התחום הפיננסי הוא אחד התחומים היותר נפוצים שלרובנו יש לא מעט טעויות איתו. הטעויות נובעות לעיתים מחוסר ידע וגם לא פעם מחוסר מזל. בין אם בדיוק רכשנו מניות לפני התרסקות השוק ב-2008, מכרנו נכס ממש לפני עליית המחירים הגדולה, או שחיכינו יותר מדי זמן עד שהתחלנו לחסוך לפנסיה שלנו. אלו הן כמה מהשגיאות היותר נפוצות, והדרכים להימנע מהן:
1. מנסים לחיות על פי סטנדרטים גבוהים
בתרבות בה אנו חיים, המעמד החברתי והכלכלי שלנו מרכזי מאוד בחיינו. אחת הדרכים שמובילות להתרוששות היא כשאנו מנסים להתאים את אורח החיים שלנו לאנשים סביבנו, שמרוויחים יותר מאיתנו.
פתרון: תחיו על פי הסטנדרטים שמתאימים לכם. תשתלטו על ההתנהלות הפיננסית שלכם, ועקבו אחר ההוצאות. היום הרבה יותר קל לעשות זאת מבעבר, עם שפע הכלים המקוונים שמוגשים לכם בחינם ברשת.
2. כשתענוגות הופכים להיות הרגלים
אין כל פסול בזה שמדי פעם אנחנו רוצים להתפנק, לאכול במסעדה יוקרתית, ללכת לספא או סתם לשבת בבתי קפה. לפעמים מדובר בכמה שקלים פה ושם. אבל להפוך את זה להרגל של קבע, מסתכם בהוצאות גבוהות מדי לחודש או לשנה. אנשים שהתרגלו לשתות קפה בחוץ על בסיס יומי, עשויים לגלות בסוף החודש שהם מוציאים רק על הדבר הקטן הזה מאות שקלים.
פתרון: עקבו אחר ההוצאות השבועיות או החודשיות שלכם, זוהי הדרך הטובה ביותר לשלוט בכסף שלכם. אפשר להקצות תקציב מסוים לתענוגות, על פי ההכנסות הפנויות שלכם, להתפנק בכל מה שתחשקו אחת לכמה זמן ואחרי זה לדעת לעצור. הקצו תקציב להוצאות העמומות, אלו שאתם לא שמים לב שאתם מוציאים וכאשר אתם מוציאים הוצאה שכזאת רשמו כמה הוצאתם ועל מה. בסוף החודש תוכלו לסכם את ההוצאה ולראות אם חרגתם מהסכום שהקצאתם.
3. עושים מנוי ושוכחים
אנחנו מתחברים לתוכניות בסלולר או בלווין שנותנות לנו הנחה לתקופה קצובה, ושוכחים לעדכן אותן או לבטל את המנוי, וכך חברות רבות מתעשרות על חשבוננו. חשוב לזכור לבטל את כרטיס האשראי שעשיתם רק כדי לקבל הטבות, או לבטל את קו הטלפון שאתם כבר חודשים ארוכים לא משתמשים בו, או את המנוי לחדר הכושר שכבר מזמן הפסקתם לנצל, עיתון שאנו לא קוראים, או תשלום לחוג של הילד שהפסיק ללכת אבל אנו ממשיכים לשלם. אולי כל אחד מהם נדמה לכם כחיוב זניח, אבל כשמסכמים את כל ההוצאות האלה, זה עלול להיות הרבה יותר יקר משנדמה לכם.
פתרון: עברו על חשבונות כרטיס האשראי והבנק שלכם בעיון רב ובקפידה, כדי לזהות שירותים שאין לכם צורך בהם. התקשרו פעמיים בשנה לשירות הלקוחות של חברות הסלולר, הכבלים או הלוויין כדי לברר אם יש תוכנית יותר טובה מזו שאתם נמצאים בה.
4. לקנות מכונית חדשה
ברגע שאתם יוצאים עם המכונית החדשה שלכם מהסוחר, הערך שלה כבר מתחיל לרדת. אבל הבעיה העיקרית ברכישת מכונית חדשה היא שאנשים קונים מכונית חדשה עם כסף שאין להם. לא ניתן לרכוש מכונית חדשה ב-1,500 שקלים לחודש. הדבר היחיד שניתן לרכוש בסכום חודשי שכזה זו הלוואה. בתום שלוש שנים יאבד הרכב הרבה מערכו וההלוואה על רכישתו תצבור ריבית גבוהה, כך שלמעשה מדובר בהפסד כפול ואיבוד של עשרות אלפי שקלים תוך שלוש שנים.
פתרון: דעו כמה באמת עולה לכם הרכב החדש, כולל ירידת הערך והריביות על ההלוואה אם לקחתם כזאת. כשתדעו כמה באמת עולה לכם הרכב תוכלו להחליט אם זה באמת שווה את המחיר. לא חסרות מכוניות משומשות שמהוות אלטרנטיבה מצוינת. עדיף שתחסכו את הכסף שלכם ותרכשו אותן.
5. קונים רק חדש
יש לנו נטייה לצרוך את הרכוש שלנו בין אם מדובר בספרים, בגדים וציוד לתינוקות או צעצועים ישירות מחנויות בעוד ניתן להשאיל או לקחת אותם ממכרים ובני משפחה או לרכוש בחנויות יד שנייה או באתרים המיועדים לכך. שם תוכלו לקבל אותם בעבור מחיר נמוך יותר.
