לדאגה לבריאות ישנם שני היבטים מרכזיים: מניעה והתמודדות. מניעה, כמו שמירה על אורך חיים בריא, תזונה נכונה והקפדה על פעילות גופנית, יכולה בהחלט לשפר את בריאותנו ולמנוע מחלות מיותרות. התמודדות, לעומת זאת, היא הדרך שלנו לטפל ולהתמודד עם בעיות בריאותיות שכבר הגיעו אלינו. כשאנחנו מתמודדים עם מחלה, עולות הרבה שאלות וסוגיות-החל מבחירת קופת החולים, בית החולים, הרופא המומחה ודרך טיפולים אלטרנטיביים למיניהם, אך הדרך הכמעט יחידה שלנו להיערך להתמודדות עם מצבי בריאות מורכבים היא בעזרת ביטוח בריאות, וזה יכול להיות עסק יקר ובמצבים מסוימים, אפילו מיותר.

אלו הן הטעויות הנפוצות שאנחנו עושים בהחלטה על הביטוח הרפואי.

לא חייבים ביטוח רפואי מלא ומקיף בכל מחיר

כמו בהרבה תחומים בחיינו, האויב של הטוב, הוא הטוב ביותר. מערכת הבריאות בישראל נותנת מעטפת רפואית סוציאלית רחבה מאוד. נציגי מדינות מחו"ל מגיעים ללמוד על אופן הכיסוי הרפואי הסוציאלי של המדינה. גם תמונות המסדרונות העמוסים בתקופות מסוימות בשנה, או זמני ההמתנה לרופאים, לא צריכים להסתיר את העובדה שלאזרח הפשוט יש נגישות וזמינות רפואית מהמתקדמות והמפותחות בעולם. תמיד אפשר יותר ואפשר לשפר, וכן, ישנם חסרים וקלקולים ואף אחד מאתנו לא רוצה לדמיין את עצמו יוצא במסע התרמות לתרופה שלא בסל או ממן טיפול מיוחד ויקר, אך בהיבט הרחב המצב בישראל בתחום זה, טוב.

מומלץ להתחיל בבדיקת אפשרויות הצטרפות לביטוח קבוצתי מוזל של מקום העבודה של אחד מבני המשפחה, ואם לא ניתן ואין יכולת כלכלית, להסתפק בכיסוי פרטי בסיסי ביותר.

להבדיל בין עיקר וטפל

ביטוח, מכל סוג שהוא, נועד להכין אותנו למצבים של חיסרון כיס כלכלי משמעותי, הדבר נכון לביטוחי רכב, דירה, חיים, בריאות וכו'. וכמו שלא נחשוב לבטח רכב מודל 95 ששוויו לא עולה על כמה אלפים בודדים בעלות ביטוח שעולה כמה אלפים בודדים, כך לא נכון לחשוב שבתחום הבריאות אנחנו צריכים להיות מכוסים על כל דיקור סיני, טיפול שיאצו או טיפולי הרטבת ילדים בלילה (כן, יש כיסוי ביטוחי כזה...).

ביטוח רפואי צריך להכין אותנו להוצאות כספיות כבדות על צרכים רפואיים (השתלות, תרופות שלא בסל טיפולים מיוחדים, ניתוחים בעלי זמינות נמוכה וכו'). והניסיון לקשור את הביטוחים הללו עם ביטוחים שבהם הסיכון הכלכלי נמוך מבלבל ומיותר מאוד.

כדאי להתחיל מהחשוב (ולא מהיקר דווקא), כלומר, לבחון את אופן הכיסוי של קטסטרופות רפואיות, כמו השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות שלא בסל, ואח"כ ניתוחים והלאה. אחרי בדיקה כזאת בחרו את הביטוח שמכסה כמה שיותר מקרים רפואיים קשים לפי היכולת הכלכלית והמצב הרפואי שלכם. בנוסף, אפשר לוותר על כיסויים בסכומים נמוכים וכאלו שקיים להם כיסוי גם בקופת חולים.

לזכור שעומד מולנו מוכר בעל אינטרסים

בעוד מדינת ישראל השכילה להפריד בתחומי הפנסיה וההשקעות בין יועץ למשווק, ואף קבעה תנאי רישוי והבחנה ברורים בין האחד לשני, בשני תחומים פיננסיים היא עדיין לא עשתה זאת – הביטוח והמשכנתאות. עד שיגיע היום המיוחל והפרדה רשמית שכזו תבוצע, צריך לשים לב ממי אנחנו מבקשים עצה והמלצה. בדיוק כמו שניקח בערבון מוגבל את העצה שנותנים  לנו מוכרת בגדים או סוחר רכב, ששניהם מתוגמלים ממכירות, כך אנחנו צריכים לקחת בערבון מוגבל את העצות שנותן לנו הגורם שמוכר לנו את הביטוח, בין אם הוא סוכן ביטוח או מוקדן בחברה ישירה. במקרה זה עדיף לחפש יועץ שאינו מוכר/משווק או לקרוא על סוג הביטוח בחומר הרב הקיים באינטרנט (ולא באתרים שמוכרים) ולגבש החלטה שלא תחת לחץ מכירה טלפונית. ולא, אל תתנו ל "מבצע שנגמר בעוד שבוע" או ל "מחירים שמתייקרים בסוף החודש" להשפיע על החלטתכם.

רצוי לא לסגור עסקאות בשיחת טלפון. מומלץ להתייעץ עם יועץ שאינו סוכן ולקרוא חומר קיים על המוצרים שמוצעים לפני שמחליטים לרכוש.

לא להחזיק בביטוחי בריאות כפולים

תחום ביטוחי הבריאות, להבדיל מתחומי ביטוח אחרים, פועל תחת עיקרון ה-"שיפוי", כלומר, היכולת לקבל החזר, רק פעם אחת, בגין הוצאה שהוצאה. כלומר, לאור הבנה זו, החזקה בכיסויי ביטוח בריאות כפולים, לא נותנת שום תועלת שכן במקרה של תביעה, נוכל לתבוע אך ורק פוליסה אחת. יתרה מזאת, החוק מאפשר לחברת הביטוח שממנה נתבע, לגשת מאחורי הקלעים לחברות הביטוח השונות להם שילמנו במקביל כל אותו הזמן, ולהתחלק בתביעה. כך נוצר המצב הלא הגיוני בו אנחנו שילמנו כל אותו הזמן כפול, בעוד חברות הביטוח להם שילמנו מתחלקות ביניהן בתביעה אחת בלבד. המסקנה, לבחור אך ורק את הביטוח הבודד שנותן את הכיסוי המרבי והמקיף ביותר, ולבטל את ביטוחי הבריאות הכפולים.

ניתן להיכנס לאתר האינטרנט "הר הביטוח" של משרד האוצר, לבדוק שאין ביטוחים כפולים, לבטל את אלו הכפולים במידה וישנם ולהקפיד לא לעשות ביטוחים נוספים מעבר לקיימים.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "מלמד יועצים"