כנראה שמאות פעמים כבר שמעתם או קראתם את המשפט "פעם, כשלא היה אינטרנט היינו...", ולא בכדי. המהירות שבה הדברים משתנים מפתיעה לעיתים, והרי אותו בני דור אחרון שעוד בילו את מירב הנעורים בלי כל הדיגיטל הזה, הם בסה"כ בני 45 היום, הורים לילדים שנולדו עם אינטרנט ביד.
אלה מאיתנו שחוגגים 45 ומעלה בשנת 2021 הם אנשים שהתרגלו במשך שנים לעובדה שפרוצדורה בירוקרטית כמו תשלום דו"ח חניה, תשלום לחברת החשמל או גם רכישת ביטוח רכב, כרוכה בשעות של האזנה למוזיקת המתנה טלפונית, בשיחות שמעורבות בהן המילה פקס ובמקרה הגרוע יציאה מהבית לסניף דואר ממשי.
וכך, כל פעולה כזאת שהופכת היום לאפשרית "מבלי לקום מהספה" (כמה פעמים נתקלתם במשפט הזה לאחרונה?) היא הפתעה לטובה, בכל פעם מחדש.
על ביטוח רכב אונליין וצרכנות נבונה
באמת של הדברים, רק בעשור האחרון הפך ביטוח הרכב למוצר שאפשר לקנות אותו באופן מלא בדיגיטל, ללא התערבות טלפונית ואף לא דקה אחת של מוזיקת המתנה. האפשרות הזאת היא לא רק קלה או נוחה או מהירה, אלא גם הדלת לצרכנות נבונה ומודעת יותר – כראוי לצרכנים שהפכנו גם אנחנו להיות בעשור האחרון.
השוואה של מחירים בין חברות ביטוח שונות היא עניין של שיטוט בכמה אתרי אינטרנט, הקלדה חוזרת של אותם הפרטים וכמה הצעות מחיר שמגיעות ישר למייל. השירותים הדיגיטליים הופכים את חברות הביטוח לשקופות יותר וברורות יותר מול המבוטחים והמבוטחות שלהן ומול הלקוחות הפוטנציאליים, והם גם הפכו את כל התקשורת מולן למתקדמת ויעילה יותר. ויותר מזה, הם גם מאפשרים להן לפתח מוצרי ביטוח חדשניים, דיגיטליים ומבוססי טכנולוגיה.
ביחד עם התחרותיות הגבוהה המאפיינת את שוק ביטוח הרכב בישראל והמאבק העיקש על כל צרכן וצרכנית פוטנציאליים, מתקבלת זירת צרכנות שעובדת לטובתנו, אנחנו רק צריכים לדעת לבחור במי שמתאים לנו. וכך עולה השאלה – איך בוחרים חברת ביטוח רכב?
ככה בוחרים חברת ביטוח: רשימת הטיפים המעודכנת
ככל שהשירותים הדיגיטליים של חברות הביטוח מתפתחות יותר, כך מתארכת ומתחכמת התשובה לשאלה איך בוחרים, כשהמחיר הוא רק חלק ממנה. ביטוח רכב הוא מוצר שאנחנו רוצים שיתאים בדיוק לצרכים שלנו ושיספק לנו את הכיסוי וההגנה שאנחנו צריכים כדי לזכות בשקט הנפשי, שהוא מהות העניין של ביטוח בכלל וביטוח רכב בפרט. לא בטוח שהמחיר הנמוך ביותר יספק את הביטוח המתאים ולא בטוח שהיקר ביותר הוא זה מה שאתם צריכים. ובכל זאת, נתחיל במחיר.
לא רק הנחת דיגיטל: רוב חברות הביטוח מעניקות הנחות על עצם הרכישה של ביטוח רכב אונליין, כך שקודם כל שווה לבדוק מי מציעה את ההנחה המשמעותית ביותר על עצם הבחירה שלכם במדיום הזה.
אבל, מעבר לגישת המחיר הזול ביותר, המטרה הכללית היא לחתוך בעלויות הביטוח השנתיות מחד ולהתאים אותו לצרכים שלכם, מאידך. אם באמת תקראו את הצעות המחיר השונות שתקבלו, מאוד בקלות תוכלו לראות איפה נמצאים הפערים הן בעלויות והן בכיסויים. למשל, מי מבין חברות הביטוח מציעה את דמי ההשתתפות הנמוכים יותר, איזו חברה מעניקה הרחבות ותוספות ללא עלות נוספות, מה כולל ביטוח צד ג' ועוד.
שווה להתעכב על הכיסויים שאינם נכללים בפוליסה הבסיסית כמו שירותי דרך וגרירה, כיסוי לשבר בשמשות ובמראות ורכב חלופי, ולעיין בעלויות ובתנאים שלהם. בסופו של דבר, ההרחבות האלו הן השירותים השכיחים ביותר שמעניקות חברות הביטוח לנהגים, כך שכדאי לוודא את הפרטים הקטנים. למשל: מה כוללים שירותי הדרך, האם קיימת השתתפות עצמית בהפעלת כיסוי המראות והשמשות, לכמה זמן מתחייבת חברת הביטוח עד להגעתו של גרר - שלוש או חמש שעות? ועוד.
