בתחילת החודש התקשרו נציגי חברת אינווסט (INVEST) פתרונות פיננסיים לאמו המבוגרת של א' והציעו לה שירות ייחודי - חיפוש מקיף לחשבונות וכספים הרשומים על שמה בגופים הפנסיוניים ואיתור חסכונות אבודים. הם סיפרו לה כי החיפוש שלהם מתבצע באמצעות "תוכנה מיוחדת שפותחה על ידי נס טכנולוגיות", והבטיחו לכרוך את הממצאים לחוברת מהודרת ולהגיש לה אותה בפגישה אישית בביתה, שבה יינתן לה "ייעוץ מלא, אובייקטיבי ונייטרלי" לגבי ניהול הכספים.
עוד ב-mako כסף:
- האם עובדי חברת החשמל באמת אשמים במחדל?
- כך תקבלו כסף בחזרה על הרהיטים שטבעו
- כמה תעלה לכם חתונת חורף לעומת חתונת קיץ?
השירות המפתה הוצע במה שנציגי אינווסט מכנים "עלות סמלית" של 390 שקל. אלא שלמעשה מדובר בשירות המסלקה הפנסיונית שהקימה חברת נס טכנולוגיות עבור משרד האוצר, והוא זמין לכל אדם באתר ייעודי עבור 40 שקל בלבד. באינווסט ציינו עוד כי בתום תהליך האיתור תתקיים פגישה עם משווק פנסיוני שייעץ אילו חסכונות לפדות ואילו כספים כדאי להעביר בין הקופות. ואולם האדם שנשלח מטעמה של אינווסט או מטעם שותפתה לפעילות המכירה הזאת, מאור שוקי הון, כלל אינו מורשה להעניק את שירותי הייעוץ המדוברים.
כמו כן, בניגוד לדברי הנציגים כאילו הייעוץ שמוענק הוא נייטרלי ונטול פניות, מדובר בפגישה עם משווק פנסיוני. משווק פנסיוני הוא עובד מטעם גופי הפנסיה וחברות הביטוח שמחויב למכור את המוצרים של הגוף שבו הוא עובד וממנו מקבל את משכורתו - שמושפעת מהצלחת המכירות שלו. בכלל, הרישיון של אינווסט ושל מאור שוקי הון הוא של סוכן ביטוח - כך שהן מתקשרות עם חברות ביטוח, קרנות פנסיה, גמל והשתלמות, ומקבלות מהן תמריצים להעברת כספי החוסכים אליהן ותשלום מתוך דמי הניהול. כך שכל ניסיון להציג את הפגישה עם הלקוחות כייעוץ אובייקטיבי הוא מצג מטעה.
מנצלות חוסר ידע של החוסכים
על פי רוב, פגישות עם סוכן ביטוח או משווק פנסיוני כלל אינן עולות כסף (רפורמה חדשה של האוצר אף צפויה לאסור על כך לחלוטין). אינווסט ומאור מנצלות את חוסר הידע של החוסכים בנוגע לקיומה של המסלקה הפנסיונית, וזוכות באמצעות השירות הזה בגישה לבית הלקוח. אם הוא ייענה להמלצותיהן בנוגע לניהול כספיו, הן ייהנו מכפל תשלומים - פעם אחת באופן ישיר מהלקוחות, ופעם שנייה באופן עקיף מדמי הניהול שלהם ומהחברות המבטחות. ספק אם במצב עניינים אחר, וללא שירות בעל ערך כמו איתור כספים אבודים, הלקוחות היו מזמינים את הסוכנים והמשווקים לביתם.
רק לאחר שהנציגה נשאלה באופן ישיר לגבי המסלקה הפנסיונית היא הודתה כי "מהמסלקה אנחנו מוציאים את המידע", אך הדגישה כי גם השירות של המסלקה עולה כסף. באופן מפתיע, היא לא ידעה לנקוב בסכום (40 שקל לאדם פרטי, בין 0 ל–28 שקל לסוכנות ביטוח).
בסוכנות ביטוח מוכרת שעמה שוחחנו זעמו על המהלך של אינווסט ומאור: "אנשים לא מבינים בזה וחושבים שהכל מורכב, והסוכנים מנצלים את המצב ומוכרים להם קשקושים. צריך להפסיק עם זה. מי שרוצה ייעוץ אמיתי - שישלם, ויקבל כזה ללא אינטרסים וללא כפל תשלומים מחברות הביטוח", אמר בכיר באותה סוכנות. "הם אומרים בשיחה שגם מי שמקבל את המידע מהמסלקה לא בהכרח יודע לקרוא אותו, אולי הם חושבים שהם מספקים סיוע במיצוי זכויות - אבל זה אבסורד. הדבר דומה לכך שלבנת פורן תקבל גם תשלום מהלקוחות שמגיעים אליה וגם מהביטוח הלאומי".
מבטיחות יעוץ שאינן מוסמכות להעניק
תהליך הייעוץ הפנסיוני הוא בעל חשיבות רבה, שכן טעות בשיקול הדעת של היועץ עשויה ליצור נזק כבד לחוסך, שלעתים לא ניתן לתקנו. לפיכך, כשיועץ מתחיל בייעוץ פנסיוני, הוא נדרש להעביר את החוסך מסלול של בירור צרכים, ובכלל זה נדרש הסוכן לפנות למסלקה הפנסיונית ולקבל את כל החסכונות של הלקוח שלו.
