"כל אחד יכול לקום בבוקר ולהחליט שמהיום הוא מתחיל לחסוך כסף, לצמצם בילויים ולבדוק פעם בשבוע את חשבון הבנק", אומר דזירה אודג'ק, בלוגרית פיננסית שהצליחה לחסוך מידי חודש 50 אחוזים מהמשכורת שלה. "השאלה היא כמה רחוק אתם מוכנים ללכת בשביל להוציא את זה פועל".
אודג'ק החליטה לקחת את הפרויקט ברצינות ותיעדה את התהליך בבלוג שלה Half Banked במטרה ללמד את דור המילניום לחסוך כסף - בלי לחץ, בלי רגשות אשם, ובלי הצורך לוותר על הלאטה שלהם. "הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות אם אתם באמת רוצים לדבוק במטרה פיננסית ", היא כותבת, "הוא לדעת למה אתם עושים את זה מלכתחילה ולהבין שגם אם לא תצליחו בהתחלה, עדיין למדתם ועשיתם דרך כדי להגיע לשם".
איפה עוברת נקודת הנוחות שלכם
"יש כל כך הרבה מאמרים שעוסקים באיך תוכלו לחסוך כסף" אומרת אודג'ק, "החל משכירת דירה עם שותף, שימוש בתחבורה ציבורית ועד ויתור על קפה מבית קפה או קניית בגדים חדשים. הבעיה היא שכל ויתור כזה הופך אותנו לאומללים. וכשאנחנו אומללים – רוב הסיכויים שלא נצליח לדבוק במטרות שלנו".
אודג'ק טוענת שישנם שני דברים שצריכים להתקיים בו זמנית. הראשון הוא להגיע למצב בו ההכנסה שלכם מספיקה להוצאות על מותרות. הדבר השני הוא להבין על מה אנחנו בוחרים לבזבז את הכסף ומה לא נחוץ.
לשם כך אודג'ק החליטה שבנוסף לעבודתה הקבועה כיועצת פיננסית היא מחפשת מקורות הכנסה נוספים. "ברגע שההכנסה שלי התחילה לעלות כך גם גדל חשבון ההוצאות שלי - וזה היה בסדר גמור מבחינתי. מצאתי את עצמי מוציאה 800 דולר בחודש על דברים שרציתי כמו מכונת כביסה חדשה, או יותר יציאות לבתי קפה".
בשלב מסוים היא הרגישה כי היא הגיעה לנקודת נוחות בחייה וההכנסה שלה מאפשרת לה להוציא מספיק כסף כדי לחיות חיים נוחים ושלווים אך גם לחסוך. "הגעתי למצב שאני מוציאה על כל מה שאני רוצה להוציא אבל אף שאני יכולה לקנות בגדי מותגים, להחליף אוטו או לעבור לבית גדול יותר- פשוט החלטתי שאני לא באמת צריכה את זה ואני יכולה להסתדר בהחלט בנעימים עם מה שיש לי ואת הכסף הזה אני יכולה להתחיל לחסוך".
תתחילו לחשוב על מקורות הכנסה נוספים
כשאודג'ק חשבה מאיפה למצוא מקורות הכנסה נוספים, התשובה שלה הגיעה מהבלוג. "ברגע שהתחלתי לכתוב, התחילו לפנות אלי אנשים כדי שאכתוב תכנים גם לאתרים שלהם. ככל שהבלוג שלי התפתח ונעשה מקצועי יותר והנראות שלו השתפרה, כך הגיעו אלי יותר לקוחות ויכולתי לקחת יותר עבודות כתיבה כפרילאנסרית", היא מספרת.
אודג'ק מודה שהיא מחשיבה את עצמה ברת מזל, כיוון שיש לה את האפשרות לפתח את החוזקות שלה לכדי הכנסה צדדית. "מעבר למשמעת שזה דורש אתם צריכים מאחוריכם המון תמיכה והמון סבלנות. לכן אני לא ממהרת להציע לכל אחד לפתוח בלוג אבל שיש לכם את הפניות לכך- זה דבר גדול".
ההכנסה הצדדית, היא טוענת, מאפשרת לה לחיות ברמת החיים שהיא רוצה ולהוציא את הסכומים שהיא מוציאה על מותרות. "זאת הסיבה היחידה שאני יכולה לעמוד במטרות הפיננסיות שלי ואני אשקר אם אני אגיד שרק הניסיון לקצץ ולחסוך עשה את המהפך שחשבונות הבנק שלי עברו".
האם יש לכם תכניות ברורות לגבי הכסף שלכם?
"חשוב להבין נקודה חשובה", מבקשת אודג'ק להבהיר "להרוויח יותר כסף היא לא התשובה היחידה".
"אני אסירת תודה על החוויות שלי מתחילת הקריירה שלי בשכר מינימום, ואת הדרך שעברתי ונכשלתי כדי לנסות לחסוך כסף". היא מספרת, "שני האספקטים אילצו אותי לבחון טוב טוב את ההוצאות שלי, לקצץ בקטגוריות מסוימות של רכישות, להבין באמת מהם הדברים שאני צריכה, מעריכה ומשתמשת בהם באמת, ולעקוב אחר ההוצאות שלי כדי לוודא שאני שומרת על עצמי.