ידע זה כוח: אם תדעו כיצד מתומחרת הפרמיה השנתית, תוכלו להבין איפה אפשר לחתוך ועל אילו כיסויים אתם לא יכולים לאפשר לעצמכם לוותר. הפרמיה נקבעת ע"פ נתוני הרכב ביחד עם הנתונים האישיים של מי שישתמשו בו, השקלול שלהם יעיד על הסיכוי של המבוטח או המבוטחת הספציפיים להיות מעורבים בתאונת דרכים. לגיל ולמספר השנים מאחורי ההגה יש השפעה מכרעת על מחיר הפוליסה, כמו גם לסוג הרכב ורמת התחכום של מערכות הבטיחות שלו.
נהגים נקובים: אחת הדרכים לחיתוך בעלויות הביטוח היא בחירה בנהגים נקובים בפוליסה, ולא באופציה שמאפשרת לכל נהג לנהוג ברכב, בוודאי שלא כאלה שמתחת לגיל 24, שנחשבים לבעלי הסיכוי הגבוה ביותר להיות מעורבים בתאונת דרכים. מאחר ועלות הפוליסה נקבעת לפי המבוטחים "היקרים" יותר, הם מייקרים אותה באופן גורף. במהלך תהליך הרכישה הדיגיטלי תוכלו ממש לראות את פער המחיר בין בחירה בנהג נקוב ל"כל נהג".
מערכות בטיחות אקטיביות: רכבים שמותקנות בהן מערכות בטיחות אקטיביות זוכים להנחות בביטוח הרכב. מערכות הבטיחות החדשניות מגנות על הנהג או הנהגת באופן אקטיבי ומפחיתות בכך את הסיכוי שלו להיות מעורב בתאונה. בלימה אוטומטית או התראה קולית לפני התנגשות עם הרכב שמלפנים, מניעה מסטייה מנתיב הנסיעה ועוד. בדקו איזו חברת ביטוח מציעה הנחה אטרקטיבית יותר עבור התקנה או קיומה של מערכת בטיחות כזו ברכב שלכם.
לנסוע בזהירות: בתכלס, הדרך הטובה ביותר לשמור על עלויות נמוכות בביטוח הרכב היא לנהוג בצורה אחראית וזהירה. חברות הביטוח מתגמלות נהגים ונהגות שמציגים עבר ביטוחי נקי (ללא תביעות ביטוח רכב בשנים האחרונות) במחיר נמוך יותר של הפוליסה, ומייקרות את הפרמיה של מי שהגישו בעבר תביעת ביטוח רכב בעקבות תאונה.
את המידע הזה הן מקבלות מכם במהלך תהליך החידוש או הרכישה השנתי. בסוף כל תקופת ביטוח, מספקת החברה המבטחת מסמך היעדר תביעות מחד או דו"ח עבר ביטוחי מאידך, בהתאם למבוטח או המבוטחת. אלה האחרונים יגישו את המסמך לחברת הביטוח הבאה.
לשלם לפי שימוש: אבל מה אם יכולתם לשלם לחברת הביטוח בעבור זמן השימוש שלכם ברכב? הרי ככל שרכב נמצא פחות על הכביש, כך יורד הסיכוי שיהיה מעורב בתאונה. אם אינכם עושים שימוש גבוה ברכב, למה להמשיך לשלם עליו עלויות ביטוח גבוהות? מדוע בעצם שמבוטח או מבוטחת שעובדים מהבית ישלמו פרמיה דומה לזו של אלו שגומעים קילומטרים בדרך לעבודה ובחזרה ממנה? היום כבר מציעות חלק מחברות הביטוח פתרון יעיל לשאלה הזאת בצורת ביטוחי רכב דיגיטליים. אם אתם בעלי שימוש נמוך ברכב, שווה לבדוק איזו חברה מציעה לכם את הפתרון שמתאים לכם ביותר, חלקם יכולים לחסוך לכם מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
מוצרי ביטוח דיגיטליים מאפשרים למבוטחות ולמבוטחים לשלם עבור הכיסוי הביטוחי לפי השימוש שלהם ברכב. רכיב דיגיטלי שמותקן ברכב עצמו ביחד עם אפליקציה שמותקנת בסמארטפון של המבוטחים מאפשר להם לשלם לפי קילומטר. נהגים אלה מדליקים ומכבים את הכיסוי בתחילתה ובסופה של כל נסיעה ומשלמים פרמיה חודשית בהתאם לשימוש. קיימת פרמיה בסיסית קבועה לכיסוי פגיעות שעלולות להיגרם לרכב בעודו עומד, כמו גם את הכיסויים בעבור גניבה או הכרזת טוטאל-לוס, שגובהם כגובה שווי הרכב.
ביטוח לנהג צעיר: כמו שאמרנו, גיל ושנות ותק על הכביש הם גורמים מכריעים בתמחור פוליסה של ביטוח רכב, כך שהצעירים והחדשים ביותר הם היקרים ביותר. כלומר, נהגים צעירים שנכללים בפוליסת הרכב של ההורים מקפיצים אותה באופן משמעותי וזאת למרות שהם המשתמשים הכי פחות כבדים של הרכב המשפחתי.
