אם אתם עדיין מתלבטים במה לבחור בנושא "חיסכון לכל ילד", עכשיו תצטרכו להתלבט עוד יותר. באמצע נובמבר אישר משרד האוצר לשווק מוצר חיסכון חדש – "קופת גמל להשקעה". מדובר בחיסכון לטווח בינוני אורך, שיכול להפוך גם לחיסכון לתקופת הפנסיה.
לחיסכון יתרונות רבים לעומת תכניות חיסכון בבנקים, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות או פוליסות חיסכון. המוצר החדש משווק כבר בידי מספר חברות ביטוח ובתי השקעות, וניתן להירשם ולרכוש אותו גם דיגיטלית באתרי החברות או אצל סוכני הביטוח.
בקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה ליחיד (הסכום צמוד למדד), בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד-פעמית. אמנם זו מגבלה רצינית למי שרוצים להפקיד סכומים גבוהים יותר, אך כאמור מדובר בסכום מקסימום לאדם, כך שמשפחה בת 5 נפשות, למשל, יכולה להפקיד עד 350 אלף שקלים בשנה.
שכירים שתוהים כיצד מפרישים כספים לטובת הקופה החדשה – מדובר בהפקדות עצמאיות לקופה, ולא בהפרשות אוטומטיות מהברוטו כמו בחיסכון פנסיוני, שבו גם המעביד משתתף, מסביר יובל ארנון, יו"ר הועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח.
יתרונות הקופה החדשה
נזילות – אפשר למשוך את הכספים הנצברים בו בכל עת ובכל גיל, ללא עמלת פירעון מוקדם או קנסות, ובעת פרישה מעבודה גם כקצבה.
עם זאת, משיכת הכספים הנצברים בקופה לפני פרישה תהיה חייבת במס רווחי הון בשיעור 25% מהרווח הריאלי. כדי לעודד אנשים לחסוך עד לגיל הפרישה, מעניק האוצר פטור ממס רווחי הון למי שיהיו סבלנים ויחסכו עד לפנסיה ואפשרות לקבל את הכסף כקצבה חודשית הפטורה ממס (הקצבה פטורה מהיותה קצבה מוכרת).
כמו-כן מאפשרת הקופה דחייה של תשלום מס רווח הון והוא יבוצע בעת פדיון בלבד. זאת בשונה מתיקי השקעות, קרנות נאמנות, פיקדונות בנקאים ותוכניות חיסכון, בהם קיים מיסוי בעת מכירה של ניירות ערך או בסוף כל שנה.
הלוואה – קופת הגמל להשקעה מאפשרת לקחת הלוואה עד תקרה. כלומר, במקום למשוך את הכספים מקופת הגמל, אם יש לכם צורך מיידי בכסף, ניתן לקחת ממנה הלוואה בתנאים טובים בהרבה מאלה הקיימים בבנקים, למשל.
מינימום הפקדה – אין סכום מינימלי להפקדה. כאמור, יש הגבלה על סכום המקסימום המצטבר שנתית – עד 70 אלף שקלים.
דמי ניהול נמוכים – האוצר הגביל את דמי הניהול ל-4% מההפקדות ול-1.05% מהחיסכון. ואולם, בפועל דמי הניהול בשוק נמוכים בהרבה ומסתובבים סביב ה-0.6% מהחיסכון. בכל מקרה, דמי הניהול נמוכים בהרבה מתיקי השקעות וקרנות נאמנות.
חיסכון בהשקעה מגוונת – הכספים מושקעים בשוק ההון בארץ ובחו"ל. קופות הגמל להשקעה מציעות חיסכון במגוון רחב של מסלולי השקעה – סולידיים (אג"ח), מנייתיים, חיסכון פסיבי בניהול החברה המנהלת וחיסכון אקטיבי, שהחוסך מעורב בו.
ניוד – אפשר להעביר את קופת הגמל להשקעה בין החברות המנהלות ללא קנסות.
יש גם חסרונות
אין הטבות מס בהפקדה – וזאת בניגוד למוצרי גמל אחרים כמו קרנות פנסיה, קרנות השלמות, ביטוחי מנהלים. לקופה החדשה מפקידים כסף מהנטו, שזו הכנסה ששולם עליה מס.
ללא כיסויים ביטוחיים - קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים כוללים כיסויים ביטוחיים (אבדן כושר עבודה/נכות ועוד). בקופת גמל להשקעה אין כיסוי ביטוחי כלשהו. עם זאת ניתן יהיה לרכוש אותו בנפרד.
האם זה משתלם? כאשר משווים את סך היתרונות של קופות הגמל להשקעה לעומת חסרונותיה, יש להודות כי משרד האוצר ורשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, הלכו הפעם באמת לקראת הציבור. גם באוצר וגם בציבור יש חשש מעתיד קרנות הפנסיה, וקופת גמל להשקעה יכולה להיות מוצר שיבטיח הכנסה נוספת ונאה בעת פרישה (במיוחד אם אתם בני 50, למשל, ולא חסכתם מספיק לפנסיה), או שיסייע לכם לצבור סכום כסף אתו תוכלו לעשות כרצונכם.