אי אפשר היה לפספס את הכותרת הזו: "לחיות בקושי מ-500 אלף דולר בשנה: למה קשה לבעלי משכורות גבוהות לצאת ממרוץ העכברים". הכתבה, שעלתה בבלוג הכלכלה האישית "פייננשל סמוראי", תיארה מציאות קשה. רגע, מציאות קשה? אולי הגיע הזמן שנעדכן את המושגים שלנו.
בארצות הברית, טען הכותב, 200 אלף דולר בשנה יספיקו לרמת חיים ממוצעת בלבד באחת מהערים הגדולות והיקרות. אבל גם מי שמרוויח חצי מיליון דולר בשנה יכול לשאול את עצמו איך הוא מצליח לגמור את החודש. הוא מפרט את ההוצאות של זוג אמיתי לגמרי, שלכאורה מוגדר עשיר, אבל חיה על הקצה. עד כמה שאפשר לחיות על הקצה עם דירה בניו יורק ושלוש חופשות בשנה.
ההוצאות של משפחה שמרוויחה סכומים גבוהים הם כמעט הכרחיים כדי להרוויח את אותם סכומים. החיים בעיר עולים כסף, גם אם מתמקדים רק במגורים ובמזון. עם המשכורות הגבוהות מגיע גם לחץ גדול. שעות העבודה הבלתי נגמרות מובילות בתורן להוצאות אחרות, שנועדו להרגיע אתכם – תחביבים יקרים, חופשות ועוד.
בנוסף, ואולי חשוב יותר מכל זה, הכסף משנה את אופן ההסתכלות שלכם על החיים. ברגע שאתם מתחילים להרוויח סכומים גבוהים, אתם מפסיקים להשוות את עצמכם לאנשים "ממוצעים", ומתחילים להתייחס רק לאנשים שמרוויחים כמוכם או יותר. מעגל הקנאה וההשוואה או אינסופי. התוצאה – במקום להתחרות על איכות חיים, מתחרים בשאלה מי מוציא יותר כסף.
עם זאת, אין צורך לרחם על אף אחד בעשירון העליון. יש הבדלים תהומיים בין ההתמודדות הכלכלית של העשירים לבין ההתמודדות הכלכלית של העניים. אחד העיקריים שבהם הוא האפשרות. כשאתם מרוויחים הרבה כסף, יש לכם את הבחירה לקץ בהוצאות, אפילו אם משמעות הדבר היא ירידה באיכות החיים או ביכולת ההשתכרות שלכם. כשאר מרוויחים משכורת מינימום, או פחות, אין לאן לרדת. במילים אחרות – כן, זה קשה לפעמים לצאת לפחות חופשות סקי בשנה, אבל לפחות זו בחירה שלכם.
אבל מה שמעניין במיוחד היא העובדה שעל אף שהזוג שתואר בכתבה הרוויח חצי מיליון דולר בשנה, הבעיות הכלכליות שלו היו דומות להפליא לבעיות של זוג שמרוויח עשירית ממנו ואף פחות. הם עובדים יותר מדי, מתוחים והם לא יכולים להבין איך מצליחים להחזיק את הראש מעל המים.
עבור רוב האנשים, סכום כזה יפתור הרבה מאוד בעיות. עם זאת, אם יש משהו שאפשר ללמוד מהזוג העשיר שלא יודע להתנהל עם הכסף שלו, הוא שכסף לא יפתור את כל הבעיות הכלכליות שלכם, אם לא תדעו במקביל איך לנהל אותו.
כמעט כל מי שמצליח להשתכר משכורת גבוה, מוציא יותר. מסיבה זו, לרוב המשפחות, לא משנה כמה הן מרוויחות, יש מספיק כסף כדי להסתדר, וזהו. ייתכן ולרצות להשתכר יותר במקום לחסוך יותר זה כמו לומר "אל תאכל פחות, תתעמל יותר".
אף שיש בינינו כאלה שמרוויחים יותר, הם עדיין לא מצליחים לשלם את החשובות מכיוון שהם שוכחים (או שמעולם לא למדו) כמה שיעורים חשובים על כסף.
הכישורים הכלכליים החשובים ביותר לא קשורים למתמטיקה, אלא לתושייה
כל ספרי ההצלחה הכלכלית שתקראו לא שווים כלום אם אין לכם את היכולת להבין איך מגיעים אל המטרה שהצבתם לעצמכם. גם החוק הבסיסי של "הוציאו פחות ממה שאתם מרוויחים" הוא חסר תועלת. אתם צריכים להתאים את עצמכם לעצות ולכללים האלה.
אל תפחדו לכופף את הכללים. חוקים קיימים מסיבה מסוימת, אבל הם לא חקוקים באבן. לפעמים אתם צריכים להוציא יותר כדי להרוויח יותר. אם תשקיעו את כל הכסף שלכם בהחזר של חובות, לא תוכלו להשקיע בתחומים אחרים, חשובים לא פחות. סדר עדיפויות וגמישות יאפשרו לכם לראות את התמונה הגדולה. החוקים צריכים לעבוד בשבילכם, ולא להיפך.
למדו לנצל הזדמנויות. המשמעות האמיתית של תושייה היא לראות הזדמנות בכל מקום. בין אם מדובר בלמכור מיץ בגינה השכונתית ולאסוף כסף ובין אם מדובר בהשקעה בחברה קטנה, נגיד "מובילאיי" כשאף אחד עדיין לא חושב שהיא תהיה שווה משהו.
סכומי כסף גדולים שמגיעים אלינו בלי מאמץ הם גם הזדמנויות. ירושה מקרוב רחוק היא הדוגמה הקלאסית. הפיתוי הוא כמובן להתפנק. הרי מדובר בסכום שלא חשבנו שיגיע אלינו. אבל זו גם הזדמנות לעומד ביעדים הכלכליים שלכם – לפתח עסק או להחזיר חובות. בטווח האורך, זה יהיה פינוק גדול הרבה יותר.
