ובאפיקים שונים.
סכום הלוואה שניתן לקבל: ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות.
כל עמית החוסך בקופת גמל נזילה או בקרן השתלמות נזילה, יכול לקחת הלוואה של עד 80%-70% מכספי החיסכון, וזה הרבה מאוד כסף - השאלה כאן צריכה להיות האם לא כדאי, אם כך, לשבור את הקרן/ קופה, כי סביר (לא בטוח) שהתשואה על הקרן/ קופה נמוכה מהריבית על ההלוואה?
זה לא בטוח כי ההלוואות האלו באמת בריבית טובה, וגם לא ברור מה תמהיל ההשקעות שבקרן/ קופה. בכל מקרה זו לא רק שאלה כלכלית - אם אתם בונים על הכסף לפנסיה אז כמובן שכדאי להשאיר אותו סגור בקרן/ קופה על אף שהיא נזילה. מעבר לכך יש אלמנטים של מיסוי - משיכה יכולה להיות מחויבת במס גבוה - צריך לבחון את ההשפעות האלו.
מקופת גמל שאינה נזילה ניתן לקחת לרוב הלוואה של 30% בלבד, ואילו מקרן השתלמות לא נזילה ניתן ללוות עד 50% מהחיסכון.
משך ההלוואה : עד 7 שנים .
גובה הריבית על ההלוואה: משתנה על פי מסלול ההלוואה שבוחר הלווה. הקופות מציעות מסלולים מגוונים כמו מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק, בעיקר בגלל רמת הסיכון הנמוכה של הקופה.
ברוב המסלולים דורשות היום רוב החברות ריבית פריים בלבד כשלרוב זה אפילו פריים מינוס, לעומת הריבית בבנקים שנעה סביב 6%–9%, והריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, שיכולה להגיע ל־12%.
הלוואה מקרנות הפנסיה
בדומה לקופות גמל ובהתאם לתקנות של משרד האוצר, גם קרנות פנסיה רשאיות, אך אינן חייבות, לתת הלוואות לעמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקרן. ההלוואות מקרנות הפנסיה הן פחות פופולאריות בהשוואה לקרנות ההשתלמות ומציעות בדרך כלל תנאים פחות אטרקטיביים.
קרן הפנסיה היא החיסכון העיקרי לגיל הפרישה של רוב אזרחי ישראל, לכן מומלץ להשתמש באפשרות הזו רק כשבאמת אין ברירה אחרת. אם מיציתם את כל האפשרויות האחרות לקבלת אשראי, החלופה הזו עדיפה פי כמה מאשר למשוך את הפנסיה לפני גיל פרישה, דבר הכרוך בתשלום מס כבד .
סכום ההלוואה: לרוב בהיקף של עד 30% מערכי הפדיון.
גובה הריבית: בדרך כלל דומה או נמוך יותר מגובה הריבית שמציעים הבנקים. חלק מהקרנות נותנות את הכסף ממקורותיהן העצמיים, כלומר כספי הקרן, וחלק הגיעו להסדרים עם הבנקים. במקרה זה הבנקים על-פי שיקול דעתם, קובעים למי לתת אשראי, כמה ובאיזה תנאים. בחלק מהקרנות תדרשו להחתים ערבים ובחלק לא.
משך ההלוואה: עד 7 שנים.
איך מקבלים הלוואה?
עד 2016 הגוף המוסדי לא היה צריך לעשות חיתום כלל - כלומר הוא לא היה צריך לבדוק אתכם - את יכולת הפירעון ופרמטרים נוספים. האמת שהוא גם לא צריך - לא יכולים להחזיר את ההלוואה? אין בעיה, הגוף המוסדי לוקח לכם את קרן ההשתלמות או קופת הגמל. אבל באוצר חייבו את הגופים האלו לבדוק את מצבם הפיננסי של הלווים ולוודא שיש להם יכולת החזר וכך בעצם לקבוע את גובה ההלוואה ואת גובה הריבית. התהליך הזה אולי מצד אחד טוב ונכון, אבל מצד שני הוא מייקר את הריבית - הבדיקה והחיתום עולים כסף והגופים הפיננסים מתמחרים את זה בתוך הריבית.
מכל מקום, אם אתם צריכים הלוואה, הנה מה שאתם צריכים לעשות, ואפשר לעשות את זה עם סוכן הביטוח או בלעדיו. ראשית, יש לכם את פרטי הקופה או קרן ההשתלמות דברו איתם כדי לוודא מה צריך לשלוח ולאן. לרוב מדובר בפרטים הבאים - צילום תעודת זהות כולל ספח; צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית;. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה;. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש. טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום.
הטפסים האלו נמצאים באתר החברה המנהלת ופשוט להגיע אליהם, וגם אם לא בחברה ישמחו להסביר לכם איך מגיעים אליהם.
הלוואה מקופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר יחסית חדש (מסוף 2016) שמאפשר ליהנות מהטבות מס, נזילות, גמישות, ודמי ניהול סבירים. הוא לא בהכרח מוצר פנסיוני (מוצר לטווח ארוך), הוא יכול להיות נזיל ועדיין הגופים המנהלים נותנים מימון / הלוואות מול הקופה הזו. כלומר, אם יש לכם קופה - חבל לשבור, אתם יכולים לקבל מימון בריבית נוחה, אפילו ריבית שנמוכה מהתשואה של הקופה, וככה גם לא תיפגעו בהטבות המס שלכם.
התנאים די דומים למה שצוין למעלה - ריבית של 1% עד במקסימום 3%; גובה הלוואה עד 80% מערך קופת הגמל.
הכתבה פורסמה לראשונה באתר הון
עוד באתר:
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!
הלוואות חברתיות – עוד אלטרנטיבה מעניינת
הכתוב בכתבה אינו מהווה תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי