קשה לאתר את ממציא את המושג "ביטוח מנהלים", אך מדובר בהוגה של אחד הסלוגנים המצליחים והרווחיים ביותר של חברות הביטוח. למעשה, ביטוח מנהלים הוא חיסכון לפנסיה עם "טוויסט" - הבטחת קצבה קבועה עד יום מותו של המבוטח.
למעשה, מדובר בפוליסת חיסכון המבטיחה קצבה קבועה בעת הפרישה, שהילת ה"מנהלים" שלה איפשרה לחברות הביטוח לגבות בגינה דמי ניהול שערורייתיים. כך, דמי הניהול הממוצעים בביטוחי המנהלים הם 2%–3% מההפקדות ומהחיסכון.
עוד ב-mako כסף:
- הגעת לגיל 50 בלי פנסיה? כך תבטיחו את עתידכם
- כמה עולה לגדל חיית מחמד?
- שופרסל אילצו עובד לעבור בדיקת פוליגרף
במשך שנים היו ביטוחי המנהלים מנוע הצמיחה של חברות הביטוח. כיום מנוהלים באפיק זה כ–236 מיליארד שקל, המניבים לחברות הכנסות של 4.7 מיליארד שקל בשנה. הבעיה, מבחינת חברות הביטוח, היתה שבעת רכישת ביטוח המנהלים, הובטח לחוסך מקדם קצבה, כך שהתשלום מיום הפרישה ועד יום מותו היה קבוע.
העלייה בתוחלת החיים הביאה לכך שההתחייבות הכספית של חברות הביטוח צמחה במהירות. עקב כך, לפני שנתיים החליט המפקח על הביטוח דאז, עודד שריג, לעצור את שיווק ביטוחי המנהלים ואת ניודם. הצעד הביא לכך שהמבוטחים בביטוחי המנהלים נהפכו ללקוחות שבויים, וזרם ההכנסות בסך 4.7 מיליארד שקל לא דרש מחברות הביטוח כל מאמץ.
מי ששם סוף לכלא הזה היא המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, שהחל מיום שני מרשה לנייד את ביטוחי המנהלים. מאחר שמדובר בצעד מהפכני, ריכזנו את השאלות החשובות בנושא ואת התשובות עליהן.
מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא שם מסחרי לפוליסת ביטוח המבטיחה למבוטח קצבה קבועה עד יום מותו. הייחוד של ביטוחי מנהלים הוא שרובם הבטיחו "מקדם קצבה" כבר בתחילת החיסכון.
מהו מקדם קצבה?
מקדם קצבה הוא מספר שבאמצעותו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל קצבה חודשית של 5,000 שקל (לפי חישוב של מיליון לחלק ב–200).
מהו מקדם קצבה המגלם הבטחת תוחלת חיים?
מקדם קצבה מובטח הוא מקדם שנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה, ומבוסס על לוחות התמותה במועד זה. מקדם מובטח אינו משתנה כשתוחלת החיים משתנה.
למי כדאי לנייד את ביטוח מנהלים שלו?
ההוראות של האוצר קובעות כי המקדם בפוליסה החדשה יהיה זהה למקדם בפוליסה הקיימת. כלומר, התנאים נשמרים - כך שכל שנותר הוא לערוך השוואה בין דמי הניהול שמציעות החברות.
למי הניוד רלוונטי?
הוראות האוצר אינן קובעות לאילו מקדמים תיווצר כדאיות לניוד, אך לפי הערכות, חברות הביטוח יציעו תנאים משופרים בעיקר למחזיקים בפוליסות שהונפקו מאז 2001, וכן לבעלי מקדם של 190 וגבוה מכך.
איך אדע מהו המקדם שלי?
בדו"ח הפוליסה השנתי המקוצר מופיע מקדם בגיל הפרישה. בנוסף, לקראת המעבר בין החברות תבוצע בדיקה מקיפה (באחריות החברה המקבלת) שתקבע מה מגיע לך.
כמה דמי ניהול אני משלם?
דמי הניהול מופיעים בדו"ח השנתי בטבלה ג'.
מהו סך החסכונות בביטוחי המנהלים שניתן לנייד?
לפי הערכות, כיום נמצאים בביטוחי המנהלים המועמדים לניוד כ–115 מיליארד שקל המושקעים בנכסים, ובכל שנה מופקדים בביטוחים אלה כ–11 מיליארד שקל נוספים.
איזו חברה תיפגע יותר מפתיחת השוק לניוד?
עדיין לא ברור. מגדל היא חברת הביטוח הגדולה בתחום ביטוחי המנהלים, ולפיכך החשופה ביותר לניוד של המבוטחים. עם זאת, אין זה אומר בהכרח שהיא תיפגע מכך.
האם בעולם קיימים מקדמי קצבה מובטחים?
לא, פוליסות ביטוח עם מקדם מובטח הן ייחודיות לישראל.
האם המבוטח יכול להיפגע בעקבות המעבר?
הוראות האוצר נבנו כך שהחוסך המתנייד לא יכול להיפגע, שכן המקדם בפוליסה החדשה יהיה זהה למקדם בפוליסה הקודמת, והשינוי היחיד הוא דמי הניהול. כלומר, הניוד יהיה לטובת הלקוח.
האם ייתכן שבעתיד יחולו שינויים בדמי הניהול?
הוראות האוצר קובעות שאם תוחלת החיים תעלה מאוד, חברת הביטוח תוכל לגבות פרמיה נוספת בגין אריכות ימים, אך הפרמיה ודמי הניהול יחד לא יכולים להיות גבוהים מדמי הניהול ששולמו בפוליסה הקודמת.
למה לעבור בין החברות?
האפשרות להעברת כספים בין החברות מאפשרות לצרכן לנהל תחרות על השירות אותו יקבל, על אופן ניהול ההשקעות של החסכונות הפנסיונים שלו ועל דמי הניהול אותם הוא משלם עבור שירותים אלו.
הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker
כתבות נוספות:
גוגל: להסרת תוצאות החיפוש אין קשר לאיש העסקים הישראלי שהיה מרגל
מי יהנה מרעידת האדמה בקמעונאות?