כשכירים אתם וודאי חוסכים לפנסיה דרך מקום העבודה, בהתאם לחוק פנסיית חובה. נושא הפנסיה, במיוחד אם אתם צעירים, נשמע מרוחק ומסובך ולכן הרוב מסתפקים בקרן/קופה שמציע המעסיק, מבלי לבדוק לעומק מה הוא מציע ומבלי להיות מודעים לאפשרויות השונות.
לאור ריבוי החלפת עבודות של הדור הצעיר, יש דברים רבים שחשוב לשים אליהם לב: חיסכון לפנסיה נמשך על פני עשרות שנים ולכל טעות שתעשו יהיו השלכות מצטברות על גובה הקצבה שתקבלו כשתצאו לפנסיה. אז מהן הטעויות הנפוצות שרובנו עושים? בבקשה:
חותמים בקרן פנסיה בלי לבדוק אם היא טובה עבורכם
בכל מקום עבודה אליו אתם מגיעים - יש לכם זכות לבחור את קרן הפנסיה בה תחסכו. חלק גדול מהעובדים, בעיקר במקום עבודה חדש, חותמים אוטומטית על מסמכי הצטרפות לקרן שהמעביד מציע או שמצורפים אוטומטית לקרנות פנסיה ברירת מחדל.
חשוב שתבדקו את הקרן המוצעת לכם לפני שאתם מצטרפים. אם יש לכם כבר קרן פנסיה ואתם מרוצים ממנה, עדכנו את המעסיק שאתם רוצים להמשיך את ההפקדות לאותה קרן. אם לא- תוכלו לחפש באתר פנסיה.נט אחר קרן פנסיה אחרת המתאימה לצורכיכם, יציבה ומובילה בתשואות לאורך זמן.
לא בודקים תשואות
התשואה (הרווח) שהקרן משיגה עבורכם חשובה מאוד, כי היא מוסיפה לכם סכומים משמעותיים לצבירה. לדוגמה, מספיק שהקרן שבחרתם תעשה אחוז תשואה יותר בשנה מהקרנות האחרות - והפנסיה שלכם צפויה לגדול בכ-20%, כן - זה המון.
לכן, גם כשאתם מצטרפים לקרן חדשה וגם כשאתם חוסכים כבר בקרן, חשוב שתבדקו את התשואה שהשיגה הקרן במהלך השנה ובשנים קודמות. חשוב מאוד לבדוק תשואות לאורך זמן ולבצע את ההשוואה בין מסלולים עם אותה רמת סיכון. תוכלו לבדוק בקלות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וגם דרך מערכת פנסיה.נט.
לא בודקים דמי ניהול
דמי הניהול שאנחנו החוסכים משלמים לקרן הפנסיה עשויים להיראות לא משמעותיים, משום שמדובר באחוזים בודדים. ואולם במצטבר, גובה דמי הניהול עלול להפחית בכ-30% מהסכום שתצברו לפנסיה, אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים לאורך עשרות שנים.
בקרנות הפנסיה ישנם שני סוגי דמי ניהול שאתם משלמים – דמי ניהול מההפקדות (על פי חוק אפשר לגבות עד 6%) ודמי ניהול מהצבירה (על פי חוק אפשר לגבות עד 0.5%). רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שמה לה למטרה בסוף 2018, להגן על החוסכים שיצברו יותר לפנסיה ולכן ערכה מכרז שבמסגרתו נבחרו 4 קרנות נבחרות עם דמי ניהול מופחתים.
כך, למשל, קרן פנסיה נבחרת המנוהלת על ידי בית ההשקעות אלטשולר שחם – מציעה דמי ניהול מופחתים של 0.1% מצבירה ו- 1.49% מהפקדות החודשיות בלבד הנחשבים לנמוכים משמעותית מממוצע דמי הניהול בשוק, והם נשמרים למשך 10 שנים לפחות.
לא מתאימים את מסלול ההשקעה של הקרן לגיל החוסך
לתשואה שנצבור בחיסכון לאורך השנים יש השפעה מהותית על הפנסיה שנקבל. לכן חשוב לבחור במסלול ההשקעה המתאים וברמת הסיכון הנדרשת. חוסך צעיר בתחילת דרכו יכול לבחור במסלול בעל רמת סיכון גבוהה (כלומר קרן שמשקיעה יותר במניות) בשל הפוטנציאל לתשואה עודפת לאורך זמן, ואילו חוסך לפני פרישה יכול לשקול להקטין את רמת הסיכון (כלומר קרן שמשקיעה יותר באג"ח) כדי לא להיפגע במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה. ניתן לשנות את ההחלטה ולעבור בין המסלולים השונים בכל עת.
חושבים שאתם נשואים לקרן הפנסיה שלכם
התאכזבתם מהקרן שלכם? היא לא משיגה תשואות גבוהות לאורך זמן ודמי הניהול שלה גבוהים? אתם יכולים לעבור לקרן אחרת עם ביצועים טובים יותר ללא אירוע מס, תוך שמירה על הוותק והזכויות שצברתם עד כה. זכות הבחירה היא שלכם ואם אינכם מרוצים – אפשר לנייד את החיסכון הפנסיוני לקרן אחרת, מומלץ כמובן בליווי של יועץ פנסיוני.
טיפ לסיום – תמיד תעקבו ותבדקו את הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה שלכם - וודאו שהמעביד ביצע את כל ההפקדות בסכום הנכון ובזמן הנכון. אל תתביישו לבדוק מהם דמי הניהול שאתם משלמים בקרן הפנסיה שלכם ואילו תשואות השיגה קרן הפנסיה שאתם נמצאים בה. זכותכם המלאה לבקש מהמעסיק לעבור לאיזו קרן שתבחרו. זיכרו- העתיד שלכם נמצא בידיים שלכם כך שההחלטה שתעשו עכשיו יכולה להשפיע על המון שנים. בחרו קרן פנסיה שמתאימה לכם שמנוהלת בגוף יציב שאתם סומכים עליו.
בואו להכיר את קרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר שחם>>
*אין באמור להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה ו/או דירוג דומה.