"אני מכירה הרבה אנשים שמרוויחים יותר ממה שאני מרוויחה. כמה מהם נוהגים באופן מדהים עם הכסף שלהם, אבל לכמה מהם יש כנראה פחות כסף בחיסכון ממה שיש לי, או הם פחות ופחות זהירים עם הכסף שלהם ממני".
אודג'ק טוענת כי אף אחד לא נולד עם דרך לדעת איך לנהל את הכספים. "בין אם אתם מרוויחים 11 דולרים לשעה ובין אם 1000, קל מאוד לתת כסף לחמוק מבלי לדעת באמת לאן הוא הלך, או להשתמש בו בכוונה לעשות את הדברים שאתה רוצה לעשות". לכן חשוב כל כך לבנות תכנית עבור הכסף שלכם. אחרת תמצאו את עצמכם מבזבזים כסף על ימין ועל שמאל.
בבלוג שלה היא מספרת כי היא מנתבת את הכספים שהיא מרוויחה לשלושה מקומות עיקריים. 25 אחוזים מההכנסות שלה נכנסים לחשבון שנועד לשלם חשבונות ומיסים, 20 אחוזים נועדו לחשבון בנק שמאפשר לה לטפח את העסק הצדדי שלה ולאפשר לעצמה להשיג בעזרתו מקורות הכנסה נוספים ו-50 אחוזים הולכים לחשבון חיסכון לטווח ארוך. בחמישה אחוז הנותרים היא אומרת, היא משתמשת כדי לטפח את התחביבים שלה.
"היום באמצעות המערכות הבנקאיות האינטרנטיות זה מאוד קל לנתב את הכספים שלך, לבדוק מה המצב בכל רגע נתון ולראות האם אתם משיגים את המטרות שלכם או לא", היא מסבירה.
בסופו של דבר אתם צריכים להוציא פחות ממה שאתם מרוויחים
"התחלתי לחסוך כסף באופן אוטומטי ברגע שהיה לי תלוש משכורת קבוע", מעידה אודג'ק, "נכון, זה לא היה המון כסף, אבל זה היה משהו. אם יש לכם חלומות להתפטר מהעבודה כדי לטייל בעולם, או לקנות בית, או לקחת שנה כדי לטייל עם הילדים, אז הצעד הראשון שלכם הוא להתחיל להוציא פחות ממה שאתה מרוויחים".
אודג'ק מודעת לעובדה שזה לא קורב ב'בום' ודורש המון תרגול להגיע למצב שאתם מתחילים לחתוך בהוצאות. "דבר אחד שתוכלו לבצע כבר עכשיו הוא לעשות הוראת קבע לסכום מסויים מחשבון העו"ש שלכם לחשבון החיסכון שלכם, גם אם מדובר בסכום מאוד קטן".
בסופו של דבר, מסבירה אודג'ק תמיד תוכלו למשוך את הכסף בחזרה אם תצטרכו את זה, אבל הנה הקסם האמיתי: ברגע שהכסף נמצא בחשבון החיסכון שלכם, וזה שם כדי לעזור לכם לממן מה החלום הגדול שלכם, אתם בטח תעשו כל מה שאתם יכולים כדי לוודא שהוא נשאר שם. עם הזמן, היא מבטיחה, ההפרשה החודשית הזאת תגדל למשהו די מרשים.
שורה תחתונה: איך תחסכו יותר כסף
"ראשית תבינו איפה עוברת נקודות הנוחות שלכם" ממליצה אודג'ק. " הדרך האידיאלית תהיה על ידי מעקב אחר ההוצאות שלכם והניסיון להבין כמה כסף מספיק להוציא כדי לקבל את החיים שאתה רוצים?".
שנית, אם זאת אופציה בשבילכם, בחנו בניית מקורות נוספים של הכנסה. הם יכולים למלא את החסכונות שלכם, ולעזור לכם להגיע למטרות שלכם הרבה יותר מהר. " אבל זה דורש מכם הרבה מאוד עבודה", מזהירה אודג'ק, "ולכן הפתרון הזה לא מתאים לכולם".
דבר שלישי, הקימו כבר היום תכנית חיסכון "נוספת" וקבעו לה מטרה ברורה. כך תוכלו לדעת בדיוק לאן הולך הכסף שלכם כולל הוצאות. התחילו להוציא פחות ממה שאתה מרוויחים, אפילו סכומים קטנים כדי לא למצוא את עצמכם מבזבזים גם אותם. בסופו של דבר גם הסכומים האלו יגדלו.
"אלו דברים שלוקחים זמן", מסכמת אודג'ק "ואולי לא ישתנו בן לילה - אבל כשאני מסתכלת אחורה על השנה וחצי האחרונות, הם באמת הדברים הגדולים שהביאו אותי לנקודה שבה אני יכולה לחסוך חצי מההכנסה שלי".