לפני שנתיים יזם שר האוצר משה כחלון את רפורמת הפנסיה. הכוונה הייתה לפתוח את שוק הפנסיה לתחרות ולאפשר לציבור ליהנות מתוספת של עשרות אלפי שקלים, ואף למעלה מכך, כשיצאו לגימלאות. המטרה הייתה להוסיף גופים חדשים, בעיקר בתי השקעות, לתחום החיסכון הפנסיוני שבו שולטות כבר שנים רבות ארבע קרנות הנמצאות בבעלות ארבע חברות הביטוח הגדולות.
על פי נתוני האוצר, היקף השוק הפנסיוני מוערך בכ-330 מיליארד שקל כאשר ארבע חברות הביטוח שולטות ב-315מיליארד שקל ממנו (95%!). למעשה נוצר מצב של אי תחרות ולכן דמי הניהול שמרו על אותה רמת מחירים גבוהה. על פי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כ-2.5 מיליון שכירים (למעלה מ-50% מקרב השכירים במשק) משלמים את השיעור המקסימלי של דמי ניהול מההפקדה העומדים על כ- 6%. כלומר, על כול 100 שקל שהעובד מפריש לקרן הפנסיה, חברת הביטוח מקבלת 6 שקלים שמופחתים למעשה מהחיסכון הפנסיוני הכולל של העובד בסופו של דבר. המציאות היא שכ 20% משכר העובד שמופרש לפנסיה נאכלים או נשחקים בקצב גבוה יותר על פני עשרות שנות חסכון , והמשמעות היא אובדן של מאות אלפי שקלים שיכולנו לקבל כתוספת לפנסיה שלנו.
ב-2016 פרסם משרד האוצר עם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מכרז שהקריטריון המרכזי בו היה הפחתת גובה דמי הניהול שכולנו משלמים לחברות הביטוח עבור ניהול הפנסיה שלנו, ובכך למעשה סכומים אלה יורדים מהחיסכון המצטבר שלנו. מי שזכו במכרז היו בתי ההשקעות הלמן-אלדובי ומיטב דש.
בימים אלה מתחיל החלק השני של הרפורמה. בתחילת השבוע הודיעו שר האוצר משה כחלון ורשות שוק ההון על ארבע קרנות הפנסיה הנבחרות של המדינה שהציעו את דמי הניהול הנמוכים. החל מהראשון בנובמבר יוכל הציבור הרחב להצטרף לקרנות הללו.
הקרנות שנבחרו הן: הלמן-אלדובי, פסגות, אלטשולר-שחם, מיטב דש. כלומר, נוספו שני גופים חדשים לשניים הקיימים. הלמן-אלדובי שמציעה את דמי הניהול האטרקטיביים ביותר 1.49% מההפקדה ו0.05% מהצבירה, אלטשולר שחם שהציעו 1.49% דמי ניהול מההפקדה ו 0.1% מהצבירה; מיטב דש היקרה ביותר עם 2.49% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה ופסגות עם 1.68% מההפקה ו-0.0905% מהצבירה.
"הרפורמה של כחלון בתחום הפנסיה הרבה יותר גדולה מהרפורמה שהוביל בסלולר", טוען רמי דרור, מנכ"ל בית ההשקעות הלמן-אלדובי. "אם רפורמת הסלולר חסכה לציבור כמה עשרות או מאותבודדות של שקלים בחשבון החודשי , הרי שרפורמת הפנסיה של כחלון תגרום לכך שכל אחד מאיתנו ירוויח מאות אלפי שקלים נוספים בחיסכון הפנסיוני. מדובר למעשה בהנחה של כמעט 80% בדמי הניהול שכל עובד ישלם לחברה שתנהל לו את הפנסיה. המשמעות היא שבשיחת טלפון אחת או במילוי טופס פשוט כל אחד מאיתנו יכול להרוויח מאות אלפי שקלים נוספים. כך למשל, שכיר בן 30 שמשתכר כ- 10,000 שקל לחודש ומשלם את מלוא דמי הניהול כיום, אשר יעבור לאחת הקרנות הנבחרות ירוויח כ-300 אלף שקל נוספים בקרן הפנסיה שלו. סכום משמעותי מאוד שמשפיע באופן ישיר על החסכון שלנו לגיל פרישה".
זה נכון לכל ציבור החוסכים?
"כל אזרח ישראלי שכיר יכול לחסוך בקרן הפנסיה הנבחרת. צריך לשים לב כי גם בין הקרנות הנבחרות יש הבדל בדמי הניהול. אנחנו בהלמן-אלדובי החלטנו להציע הנחה נוספת מהמחיר שנקבע במכרז. עשינו הרבה תחשיבים וראינו שאנחנו יכולים לתת ערך שווה ללקוח גם בדמי ניהול נמוכים יותר. חשוב להדגיש כי 2.5 מיליון שכירים משלמים היום את דמי הניהול המקסימליים גבוהים פי 5 לכן מדובר במהלך צרכני אדיר שיחסוך מאות אלפי שקלים לחוסכים לפנסיה עשרות שנים קדימה".
דמי הניהול עושים את ההבדל
למרות מסע ההפחדות שראינו מצד חברות הביטוח, שכמובן רצו לשמור על הרווחים שלהן, , לדברי דרור, חלק מהרפורמה היה יצירת סטנדרטיזציה בתקנונים של קרנות הפנסיה דבר שהפך למעשה את כל הקרנות למוצר פחות או יותר אחיד, כך שאין באמת הבדל בין הקרנות הנבחרות לכל קרן פנסיה אחרת.