שכחו את המילה "צריך". "אני עובד קשה, אני צריך את החופש להוציא את הכסף בכל דרך שאבחר". "אני לא צריכה לבקש העלאה, מגיע לי שהבוס יציע לי את הכסף בעצמו". "אני בן 32. אני צריך כבר לקנות בית".
פעמים רבות, מה שמגיע לנו עומד בסתירה גמורה למה שאנחנו יכולים להשיג. הגיל שלכם לא אומר שאתם צריכים לקנות דירה. השאלה האמיתית צריכה להיות האם רכישת דירה היא המהלך הכלכלי הנכון בזמן הזה. הציפיות עוצרות את התושייה שלכם.
התמקדו במה שאתם יכולים לעשות, לא במה שבלתי אפשרי. עצות מגיעות מכולם, כל הזמן. רבות מהן נראות מיותרות לגמרי. התושייה האמיתית היא להתמקד במהות של העצות האלה ולהפיק מהן את המירב. התאמה למצב שלכם דורשת קצת יותר מאמץ, אבל היא משתלמת.
הצלחה כלכלית היא עניין של גישה
בכל רמת הכנסה, החוקים לא שווים הרבה אם אתם לא משתנים ביחד איתם. המוח שלכם, כן כן, עומד בדרככם להצלחה כלכלית. אבל אתם יכולים להתגבר עליו.
שמרו על מוטיבציה גבוהה, לא משנה מה המחיר. כאשר את מציבים לעצמכם מטרות כלכליות, לפעמים שווה לזנוח את ההיגיון לטובת הישג שידחוף אתכם קדימה. כזו היא למשל "כדור השלג" להחזר חובות. במקום לעשות את המעשה ההגיוני ושלם את החובות עם הריבית הגבוה ביותר, משלמים קודם את החובות הנמוכים יותר עם הריביות הנמוכות. כן, תשלמו קצת יותר ריביות בסופו של דבר, אבל העובדה שהחזרתם חלק מהחובות שלכם תדחוף אתכם קדימה לשלם גם את השאר.
שלטו על היצרים שלכם. כדי להוציא פחות, אנחנו אמורים להגדיר לעצמנו תקציב ולעמוד בו. אבל התנהגות אימפולסיבית עומדת בדרכה של כל טבלת אקסל מפורטת. אנחנו רוצים את הסמארטפון הזה, ולעזאזל הכל. כדאי להתמודד עם הדחפים האלה ולעצור אותם. לפעמים כדאי לחשב כמה אתם מוציאים על דברים שאתם לא צריכים ולפעמים כדאי פשוט ללמוד להבין איך מסתפקים במה שיש.
הזינו את הצורך שלכם בפינוקים. אתם עובדים קשה ואתם רוצים תמורה. צריך פשוט להכניס את זה לתכנית הכלכלית הכללית שלכם. הכניסו פינוקים לתקציב, נסו לחגוג גם הישגים כלכלים ומצאו פינוקים שלא עולים כסף, אבל גורמים לכם בכל זאת להרגשה טובה. דווקא החריגה הזו תאפשר לכם לדבוק בהתנהגות כלכלית מרוסנת יותר.
קבלו את חוסר היכולת שלכם לצפות את העתיד. למעשה, כשאתם מתכננים את ההתנהלות הכלכלית שלכם אתם כל הזמן דואגים ל"אני העתידי" שלכם. הבעיה – האדם הזה זר לרובינו. כמה הוא באמת יצטרך בפנסיה? כמה הוא ירצה להעביר לילדיו? איפה הוא ירצה לגור?
אחת השיטות לעקוף את הבעיה הזאת היא לקשר את העתיד שלכם להווה. חוקרים מצאו שאנשים חסכו יותר כשהם לא התמקדו במטרה עתידית לא ברורה. הם חסכו יותר כאשר הם התמקדו בתהליך החיסכון עבור המטרה הזאת. כלומר, להתמקד בכסף שנחסך עכשיו, לא בשנה הבאה. אפשר לעשות זאת על ידי הצבת מטרות קטנות בדרך, או להפוך את תהליך החיסכון לאוטומטי.
המשמעות של כסף היא לקבל את החופש לקבל החלטות כלכליות נבונות
כאשר אתם מרוששים, החופש היחיד שיש לכם הוא לקבל החלטות גרועות. לשלם את שכר הדירה לא נחשבת "החלטה טובה" כמו שהיא בעצם אחריות שמוטלת עליכם. אף אחד לא יחמיא לכם כי שילמתם לבעלי הבית. אתם לא יכולים לבחור להשקיע בחוכמה או לחסוך למקרה חירום.
הכסף מאפשר לכם להשקיע יותר בפנסיה שלכם, לפתח את העסק שלכם או ללמוד משהו חדש. הוא מאפשר לכם לחסל חובות. הבעיה – כל אלה הן פריבילגיות של מי שמרוויח מספיק. מצד שני, לא כל מה שמרוויח מספיק יודע מה לעשות עם החופש הזה.
במילים אחרות, זה לא מספיק להרוויח הרבה כסף. צריך לדעת איך לשלוט בו. להרוויח שני מיליון שקלים בשנה הוא חלום בלתי מושג עבור רובינו המכריע. אבל אם מסתכלים על זה באופן ריאליטי, הרגלים כלכליים נבונים יכולים לעזור לכם לעשות שימוש טוב יותר גם באלף או 10,000 שקלים.
יודעים מה הסיפור הבא של mako כסף? כתבו אלינו money@mako.co.il