בקרנות הפנסיה החדשות יש כיום כ-1.7 מיליון חשבונות לא פעילים - כמחצית מהחשבונות בקרנות. סך הכספים המנוהלים בחשבונות אלה הוא כ-25 מיליארד שקל. ריבוי החשבונות הלא פעילים נובע, בין השאר, מכך שבשוק העבודה המודרני עובדים מחליפים מקום עבודה בתכיפות גבוהה, ולעתים קרובות נפתחת לעובד תוכנית פנסיונית חדשה בעת הצטרפותו למקום העבודה החדש. העובדים שוכחים חלק לא מבוטל מהקופות, שהופכות לכספים לא פעילים.
באוצר פועלים להעביר חקיקה שתקבע כי הכספים בחשבונות לא פעילים יועברו לחשבונו הפעיל של החוסך - במטרה לפשט את המערכת הפנסיונית, ליצור רצף ביטוחי, להפחית את עלויות הניהול והכיסויים הביטוחיים ולמנוע תופעה של "כספים אבודים". המהלך צפוי לחסוך דמי ניהול של עשרות מיליוני שקלים בשנה. בנוסף, האוצר מאפשר למשוך קופות גמל בסכום של עד 7,000 שקל ללא תשלום מס.
לאחר בירור הצרכים של הלקוח, נדרש היועץ למלא מה שמכונה "מסמך הנמקה". באמצעות מסמך זה הוא מנמק ומסביר את השינויים בכל רכיב של החיסכון הפנסיוני. מאחר שמדובר באחריות רבה, היועץ הפנסיוני נדרש לרישיון ייעוץ מטעם משרד האוצר, שמבטיח כי אין לו כל זיקה לגופים הפנסיוניים.
גם המשווק הפנסיוני רשאי להסביר על המוצרים הפנסיוניים השונים, אך עליו לתת ללקוח גילוי נאות ולהסביר לו כי יש לו זיקה לחלק מהגופים הפנסיוניים. ההבדל העיקרי הוא בנקודה הקריטית של קבלת ההחלטות. בעוד שהיועץ רשאי לנייד נכסים ולשנות את מבנה התיק הפסיוני, הרי שהמשווק לא רשאי לעשות זאת. באוצר מודעים למורכבות של הפגישות עם משווקים, שבהן הם לכאורה נתפשים כסוג של יועצים, אף שזה אינו המצב.
ומה הקשר לאלטשולר שחם?
בחינת דפי ההסבר שנשלחו למתעניינים העלתה הטעיה נוספת: מאור שוקי הון מציגה עצמה כשותפה עסקית של בית ההשקעות אלטשולר שחם. מאור מנוהלת על ידי דוד מנדיל, ואכן לפני כשנתיים רכש בית ההשקעות כ-30% מפעילות החברה. אולם בסוף 2014 קיבל אלטשולר שחם רישיון מבטח - וסגר את הפעילות שלו עם מאור שוקי הון.
לאחר פנייתנו לקבלת תגובה מהחברות, החליפה אינווסט את אחד מעמודי האתר שלה לעמוד "גילוי נאות", שבו היא מבהירה כי היא סוכנת ומשווקת מוצרים פנסיוניים, ואינה מספקת שירותי ייעוץ.
מאינווסט נמסר בתגובה: "סוכנויות הביטוח אינווסט מחזיקה ברישיון כדין, ופעילותה מבוססת על ניסיון רב ואנשי מקצוע מהשורה הראשונה. הסוכנות פועלת בשקיפות מלאה מול לקוחותיה. אנו מודים על המידע שהצגתם לנו, שאינו משקף את ההנחיות המקצועיות למתאמות הפגישות. אנו נפעל מיידית לחידוד ולרענון הנהלים".
מנדיל, מנהל מאור שוקי הון, העביר תגובה זהה לתגובה של אינווסט, והוסיף כי "הרינו להבהיר כי אין שום קשר בין חברת מאור שוקי הון לאינווסט פתרונות פיננסיים. הקשר היחידי הוא פרויקט למתן פגישות למשווקים מורשים".
מאלטשולר שחם נמסר בתגובה: "אלטשולר שחם אינה קשורה לפעילות המוזכרת בכתבה, ומזה כשנה חדלה מכל קשר עסקי עם מאור שוקי הון. אנו מצרים על הניסיון לקשור בין הגופים. המידע שנמסר ממאור שוקי הון לגבי שותפות עסקית עם אלטשולר שחם הוא מוטעה, ומהרגע שהפנו את תשומת ליבנו לפרסום המטעה פנינו מיידית בדרישה לשנותו".
משרד האוצר מסר בתגובה: "אגף שוק ההון רואה בחומרה רבה כל ניסיון להטעיית לקוחות. בשיחה המוקלטת יש לכאורה הטעיה חמורה של הצרכן, תוך שימוש בשמו של משרד האוצר על מנת לקדם אינטרסים זרים ולמטרת רווח אישי. אנו פועלים למגר את התופעה בכל האמצעים העומדים לרשותנו".
הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker
כתבות נוספות:
אפליה מהגן: ילדי ההתנחלויות מתוקצבים יותר
הדפסת הכסף העשירה רק את המגזר הפיננסי