"חשוב שכל אחד יבדוק לעצמו את המחירים שהוא משלם ולא להתעלם מזה. המודעות הצרכנית בשנים האחרונות עלתה ואני מעריך שנראה תזוזה משמעותית של ציבור החוסכים לפנסיה ודרישה שלהם לעמוד על זכויותיהם כמות המצטרפים אצלינו גדלה בכל חודש באלפי עמיתי חדשים כבר היום ואנו נותנים דגש חזק גם לנושא השירות ומשקיעים בכך משאבים רבים. זכינו מספר פעמים במדד השירות של משרד האוצר, אנחנו מבצעים סקרי שביעות רצון באופן שוטף שמקבלים ציונים גבוהים מאוד. כמו כן, חשוב מאוד להדגיש כי כל ההצטרפות לקרן הפנסיה היא דיגיטלית לחלוטין, פשוטה וידידותית. בעבר היה צורך במילוי טפסים רבים, החתמות של מספר גורמים ופרוצדורה מורכבת, היום הכל נגיש וקל ובלחיצת כפתור אתה משלים הצטרפות ומקבל את התנאים באופן מיידי.
"הבעיה הגדולה ביותר היא שכמרבית הציבור שומע את המילה 'פנסיה' הוא נאטם ולא מוכן לעשות דבר בנושא. על מה שסוכן הביטוח החתים אותו בעבר, זה מה שימשך. אולם, כמו ברפורמת הסלולאר או בתחום הביטוח, הציבור מתחיל להבין שבפעולה פשוטה ומהירה הוא יכול להרוויח או לחסוך סכומים גבוהים ואין כל סיבה להישאר קהל שבוי" אומר דרור. "זו גם הסיבה שיצאנו בקמפיים הומוריסטי תחת הכותרת "הלמן-אלדובי - קרן הפנסיה של כחלון" עם הבדרן אסי ישראלוף בתפקיד השר כחלון, על מנת להנגיש לציבור הרחב את הרפורמה ואת היתרונות שלה. "עד כניסת הרפורמה, אם עובד לא היה מבקש מהמעסיק שלו קרן פנסיה מסוימת, אז המעסיק היה מצרף אותו אוטומטית לקרן הפנסיה של חברת הביטוח שהוא עבד אתה . למעסיק לא היה תמריץ להוזיל לעובדים שלו את דמי הניהול. הכדור עכשיו הוא בידיים של כל אחד מהעובדים במשק. הוא חייב לדאוג לעתיד הפנסיוני שלו ולדרוש מהמעסיק שיעביר אותו לאחת הקרנות הנבחרות. אם המעסיק אינו עושה זאת, העובד יכול, בשיחת טלפון אחת, לעבור בעצמו לקרנות הללו ולהרוויח סכומים גבוהים".
"מטרת הרפורמה היתה לפרק את הריכוזיות של חברות הביטוח ולהגביר את התחרות. החל ממארס 2019 כל הסכמי ברירת המחדל הקיימים במשק בין המעסיק לחברת הביטוח – מתבטלים. המעסיק לא יוכל לבחור יותר לאיזה קרן פנסיה להפנות את עובדיו אלא אם כן הן אחת מ 4 הקרנות הנבחרות הוא יכול להפנות לקרן אחרת אבל רק אם יבצע הליך מכרזי שבו דמי הניהול הם המרכיב המרכזי.״
הלחץ לא יביא גם את החברות הגדולות להוריד דמי ניהול?
"יש להן קושי גדול להוריד את דמי הניהול כי גוף שגובה 6% דמי ניהול יתקשה מאוד לוותר על שני שליש מההכנסה שלו. אני מניח שהן יילחמו בעיקר על השכירים שמשתכרים שכר גבוה, כי שם הפרמיות גבוהות ואפשר יהיה לתת הנחות. אבל אני לא רואה את החברות נלחמות על השכירים שמשתכרים 10-12 אלף שקל. אנחנו כבר שנתיים מנהלים קרן ברירת מחדל ומצליחים להתפרנס. אני חושב שאפשר להרוויח גם במחירים נמוכים, ועובדה שניגשנו פעם שנייה למכרז".
התהליכים מצליחים
בשנתיים האחרונות הצטרפו כ-120 אלף איש לקרנות ברירת המחדל של מיטב דש והלמן אלדובי. ברבעון הראשון של 2018 26% מהמצטרפים לחיסכון פנסיוני הצטרפו לקרנות הללו. נתון זה של רשות שוק ההון מראה שקרנות אלו מגיעות יותר ויותר למודעות הציבור.
"המפץ הגדול יהיה ב-31 במרץ 2019," חוזה דרור. "אני מאמין שתהליכים צרכניים נכונים מצליחים לבסוף, ובשנים האחרונות המודעות הצרכנית בישראל גדלה מאוד. העובדה שהצטרפו עוד שני גופים לקרנות הנבחרות, רק תגביר את המודעות בקרב החוסכים, כי כול אחת מהקרנות תגביר פעילות שיווקית בפרסום והסברה. מעבר לזה אני קורא למשרד האוצר, כגוף שאחראי על תהליכים מורכבים חוצי שווקים, לפעול להגברת המודעות לחיסכון פנסיוני בתנאים משופרים בקרנות הנבחרות שנותנות מענה טוב יותר בפרישה. גם סיום ההסכמים הקיימים במרץ 2019 יכתיב מציאות חדשה לכול מי שמצטרף למעגל העבודה או יחליף מקום עבודה. מדי שנה כ-400 אלף איש בישראל מחליפים או מצטרפים למעגל העבודה ואין ספק שלגביהם מדובר בבשורה מיידית".