אשראי הוא כידוע פתרון מימון שנועד לאפשר לנו לקנות שירותים ומוצרים תוך דחיית התשלום. המשמעות היא שמקבלים את המוצר או השירות עכשיו - ומשלמים רק אחר כך. כאן זה גם עלול להסתבך.
באופן כללי, הצרכים באשראי מתחלקים ל-3 סוגים: צרכי דיור (משכנתא), צרכים לטווח בינוני-ארוך (שיפוץ, חופשה או רכב חדש) וצרכים שוטפים. אם אין לכם איך לממן את ההוצאות השוטפות שלכם החודש אבל כן תוכלו לעשות את זה בעוד כמה שבועות, האופציה היחידה עד היום הייתה להיכנס למינוס בבנק.
למעשה, ישראלים רבים נוטים להיכנס למינוס: כ-42% ממשקי הבית בישראל במינוס לפחות חודש אחד, לפי נתוני הלמ"ס בשנת 2019. בנוסף, רוב האנשים מנצלים מעל 80% ממסגרת האשראי שלהם בכל רגע נתון. הבעיה היא שהמינוס עולה ביוקר.
נתחיל מהבסיס, מה זה אומר "חיוב קבוע בכרטיס האשראי"?
"חיוב קבוע באשראי" הוא מוצר פיננסי שמהווה אלטרנטיבה למינוס של הבנק. בעוד למינוס אתם יכולים להיכנס רק בבנק שלכם וסביר להניח שאתם בכלל לא יודעים כמה ריבית אתם משלמים עליו , חיוב קבוע הוא מוצר עם מאפיינים אחרים לחלוטין. בשביל להבין מה זה בעצם אומר, פגשנו לשיחה את ירון טיקטין, סמנכ"ל אשראי ב-max.
"חיוב קבוע באשראי הוא כלי מאוד פשוט: הלקוח מחליט בכמה כסף הוא רוצה לחייב את האשראי בכל חודש, כאשר היתרה עוברת לחודש הבא בתוספת ריבית", מספר ירון.
"במילים אחרות, אני בעצם יכול להגיד לחברת האשראי שלי לא לחייב אותי החודש ב-10,000 ש"ח-אלא רק ב-5,000. בצורה כזאת אני נמנע מלהיכנס למינוס בחודשים בהן ההוצאות שלי עולות על ההכנסות".
למה זה משתלם?
"בגלל הריביות. לרוב לא נשמע את הבנקים מפרסמים את נתוני המינוס שלהם, אבל המינוס זו ההלוואה הכי יקרה שיש".
בישראל, המסגרת עצמה מחולקת בדרך כלל ל-3 מדרגות של משיכת יתר: בסיסית, אמצעית ומקסימאלית. בגובה המדרגה הראשונה, תשלמו ריבית של פריים פלוס 6%-8% (כמובן שהריבית מותאמת אישית לכל לקוח והשיעור המדויק נתון לשיקול דעת הבנק).
במדרגה האמצעית כבר תשלמו בממוצע ריבית של פריים פלוס 8%-11%, שזה ריבית של 10%-13%, ובמדרגה השלישית כבר תשלמו בממוצע ריבית מקסימאלית של פריים פלוס 11%-13%. וזה המון.
חיוב קבוע באשראי זה פתרון ייחודי לישראל?
"בארצות הברית אין דבר כזה מינוס בבנק", מסביר לנו ירון. "מי שמאפשר את ניהול ההוצאות הן רק חברות האשראי אשר מציעות מוצר דומה, שנקרא 'balance transfer', אבל עם אפשרות ל-0% ריבית ל-3 חודשים. זה בדיוק כמו שחברת max מציעה, הגרייס הזה. אנחנו מביאים את אמריקה לישראל", אומר טיקטין.
למה הכוונה?
"חברת max מציעה להשתמש בשירות 'חיוב קבוע באשראי' בחינם ל-3 חודשים וב-0% ריבית. כך ניתן לנסות, להרגיש ואז להחליט אם ומתי להמשיך".
ואם התחרטתי?
"כאשר מצטרפים למוצר אין שום התחייבות: אפשר להצטרף לחיוב קבוע חד פעמי לחודש אחד, או להצטרף לחיוב באופן קבוע ולבטל אותו בקלות באתר או באפליקציה בכל זמן שרוצים".
איך אדע שזה בשבילי?
"תכננתם לקנות משהו גדול החודש? הייתה לכם הוצאה משמעותית החודש, שככל הנראה תכסו בעוד חודש או חודשיים? אפשר להשתמש בשירות זה כדי להקל על ההוצאות ולא לשלם עליו בכלל ריבית במשך 3 חודשים".
עד כמה זה שקוף?
"בניגוד לבנק שבו כמעט בלתי אפשרי לדעת כמה אתה משלם על המינוס, אנחנו כאן כדי להציע אלטרנטיבה", מציין טיקטין.
"לכן, אנחנו שמים דגש גדול על שקיפות ונראות ללקוח. כל הנתונים זמינים כל הזמן. אנחנו שולחים התראות וסמסים לפני סוף החודש ובכל רגע נתון יהיה נציג שלנו שיסביר ויתווך. "בנוסף, ניתן לנהל בקלות את המוצר – לשנות את סכום החיוב או להפסיק אותו בכל רגע נתון באתר או באפליקציה".
לסיכום, אומר טיקטין, חשוב שכל אחד יידע מה קורה אצלו בחשבון הבנק וכיצד לנהל בצורה טובה את ההוצאות וההכנסות, במיוחד בחודשים בהם יש עליה בהוצאות. לשם כך בדיוק נועד המוצר חיוב קבוע, שמציע פתרון אשראי טוב לניהול ההוצאות בצורה הכי חכמה ואחראית שאפשר.
לפרטים נוספים על בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי, היכנסו ->>
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.
