קיבלתם טלפון מהבנק. מנהלת הסניף מודיעה לכם בקול קריר ובוטח שאם לא תסדירו את החוב תוך יומיים-שלושה הוא יעבור “לטיפול משפטי". לחץ הדם עולה, אתם לא ישנים בלילה. חושבים רק מאיפה תביאו עכשיו 5000 או 10,000 שקלים כדי לפתור את הבעיה.
זה בדיוק השלב שבו נעשות הטעויות הקריטיות – טעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר, ושיהיה קשה מאוד לתקן, ולכן רצוי להימנע מהן מלכתחילה.
אז אם נתקלתם באחת מהסיטואציות הבאות, עצרו הכל, ורוצו לקבל יעוץ מקצועי, לפני שאתם מקבלים החלטה:
- לקחת עוד הלוואה: בדרך כלל זה יהיה הפתרון הראשון שיוצע לכם. אבל אם אינכם מצליחים לעמוד בהחזרים של הלוואה קיימת, למה שתרצו לקחת על עצמכם הלוואה נוספת? בשלב הזה עוד הלוואה לא רק שלא תפתור את הבעיה, היא כנראה רק תעמיק אותה, ותגדיל את הסיכוי שלכם להגיע לחדלות פרעון (פשיטת רגל).
- להחתים אדם קרוב על ערבות: אם הבנק מבקש מכם להביא ערבים – הוא יודע היטב למה. סביר להניח שהבנק מבין (לפניכם…) שיש כאן הלוואה בסיכון גבוה, והוא רוצה לצמצם את הסיכון שלו. חשוב להבין שברגע שיש ערב להלוואה, הבנק יכול לפעול לגביית החוב במלואו מהערב. המשמעות היא שלא רק שהרעתם את מצבכם, אלא פגעתם באדם קרוב נוסף, שגם לא יוכל לסייע לכם בהמשך. לכן, אם יש לכם חשש קל שבקלים מהסתבכות כלכלית – לא מחתימים אף אחד על ערבות בבנק. נקודה.
- לפדות או לשעבד את הפנסיה: כספי הפנסיה שלכם מוגנים מעיקול על פי חוק, ולכן אף אחד – חוץ מכם – לא יכול לפדות או לעקל אותם. נכון שיש בקופת הפנסיה סכומים גדולים מאוד (עשרות ולפעמים אף מאות אלפי שקלים), ושהפנסיה נראית רחוקה מאוד, אבל אם תגעו בה אתם פשוט מסכנים את העתיד הכלכלי שלכם. גם אם זה לא נראה כך, גיל הפרישה נמצא ממש “מעבר לפינה”, והכספים שבקופת הפנסיה אמורים להספיק לכם להרבה מאוד שנים אחרי הפרישה. ובכלל – למה לתת לנושים במתנה כסף שאין להם שום יכולת לגבות בכוחות עצמם? (שימו לב שקרן השתלמות ופיצויי פיטורין ממקום עבודה קודם דווקא כן ניתן לעקל, ובכל מקרה – מומלץ לפנות ליעוץ מקצועי).
- "לכבות שריפות" במקום להסדיר את החובות במלואם: הכלל הבסיסי בניהול משבר חובות הוא זה – או שמסדירים את כל החובות, או שהולכים לחדלות פרעון. לצורך העניין, אם הגעתם למצב של חדלות פרעון (כלומר, שאינכם יכולים לפרוע את כל החובות), כבר אין הבדל אם החוב שלכם הוא 240,000 שקלים או 260,000 שקלים, הרי כך או כך תצטרכו להיכנס להליך חדלות פרעון, או להסדר חוב כולל. לכן, אם "זרקתם" עכשיו 20,000 שקלים על טיפול בחוב יחיד, בלי לפתור את הבעיה בכללותה, זה אומר שיש לכם 20,000 שקלים פחות לצורך מימון הסדר, תשלום לעורך דין, או לכל הוצאה חשובה אחרת שתידרשו לה בתקופה הלחוצה הזו.
- למשכן או למכור את הבית: המשפט הישראלי מכיר בכך שלדירת המגורים יש ערך משמעותי בהרבה מאשר שוויה הכלכלי. אם נקלעתם לחובות אתם זכאים להגנות רבות על דירת מגורים, וגם הבנקים יודעים שלפנות אתכם מהבית יהיה סיפור לא פשוט בכלל. לכן, כל עוד אתם מתגוררים בדירה שבבעלותכם, יהיה לכם קל יותר לנהל מו”מ מול הנושים, אבל ברגע שמכרתם או משכנתם את דירת המגורים – גם אם אתם עדיין מתגוררים בבית – מצבכם הורע מאוד מבחינה משפטית, וגם מבחינת הסיכוי למו”מ עם הבנק.
- לקבל החלטות בלי יעוץ מקצועי:פעמים רבות אנשים שמתסבכים בחובות מנסים לפתור את הבעיה בכוחות עצמם, מול הבנק או חברת האשראי, ואפילו מול עורכי הדין של הבנק. מדובר פשוט בקרב לא הוגן. בעוד שמבחינת הבנק גבייה היא מקצוע, הרי שעבורכם, זו כנראה הפעם הראשונה שבה אתם מתמודדים עם מצב שכזה, ואם לא יעמוד מאחוריכם עורך דין שמתמחה בתחום, ומנוסה בניהול מו”מ מול הבנקים, אתם עלולים לעשות טעויות שקשה יהיה לתקן בהמשך. גם אם אתם בחובות, יש לכם זכויות רבות שחשוב לנצל, וגם אפשרות להפעיל מנופי לחץ מול הבנקים (ויש לכם לא מעט כאלו). עו”ד טוב, כזה שאתם סומכים עליו, יחסוך לכם הרבה יותר ממה שהוא יעלה, וגם ייתן לכם שקט נפשי.
נכון, פגישת יעוץ עם עורך דין תעלה כמה מאות שקלים (שזה לא מעט) אבל מצד שני, כל טעות בשלב הזה תעלה לכם כנראה עשרות – אם לא מאות – אלפי שקלים, ואת רוב הטעויות יהיה קשה מאוד לתקן.
עו"ד תומר רבינוביץ', מייסד ומנכ"ל דף חדש | צילום: אייל יסקי, יח"צ
אז איך נכון להתחיל לפעול כדי להתמודד עם חוב?
- אם החוב עבר לטיפול משפטי ולצד השני יש עו”ד, אתם חייבים ליווי משפטי של עו”ד בתמונה. אחרת זה פשוט לא כוחות.
- לפני שמקבלים החלטה בכל אחד מהסעיפים שצוינו לעיל, חשוב מאד להתייעץ עם איש מקצוע בתחום.
- ברגע שאתם מרגישים שהחובות עלולים לצאת משליטה, ושיש סיכוי שלא תצליחו לעמוד בהחזרים המלאים, אל תפעלו לבד בזירה
מומלץ להתחיל בפגישת יעוץ. ללא התחייבות, ורק אם התרשמתם שעורך הדין יודע מה הוא עושה, ברמה המקצועית, ושהוא גם אדם שאפשר לסמוך עליו ברמה האישית, אז גם כדאי להמשיך איתו הלאה.
הכותב הוא מייסד ומנכ"ל עמותת דף חדש, שמסייעת למשפחות ויחידים שהסתבכו בחובות, בעזרת ליווי משפטי שיקומי אשר מתייחס לכלל הקשיים איתם הם מתמודדים