גם לבעיה זו נדרשו כבר מספר חברות ביטוח ישראליות והן מספקות היום מוצרים מותאמים שיש בהם כדי להפחית בעלויות הגבוהות הללו ומציעות היום גם לנהגים צעירים להשתמש במוצרים הדיגיטליים שמאפשרים תשלום לפי שימוש. זוהי בעצם פוליסת ביטוח נפרדת, שהתשלום הבסיסי שלה הוא הפרמיה של ההורים והתשלום החודשי נקבע על פי זמן הנהיגה של הצעיר או הצעירה ברכב בלבד.
לביטוח לפי שימוש לנהג צעיר יש כמה יתרונות בולטים: האחד הוא האפשרות להתקין את הרכיב הדיגיטלי גם ברכב השני של המשפחה ולאפשר לנהגים הצעירים לנהוג בכל אחד מהרכבים, תחת אותה הפוליסה. השני הוא ההפרדה המוחלטת בין הפוליסות, כך שתאונה שתתרחש כשהצעירים מאחורי ההגה לא תשפיע על הפרמיה העתידית של ההורים. כאמור, אם אתם הורים לנהגים צעירים, שווה לבדוק את המוצרים הייעודיים של חברות הביטוח.
שירות ותקשורת: אתר חברת הביטוח בו אתם מנהלים את תהליך הרכישה הוא חלון הראווה שלה. ההתנסות הראשונית באתר בתהליך הרכישה כבר יכולה לספק לכם מידע אודות רמת הכלים הדיגיטליים של החברה, השפה שבה היא מדברת אליכם, היכולת שלה לפשט את התהליך וכדומה. למשל, מי מבין חברות הביטוח מספקת פירוט מלא של הפרמיה הסופית, בחלוקה לכיסויים (חובה, מקיף, צד ג' והרחבות) ומי אינה שקופה כל כך? אתם רוצים לבחור בחברת ביטוח שמצליחה להפוך את כל תהליך הרכישה הדיגיטלי שלכם לידידותי, פשוט, נהיר ושקוף.
חשוב לציין כי חברות הביטוח בישראל פועלות תחת פיקוח צמוד ורגולציה קפדנית וכך גם תהליך הרכישה של ביטוח רכב אונליין. עם כל הרצון הטוב לפשט את התהליך ככל האפשר, מדובר בכמות אינפורמציה לא קטנה, שחברות הביטוח מחויבות לדרוש ולקבל כמו גם לספק במהלכו.
ההצעה שתגיע אליכם תוך דקות ספורות למייל תהיה כבר הצעת מחיר משוקללת ומדויקת, שכוללת את כל הפרטים החשובים – רק לשלם בכרטיס אשראי וזו הפוליסה שלכם.
עזרה מאתרים חיצוניים: אבל, חברת הביטוח שלכם תימדד למעשה רק ברגע האמת. השנים יכולות לעבור ללא כל תאונות או אירועים ביטוחיים אחרים כמו נזקי מזג אוויר, שריפה, רעידת אדמה או פריצה וגניבה של הרכב, כלומר ללא כל צורך בתקשורת עם חברת הביטוח.
השאלה מה קורה ברגע שכן. אתם רוצים לבחור בחברת הביטוח שתספק לכם ביטחון, את הידיעה שברגע האמת היא תהיה שם עם השירות, התשובות והפתרונות. אתם רוצים לדעת שתוכלו לתקשר איתה בצורה הקלה, הידידותית, היעילה והמהירה ביותר; אתם רוצים לדעת שתקבלו שירות אדיב, שקוף ובגובה העיניים וכמובן לקבל את גובה הפיצוי המגיע לכם בהקדם וישירות לחשבון הבנק.
את הנתונים האלה אודות חברות הביטוח – מי מובילה בשירותים הישירים שלה, מי מובילה במספר תלונות הצרכנים לעומת מי זו שמובילה באישור תביעות – אפשר לבדוק בקלות באתר מדד חברות הביטוח של רשות ההון, הביטוח והחיסכון. מדובר בשירות מתקדם של משרד האוצר שמספק לנו הצרכנים מידע חשוב ורלוונטי אודות התנהלות חברות הביטוח המובילות במשק אל מול המבוטחים והמבוטחות שלהן. באתרי הר הביטוח של משרד האוצר תוכלו למצוא מחשבונים לחישוב ביטוחי רכב, שיספקו לכם מידע רלוונטי ואומדן כללי לגבי רמות ופערי המחירים.
שיטוט קצר ברחבי הרשת יוביל אתכם למספר אתרי השוואת ביטוחי רכב שונים שכוללים פירוט מחירים וכיסויים. רגע לפני שאתם בוחרים בחברת ביטוח, שווה להציץ גם באתרים אלו ולדעת שאתם עומדים לבחור את הטוב ביותר עבורכם, הן מבחינת המחיר והן מבחינת השירות.