תור לבדיקת שיניים תקופתית, בדיקות סקר או טיפול 10,000 לרכב – בואו נודה בזה: יש לא מעט דברים חשובים שאנחנו נוטים להזניח לפעמים, ורק בדיעבד מבינים כמה היה חשוב להשקיע בהם. גם כשמדובר בתכנון הפנסיה שלנו אנחנו לא תמיד מצטיינים, וחבל. בסופו של דבר, כולנו רוצים להגיע לגיל הפרישה בידיעה שיש לנו מקור כלכלי ראוי שיוכל לאפשר לנו לחיות ברמת חיים טובה.
"אי אפשר להתחיל לחשוב על פנסיה רק שנה או שנתיים לפני הפרישה", אומרת יעל גרינולד, משנה למנכ"ל, מנהלת אגף שיווק ומכירות. "חשוב לתכנן מראש את החסכון הפנסיוני לאורך כל שנות התעסוקה, וכדאי לברר האם החיסכון שנצבר בהווה אכן יספיק לעתיד. אמנם מערכת הפנסיה הנוכחית מחייבת חיסכון של 18 אחוז וחצי מהשכר, אך כדי שהקצבה הפנסיונית תהיה דומה לגובה השכר הנוכחי, חשוב לדאוג לחיסכון של לפחות 25 אחוז - כלומר להשלים ממקורות נוספים מעבר להפרשה הפנסיונית. בנוסף, חשוב להשלים פערי חיסכון בעת חופשת לידה/תקופת אבטלה, כיוון שכל השהייה של החיסכון הפנסיוני מקטינה בסופו של דבר את גודלו".
גרינולד מציינת שבאופן כללי, החסכון הפנסיוני מורכב משלושה חלקים: החסכון שמכסה אריכות ימים (קצבת זקנה), חסכון לטובת אובדן כושר עבודה (בגלל מחלה או נכות) וחיסכון לטובת שארים – במקרה של מוות חלילה. "כעשור לפני הפרישה חשוב לבחון את התמהיל ולבדוק האם אכן כל אלה נדרשים, או שניתן לוותר על אחד מהם וכך לחסוך יותר. כל החלטה כזאת היא אישית וצריכה להילקח בהתאם למצב המשפחתי האישי והמשפחתי", היא אומרת.
כדי שגם אתם וגם אתן תצליחו לחסוך לפנסיה סכום מכובד שיוכל להבטיח את עתידכם, גרינולד מפרטת מספר שאלות שכדאי לכל אחד ואחת לשאול את עצמו, כבר עכשיו:
באיזה גיל נרצה לפרוש?
הפנסיה שתצברו למעשה מורכבת מהכסף שצברתם ומתוחלת החיים הממוצעת. ככל שתדחו את גיל הפרישה ותמשיכו בעבודתכם, הקצבה תהיה גבוהה יותר, גם בשל העובדה שממשיכים להפקיד לקרן וגם משום שמשך הזמן שהקרן תידרש לשלם לכם את הקצבה יהיה קצר יותר. לכן מידי חודש תקבלו סכום גבוה יותר מזה שהיה מתקבל לו הייתם יוצאים לפנסיה קודם לכן.
האם תרצו להמיר את כל הצבירה לקצבה?
הסכום שאתם צוברים למעשה מורכב מההפקדות הקבועות שאתם מקבלים מהמעסיק לרבות רכיב הפיצויים שכיום הוא חלק מההפקדות לפנסיה. לפני היציאה לפרישה, תוכלו למשוך את הפיצויים. עם זאת כדאי להבין שצעד כזה יקטין באופן משמעותי את סכום הקצבה הצפויה. את ההחלטה הזאת תצטרכו לקבל בגיל הפרישה, וכדאי לזכור שהיא אינה הפיכה.
האם תרצו להוון את קצבת הזקנה שלכם?
לצד הקצבה החודשית, תוכלו למשוך סכום כסף חד פעמי מתוך כספי החיסכון. פעולה כזאת מכונה "היוון" (מלשון הון), וניתן להוון עד 25 אחוז מהקצבה הצפויה לחמש שנים. פעולה כזאת תתאים למי שזקוק לסכום מידי, אך ההמלצה היא לצבור את הכסף ולא לבצע משיכות אם אין צורך מהותי בכך. זאת מאחר שכל משיכה משפיעה על סכום הפנסיה הכללי.
מובן שגם החלטה זו ניתן לקבל רק בסמוך לגיל הפרישה ולכן גם היא אינה הפיכה.
מהן אפשרויות הקצבה הקיימות בקרן הפנסיה?
האם מסלול הפרישה שלכם הוא כזה הכולל קצבה לבן/בת הזוג או - במסלול שארים שמיועד לקרובי המשפחה בהם תבחרו לאחר לכתכם? הקצבה הצפויה משתנה בהתאם לכל אחד מהמצבים הללו ולכן כדאי להבין מה רלוונטי עבורכם בהתאם לסטטוס האישי במועד הפרישה.
האם תרצו "תקופת הבטחה"?
מדובר בתקופה מוגדרת מראש שבמהלכה מובטחת לפנסיונר קצבה בגובה שנקבע. אם חלילה תלכו לעולמכם לפני תום תקופת ההבטחה, בן/בת הזוג או מי שמונה מטעמכם, יוכלו להמשיך לקבל את גובה הקצבה הרלוונטי באותו הסכום עד לתום תקופת ההבטחה. אגב, ככל שההבטחה ארוכה יותר, כך קצבת החוסך תהיה נמוכה יותר.
לסיכום: חשוב לברר בדיוק מהו החסכון הפנסיוני שמתאים לכם, בהתאם ליכולות שלכם ולמצבכם האישי והמשפחתי. ישנם שיקולים רבים שמשפיעים על גודל הקצבה, ולכל החלטה שתיקחו יש השלכות. הכוונה מקצועית ע"י מתכנן פנסיוני מוסמך, תוכל לסייע לכם לחשב את הנתונים הכוללים בהתאם להעדפות שלכם, מה שיסייע לכם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם.