זה קורה במשפחות הכי טובות. זה מתחיל עם צורך של בן משפחה – אח, אחות, ילד, בן דוד, הורה בסכום כספי מסוים. לפעמים פונים לבנקים ומתברר שזה יקר, לפעמים הבנק לא נותן, ופעמים גם פונים ישירות למשפחה. למרות שהמצב הזה נראה פשוט על הנייר, הוא כולל בתוכו מלכודות וסיכונים.
אנשים שמעניקים הלוואה לבן משפחה לא ירצו קרוב לוודאי לעשות עליו "קופה" – כי בכל זאת הוא משפחה - ולכן יכול להיות שיעניקו לו את ההלוואה ללא ריבית כלל וכלל, או עם ריבית מינימלית. גם במצב הדברים הזה, חשוב לא לקחת דבר כמובן מאליו ולא לסמוך לחלוטין על הלווה שיחזיר את הכספים "מתי שיתאים לו".
גם אם אתם יכולים לגלות יותר גמישות מאשר הבנקים הנוקשים, עליכם לזכור שזה הכסף שלכם, וכדי למנוע מצב בו הכספים לא יוחזרו לכם, מומלץ מאד להעלות הכל על הכתב. ממש כמו במקרה של הלוואה "רגילה", חשוב לפרט את סכום הכסף, התשלומים עליהם סיכמתם, מועדי התשלום והתנאים הכלליים. זה לא חייב להיות חוזה הנערך בתיווך ובחתימה של עורך דין, אבל בהחלט זיכרון דברים עליו שני הצדדים חותמים. כמובן שאפשר להיות גמישים יחסית: נניח ההלוואה היא בגובה של 30 אלף שקל, אז תוכלו לחלק אותה לחמישה או עשרה תשלומים חודשיים שווים, ולהגדיר שהתשלום יתבצע במהלך חודש מוגדר ולא בהכרח יום ספציפי. יש מקום לגמישות, לוויתורים, אבל צריכים להציב גם קו אדום.
>> כל מה שצריך לדעת על הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה
נכון, זה אולי לא נוח להתנהל כך מול בן משפחה, אבל הרשמיות הזאת חשובה דווקא לשמירת איכות היחסים. אחרת, הלווה עשוי היה לחשוב שהוא מחזיר את ההלוואה עוד שלוש שנים כשבפועל התכוונתם שהוא יחזיר אחרי שנה; הוא עלול לסבור שאין ריבית והצמדה למרות שהתכוונתם שההלוואה צמודה למדד. בקיצור – כתיבת ההסכם עושה לשני הצדדים סדר והרשמיות לכאורה הזו, חיונית לשני הצדדים.
הנה מקרה שהגיע לפתחי בית המשפט בישראל לפני מספר שנים - אם גרושה העניק הלוואה למי שהיה בעלה של בתה לצורך הקמת עסק. לאחר שהיחסים בתא המשפחתי התערערו – ובמקרה של הלוואה בתוך המשפחה צריך לזכור שיכולה להיות לכך השפעה על החזרת כספי ההלוואה - טען הגבר כי הכספים ניתנו לו בתור מתנה ולא בתור הלוואה.
לא היה הסכם כתוב בין הצדדים שמסביר את עצם היותה הלוואה, כשטיעון נוסף של הגבר היה שהאם דרשה לפרוע את ההלוואה רק לאחר פירוק החבילה בינו לבין אשתו. ההחלטה של בית המשפט במקרה הזה הייתה לדחות את טענות הגבר ולהכריז שכן מדובר בהלוואה, עקב נסיבות נקודתיות: טענה של עד במשפחה ששמע את הצדדים משוחחים על עצם ההלוואה.
בהלוואות בין משפחתה אפשר (וזה בהחלט לגיטימי) לקבל ריבית. אך בפועל, הלוואות רבות מסוג זה צמודות למדד בעיקר למדד המחירים לצרכן.
גם הסכם לא מבטיח את החזר ההלוואה
גם אם נוקטים בכל אמצעי הבטיחות, הסיכון בהלוואות בתוך המשפחה קיים. אף אחד לא יודע מה יהיה המצב הכספי של הלווה, ואם הוא יוכל להחזיר את ההלוואה. ולכן, אפשר בדומה להלוואות אחרות לבקש שיעבוד על נכסים מסוימים (רכב לדוגמה); וכן חשוב לא ל"התפרע" – לא לתת את כל הכסף הפנוי שיש לכם, גם אם מדובר באדם קרוב, אחרת אתם תהיו תלויים מאוד בהחזר ההלוואה. אלא אם אתם משוכנעים ויש לכם ביטחון שההלוואה תוחזר.
ובכלל – "כמה הלוואה לתת?" היא שאלה חשובה וקשה. אתם כמובן לא תבדקו יכולת החזר, משכורות בחודשים האחרונים ותדפיסי בנק - כפי שבודקים מלווים מקצועיים (בנקים ועוד). אבל, קבלו לפחות הסבר על תקציב הלווה (הכנסות והוצאות שוטפות), ואיך הוא מתכוון להחזיר את ההלוואה. דאגו שלא כל הכסף הפנוי שלו ישמש להחזר ההלוואה כדי לא הכביד עליו. הדרך היא או לתת סכום קטן יותר, או לתקופה ממשוכת יותר – זה תלוי בכם, ובסיכון שאתם רוצים ומוכנים לקחת – ככל שההלוואה ארוכה יותר היא כמובן מסוכנת יותר לכם.
התנהלות הלווה
עד כאן, התייחסנו לצד המלווה, אבל צריך גם להבין את צד הלווה. מבחינה רגשית, פעמים רבות, זה ממש לא פשוט לבקש הלוואה, ועל אחת כמה וכמה מבן משפחה. אנשים רבים מרגישים שהכבוד שלהם נרמס כשהם פונים לבן משפחה, אפילו יותר מאשר לגורם "ניטרלי" דוגמת הבנק.
ובכל זאת, כן מומלץ לאזור אומץ ולפנות לבן המשפחה, אם ניסיתם במקומות הרגילים (בנק וכו') ולא הצלחתם לקבל הלוואה. בן משפחה בהחלט יכול לעזור, ולמרות הקושי, חשוב לספק תמונה מלאה ואובייקטיבית. טעות נפוצה היא לנסות לרצות את הצד שמעניק את הכספים, בגלל חוסר הנעימות, ולהתחייב על החזר אופטימי מידי – אל תעשו זאת, תתנו לעצמכם מרווח ביטחון, זה עדיף מאשר לקבוע יעדים קשים ולא לעמוד בהם.
מדריכים נוספים באתר הון
הלוואות חברתיות – כל מה שצריך לדעת
צריכים הלוואה? הנה האפשרויות
הכתוב אינו מהווה תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי