האם אתם מסוגלים לממן מקרה חירום שצץ פתאום בחייכם? אם עניתם "לא", דעו שאתם לא לבד. תיקון דחוף באוטו, טיפול שיניים או אפילו חגיגה לכבוד הולדת הילד החדש במשפחה - החיים מזמנים לנו הוצאות לא צפויות, ולרבים מאיתנו אין כמה אלפי שקלים שממתינים לשימוש מיידי.
השנה נדמה שמשבר הקורונה המחיש עוד יותר את הצורך ברשת ביטחון פיננסית. אלא שבניגוד לתחושת הבטן, סקר של מכון "האריס" שנערך לאחרונה עבור קבוצת CIT בארצות הברית*, מצא כי למעלה ממחצית מהצרכנים האמריקאים הגדילו את החיסכון שלהם בחודשים האחרונים – השפעה ישירה של משבר הקורונה. הסוקרים גילו גם שרבים מהמדווחים מתכוונים להמשיך לחסוך יותר, מדי חודש, גם אחרי שהמשבר יחלוף.
הממצאים האלו מקבלים חיזוק גם מנתונים רשמיים של לשכת המסחר בארצות הברית* לפיהם שיעור החיסכון הפרטי במדינה זינק באפריל ל-33% ונותר גבוה (19%) גם ביוני, כאשר לפני המשבר חסכו האמריקאים רק כ-7.5% מהכנסתם בממוצע. נתונים דומים, אגב, מפורסמים גם באירופה.
אז איך דואגים שיהיה כסף זמין בצד לכל מקרה? מאמצים את כלל הזהב הפיננסי הפשוט – "שלמו לעצמכם קודם" (Pay Yourself First).
העיקרון הוא פשוט – לפני שמתחילים "לבזבז" או אפילו לשלם חשבונות, הדבר הראשון שנדרש הוא "לשלם לעצמכם", כלומר לדאוג לעתידכם הכלכלי על ידי הפרשת סכום קטן לחיסכון. הרי בפועל, אצל רובנו, המשכורת החודשית נכנסת לבנק ומיד משמשת להוצאות השוטפות, כולל תשלומים קבועים וכיסוי חובות. כלל ה"שלמו לעצמכם קודם" אומר שרגע לפני תשלומי החשבונות והחובות כדאי להקצות חלק מההכנסות לחיסכון, שיכול לעזור לכם לבנות עושר ממשי לאורך זמן, או לשמש אתכם בזמני חירום.
הכלל הזה, בוודאי אם הוא נעשה בצורה אוטומטית (על ידי הפקדה בהוראת קבע), נותן מענה לקושי אנושי בסיסי. הרי כולנו רוצים לחסוך, או לפחות יודעים שכדאי, אבל בפועל קשה לנו להעדיף מדי חודש חיסכון על פני הוצאה שוטפת כזו או אחרת. בדרך הזו, לא רק שהחיסכון הופך להיות מרכיב בלתי נפרד מהתקציב השוטף שלכם, אלא שגם נחסך מכם המאבק המנטלי ולא נדרש להפעיל כוח רצון מברזל. הסכום שתבחרו יעבור אוטומטית לחיסכון בדיוק כמו תשלומים אחרים שאתם מבצעים בהוראת קבע. ויש בזה גם אמירה - כשאתם מתעדפים חיסכון, אתם בעצם מחליטים שהעתיד שלכם ושל המשפחה הוא הדבר החשוב ביותר עבורכם.
הוותיקים מביניכם בטח זוכרים את שטרות הדולרים שההורים או הסבים טמנו ברחבי הבית – לשעת חירום. היום אפשר להפקיד את אותו הכסף ואף לחסוך אותו בשוק ההון בשאיפה ליהנות מרווחים עליו, כך שבעת המשיכה סכום הכסף יהיה גדול יותר מזה שהפקדנו בפועל. ומי שיבחר "לשלם" לחיסכון מדי חודש, יגלה שגם סכומים נמוכים במרוצת השנים עשויים להצטבר לסכום משמעותי הודות לכוחה של הריבית המצטברת.
אפילו 100 שקלים לחודש
גם אתם רוצים לחסוך ומתלבטים איפה? אחד מכלי החיסכון הקיימים בדיוק לשם כך, ויכול לשמש גם כחיסכון ארוך טווח לעת פרישה, הוא קופת גמל להשקעה. כלי זה החל לפעול לפני כ-4 שנים ביוזמת המדינה, שביקשה לעודד את הציבור הרחב לחסוך בשוק ההון. מדובר בחיסכון גמיש כך שאפשר להפקיד סכום חד פעמי (עד כ-71 אלף שקל בשנה), אבל אפשר גם להפקיד אפילו 100-200 שקלים מדי חודש באמצעות הוראת קבע.
כספי החיסכון, כאמור, מושקעים בשוק ההון, מה שהופך את התוכנית לאלטרנטיבה אטרקטיבית לתוכניות החיסכון בבנק; בעוד שפיקדון בנקאי מניב היום תשואה כמעט אפסית, לאור סביבת הריבית הנמוכה, בשוק ההון קיים פוטנציאל תשואה לאורך זמן. עם זאת, החוסך הוא זה שמחליט על רמת הסיכון שהוא מעוניין לקחת באמצעות בחירה בין מסלולים שונים.
בכל בתי ההשקעות תוכלו למצוא היום כלי כזה, אבל תמיד כדאי לשקול לבחור בבית השקעות גדול ותיק ואמין, שאפשר לסמוך עליו גם בתקופות קשות. פסגות NEXT גמל להשקעה לדוגמא, מנוהלת באופן מקצועי ואחראי על ידי מומחי ההשקעות של פסגות. היא נותנת לכל אדם את האפשרות לחסוך בדרך ובקצב שמתאימים לו.
שאלנו מה יתרונות הקופה על מכשירי חיסכון אחרים. גת מגידו, מנהלת השקעות בפסגות גמל ופנסיה מסבירה: "גם אם אתם חדשים בשוק ההון, תוכלו לבחור את רמת הסיכון המתאימה לצרכים שלכם בזכות מגוון מסלולי ההשקעה. המסלולים נבדלים זה מזה בתמהיל אפיקי ההשקעה (מניות, אג״ח חברות, השקעה בחו״ל ועוד) וברמת הסיכון המגולמת בהם. בכל שלב ניתן לפצל את החיסכון בין מספר מסלולים או לעבור ביניהם בחופשיות ללא עלות ומבלי שזה ייחשב כאירוע מס".
מגידו מוסיפה כי "מעבר לחיסכון כללי לצרכי המשפחה תוכלו לפתוח קופות נוספות ולייעד אותן כחיסכון עבור כל אחד מהילדים שלכם (שמתחת לגיל 18). בפסגות NEXT גמל להשקעה תוכלו לצרף אתכם ואת ילדיכם שמתחת לגיל 18 בתהליך דיגיטלי פשוט".
"ולא פחות חשוב", מדגישה, "בכל עת שתרצו למשוך את הכסף הוא זמין עבורכם, ללא קנס, בכפוף לתשלום מס רווח הון. אם יישאר כסף בקופה כשתגיעו לגיל 60, החיסכון יוכל לשמש אתכם בגיל הפרישה כקצבה חודשית פטורה ממס הכנסה וממס רווח הון"!
כפי שהתרגלנו לבצע כל כך הרבה פעולות בדיגיטל, כיום גם הצטרפות לחיסכון נעשית בצורה דיגיטלית. בפסגות NEXT גמל להשקעה תוכלו לצרף אתכם ואת ילדיכם שמתחת לגיל 18 באופן דיגיטלי מלא, בשלושה צעדים פשוטים, וללא הטרחה של הליכה לבנק. אז למה אתם מחכים? שלמו לעצמכם!
* על פי פרסום באתר consumeraffairs.com בתאריך 03.09.20
פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ. בכפוף לתקנון הקופה והוראות הדין. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ לכל חוסך בכל שנת כספים, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016 (נכון לשנת 2020 - 71,337 ₪). הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת ובכפוף לתשלום מס רווח הון כדין. פטור ממס הכנסה וממס רווח הון יתאפשר בגיל פרישה, באמצעות משיכת הכספים כקצבה וזאת ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. יוער כי נכון למועד זה העברת הכספים לקופת גמל לקצבה טרם הוסדרה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. האמור אינו מהווה ייעוץ מס על ידי יועץ מס. פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.