רוב הצעירים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם מעדיפים לחיות את היום ולא חושבים על העתיד הרחוק, בטח לא על היום שבו יפרשו מעבודה בעוד 40-50 שנה. הטעות הזו מתגלה כמשמעותית: דווקא הצעירים שעוד יכולים לעשות מהלכים שישפיעו בצורה דרמתית על החיסכון שלהם בעתיד, לא משקיעים מחשבה על הפנסיה שלהם.
לכן, לפני שאתם קופצים להרפתקה הבאה, כדאי שתחשבו שוב - ייתכן כי תגיעו לגיל הפנסיה ו"אובדן חיסכון" של 10 שנים ואפילו 5 שנים, ישפיע בצורה דרמטית על הכסף שיהיה לכם בגיל פרישה. ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, הכסף צובר תשואה לאורך שנים רבות יותר, ויש גם את האפקט של ריבית דריבית על הכסף.
אז מהו אפקט הריבית דריבית ומה חשיבותו?
הכספים שאתם מפרישים מידי חודש לקרן הפנסיה מושקעים בשוק ההון במגוון אפיקי השקעה, כמו באג"ח ובמניות ונכסים ראליים, ומניבים תשואה לאורך השנים.
כאשר אנחנו חוסכים כסף, אנחנו מצפים לקבל החזר כלשהו על הכסף שהפקדנו. כאשר אנחנו חוסכים למשך תקופה ארוכה יחסית ולא מושכים את הכסף, הריבית שנקבל על החיסכון, אחת לחודש, או לשנה, ולפעמים גם בתדירות גבוהה יותר, מתווספת לחיסכון שלנו ובהמשך היא גם צוברת ריבית. זהו אפקט ריבית דריבית, הריבית על הריבית שכבר חסכנו.
בבית ההשקעות אלטשולר שחם, מדגישים כי יש חשיבות עצומה לגיל ממנו מתחילים להפריש כספים לפנסיה. "שכיר בעל משכורת חודשית בגובה של כ-10,000 שקלים שהתחיל לחסוך בקרן פנסיה נבחרת בגיל 35, יצבור בעת הפרישה כ-1.265 מיליון שקל וצפוי לקבל קצבת זקנה של 6,580 שקלים בחודש. לעומת זאת, אילו הוא היה מתחיל לחסוך לפנסיה מגיל 25, הוא היה צובר סכום משמעותי הרבה יותר של כ-2.245 מיליון שקלים, וצפוי היה ליהנות מקצבה חודשית של 11,608 שקלים.
על פי הדוגמה, מדובר בפער של 5,028 שקלים בחודש (!). כלומר מי שמתחיל לחסוך בגיל מאוחר יותר יתקשה להגיע לפנסיית זקנה ראויה.
טיפ חשוב- ניהול הפנסיה הוא אך ורק בידיים שלנו וחשוב להיות במעקב אחר מסלולי ההשקעה שאנו בוחרים, התשואות שהקרנות משיגות לאורך השנים ודמי הניהול, מאחר ואלו הם שיכריעו את גובה הקצבה איתה נצא לפנסיה. בנוסף, חשוב לבחון לאורך הזמן האם אנחנו נמצאים במסלול המתאים לנו בכל נקודת זמן בחיים.
מעבר בין עבודות
בגיל צעיר יש נטייה לעבור יותר בין מקומות עבודה, בטח לעומת דור ההורים שנכנסו למקום עבודה ועיקר הדאגה שלהם הייתה לשמור עליו. כשאתם עוברים מקום עבודה, תזכרו – בכל מקום אליו אתם מגיעים, יש לכם זכות לבחור את קרן הפנסיה בה תחסכו.
בחרו את הקרן שתיתן לכם את התנאים הטובים ביותר: ניהול השקעות איכותי שבסופו של יום מתבטא בתשואות של הקרן, דמי ניהול ושירות. ואם לא תהיו מעורבים בבחירה אזי המעסיק יבחר בשבילכם, ולא תמיד בחירת המעסיק היא הטובה ביותר עבורכם.
אם יש לכם כבר קרן פנסיה ואתם מרוצים ממנה, עדכנו את המעסיק שאתם מעוניינים להמשיך אותה. באם אתם לא מרוצים, תמיד תוכלו לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם לקרן אחרת מבלי לאבד וותק, זכויות וללא אירוע מס.
טיפ נוסף- במשך כל שנות החיסכון אתם צוברים כספי פיצויים הנצברים לכם לחיסכון לפנסיה - אל תתפתו למשוך את כספי הפיצויים גם אם אתם מתפטרים. לא פעם הלחצים הכלכליים ו/או הרצון להשתמש בכסף זה כדי לרכוש רכב חדש, או לעשות שיפוץ קטן מפתים אתכם לעשות זאת. זו תהיה פגיעה בעתידכם ופגיעה זו עלולה להביא לכך שתצאו עם פחות כסף לפרישה.
מה חשוב לבדוק כשבוחרים קרן פנסיה?
כדי להגיע לבחירה הנכונה בבחירת קרן הפנסיה, תבדקו שני דברים מרכזיים – הראשון גובה דמי ניהול והשני, והחשוב יותר, הינו התשואה שהקרן השיגה לאורך זמן. את ביצועי הקרן תוכלו לבדוק בקלות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון דרך מערכת פנסיה-נט.
בקרנות הפנסיה ישנם שני סוגי דמי ניהול שאתם משלמים – דמי ניהול מההפקדות (על פי חוק אפשר לגבות עד 6%) ודמי ניהול מהצבירה (על פי חוק אפשר לגבות עד 0.5%). רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שמה לה למטרה בסוף 2018, להגן על החוסכים שיצברו יותר לפנסיה ולכן ערכה מכרז שבמסגרתו נבחרו 4 קרנות נבחרות עם דמי ניהול מופחתים.
כך, למשל, קרן פנסיה נבחרת המנוהלת על ידי בית ההשקעות אלטשולר שחם – מציעה דמי ניהול מופחתים של 0.1% מצבירה ו- 1.49% מהפקדות החודשיות בלבד הנחשבים לנמוכים משמעותית מממוצע דמי הניהול בשוק, והם נשמרים למשך 10 שנים לפחות. תזכרו – ככל שתחסכו בגיל צעיר יותר לפנסיה, ככה תדאגו יותר טוב לעתיד שלכם.
בואו להכיר את קרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר שחם>>
*אין באמור להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה ו/או דירוג דומה.