בישראל מנוהלים בחיסכון הפנסיוני — הכולל את ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה החדשות וקופות גמל — 742 מיליארד שקל. אם מוסיפים לכך את קרנות הפנסיה הוותיקות עמיתים (380 מיליארד שקל) ואת קרנות ההשתלמות, מתקבל סכום אדיר של 1.3 טריליון שקל.

סכום זה אמור להספיק לפנסיונרים בישראל כאשר הם יגיעו לגיל פרישה. לפיכך, בכל שנה שולחים מנהלי הכספים לעמיתיהם דו"ח שנתי שבו הם מציגים את ביצועיהם, את דמי הניהול שהם גבו ועוד נתונים חיוניים על הקרן.


ערבים זה לזה

לפני הכל, חשוב לבדוק אם סכומי הביטוח (כפי שהם מופיעים בסעיף א', "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה") מתאימים לצרכיך. אם לא, כדאי להיוועץ ביועץ פנסיוני באשר לאפשרויות העומדות בפניך להגדלת החיסכון לפנסיה.

קרן פנסיה היא קופה שבה החוסכים ערבים זה לזה, כך שהקרן אינה מעניקה רק קצבה בעת פרישה לגמלאות, אלא מכילה גם רכיב ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה ולמקרי מוות. כשאחד החוסכים בקרן מאבד את יכולתו להתפרנס, הוא יקבל מהקרן קצבה עד מועד פרישתו לגמלאות, ולאחר מכן יהיה זכאי לקצבת זקנה.

מי שמממנים אותו לאורך התקופה עד לפרישה הם יתר העמיתים בקרן. כך באופן דומה גם בביטוח מקרה מוות — אם החוסך היה נשוי, בת או בן הזוג מקבלים 60% מהקצבה שהנפטר היה אמור לקבל. גובה הקצבה מופיע באופן מפורט בדו"ח. יתומים מקבלים 15%–20% מהקצבה. מי שנפגע מההסדר של קרן הפנסיה הן משפחות יחידניות, מכיוון שבמקרה מוות של ההורה היחיד, הילד יקבל רק קצבת יתום.

הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה

כשבוחנים את הדו"ח כדאי לשים לב גם לגובה דמי הניהול הנגבים, שמופיעים בסעיף ב' — "תנועות בקרן הפנסיה". הרחבה על שיעור דמי הניהול מופיע בסעיף ג'. מכיוון שקרן הפנסיה מפלה בגובה דמי הניהול שלה, מומלץ לבחון מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן הספציפית שבה אתם חוסכים. אם אתם משלמים מעל לממוצע, זה הזמן להפחית את דמי הניהול.

סעיף קריטי לחיסכון לפנסיה הוא סעיף ד' — "מסלול השקעה ותשואות". הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה היא ההשקעה באג"ח מיועדות, המעניקות לחוסכים תשואה מובטחת על ידי המדינה, שגובהה 4.86% (צמוד למדד). בתקופה הנוכחית, שבה הריבית במשק היא אפסית, מדובר בתשואה גבוהה במיוחד. לשם השוואה, תשואת האג"ח הצמודה למדד של מדינת ישראל ל–20 שנה היא 1.3% בלבד.

בנוסף, מאחר שזו הטבה שהמדינה מעניקה לחוסכים, גובהה המוחלט מוגבל לכפליים השכר הממוצע במשק. מי שרוצה לחסוך מעבר לכך, מופנה לקרן פנסיה משלימה, שבה הוא נהנה מהטבות המס, אך לא מהאג"ח המיועדות.

לבסוף, כמו בכל העברה כספית, גם בהפרשות החודשיות לפנסיה יש מקום לטעויות, כמו אי־העברת תשלומים על ידי המעסיק, שמקורן בחוסר תשומת לב, תקלות, או אף במכוון. סעיף ה' מפרט את ההפקדות, ומומלץ להשוות את ההפקדות בדו"ח ולבדוק אם הן אכן תואמות את ההפקדות בתלוש המשכורת.

הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker

כתבות נוספות:
הסתיימה השביתה בכלל ביטוח
בתל אביב חוששים: "הליברליות החילונית שלנו בסכנה"