פתרון: לפני שאתם רצים לקניון לרכוש את הבגד או הצעצוע הבא, בדקו אם תוכלו להשיג את אותו מוצר ברשת במצב משומש. לפעמים, אפשר למצוא רהיטים או מכשירי חשמל ואלקטרוניקה שבקושי נעשה בהם שימוש והם במצב כמעט חדש בעבור הנחה משמעותית מהמחיר המקורי.
6. השימוש בכרטיס האשראי שלכם יקר
אנחנו משתמשים בכרטיסי האשראי שלנו על בסיס יומיומי, ומתחת לאפנו לא שמים לב מה גובה העמלות שנגבות על כך. מתברר שהשימוש בכרטיסי אשראי לא זול במיוחד. בנוסף, הבנקים גובים מאיתנו "דמי כרטיס", עמלות הסליקה שאנו משלמים בעקיפין לחברות האשראי מגולמות במחירי המוצרים ומגלגלות לחברות האשראי והבנקים מיליארדי שקלים בשנה.
פתרון: העמלות על דמי הכרטיס ניתנות למיקוח, תוכלו לבדוק עם הבנק שלכם את ביטולן ולחסוך לעצמכם לא מעט כסף בשנה.
7. מלווים כדי לקנות דברים שמאבדים מערכם
מכונית חדשה עשויה להיות הרכישה הגדולה ביותר שלכם אשר מאבדת מערכה, אבל זה לא המוצר היחיד. כאשר אתה לוקחים הלוואה או כדי לרכוש טלפון נייד מדור חדש, מחשב יקר, ציוד ספורט וכו' אתם רוכשים מכסף שאין לכם מוצר או ציוד חדש שלכם.
פתרון: חסכו לצורך קנית רכוש יקר ואל תיקחו בקלות הלוואה למטרה זאת. ניתן גם לפרוס לתשלומים עבור רכישת מוצרים שמשמשים אותנו לאורך זמן. מעבר לזאת, לא בכל פעם שיש אייפון מדור חדש אתם חייבים לרוץ ולקנות אותו.
8. אל תהיו קורבנות של מבצעים והטבות
אתם נכנסים לרשת קמעונאית (או וירטואלית) ושפע המבצעים מבלבל אתכם, מבלי לחשוב פעמיים אם אתם באמת זקוקים לזה, אתם קונים, אחרת מדובר מבחינתכם ב"פספוס". זו מלכודת הדבש שאורבת לכם ושבה אתם נופלים שוב ושוב. לפעמים מה שכרגע מכרו לכם ב-1 פלוס 1 התייקר עבור המבצע פי שניים, מוצרים שהוצעו לכם "בחינם" מותנים בקנייה מעל סכום מסוים, והמוצר שרצתם לחנות לקנות אותו כי קראתם במודעה שהוא מוצע במחיר זול בדיוק אזל, אז מה, לא תישארו שם כדי להמשיך את שאר הקניות?
לפעמים מבצע הוא פשוט מבצע וכדאי לקנות. כמו לדוגמא לדחות את רכישות הבגדים למבצעי סוף עונה. העיקרון הוא שאנו פעמים רבות מתפתים לקנות דברים שאנו לא צריכים בגלל שהם במבצע, וכשאנו מגהצים את כרטיס האשראי אנו לא מרגישים שאנו נפרדים מהכסף (לעומת תשלום במזומן).
פתרון: תתכננו ותערכו רשימת קניות בבית של צורך מוגדר לפני שאתם יוצאים לערוך קניות. פשוט תיצמדו אליה, בחרו את המקום הזול הקרוב לביתכם כדי לערוך את הקניות, ותנסו לא ליפול למלכודות ולא להתפתות בקלות רבה מדי למבצעים.
9. לא חוסכים לפנסיה
חוסר יציבות תעסוקתית, דחייה של מקומות עבודה בשל לימודים וטיולים, מביאה גם לדחייה של חיסכון פנסיוני. העניין הוא שכל שנה של המתנה ליצירת תוכנית פנסיה, מורידה מרמת החיים שלכם בעתיד.
פתרון: נסו לחסוך לפנסיה מוקדם ככל האפשר, חוק הפנסיה חל על כל אישה מעל גיל 20 ועל כל גבר מעל גיל 21. חיסכון פנסיוני הוא חובה בישראל לשכירים ולעצמאים (עצמאים החל מהשנה מחויבים גם הם). שיעור ההפרשה הוא קבוע על פי חוק. לגבי כספי פיצויים לא מומלץ למשוך את כספי הפיצויים בעת סיום עבודה, אם העובד אינו מושך את הכספים, מצטרפים כספים אלה לכספי החיסכון הפנסיוני, ומגדילים את גודל הקצבה החודשית שהעובד יקבל עם פרישתו לגמלאות.
10. משלמים עמלות גבוהות מדי לבנקים
אתם עובדים קשה בשביל הכסף שלכם, ולא מעט ממנו מוזרם בחזרה לבנקים. נכון שאת הכסף הגדול שלהם עושים הבנקים ממרווחי הריבית, אבל גם העמלות שלכם הם נטל לא קטן לכיס. עם התנהלות נכונה אפשר לחסוך גם כאן.
פתרון: כיום ניתן לעבור בקלות למסלול עמלות אחיד. הבנקים מחויבים להציע ללקוחות מסלולי עמלות במחיר אחיד. עם ההצטרפות למסלול, מחויב הלקוח מידי חודש בסכום קבוע שנע בין 8.5-10 שקלים לחודש במסלול בסיסי ו-20-30 שקלים לחודש במסלול המורחב. חבילות המסלולים נבדלות זו מזו בכמות הפעולות בערוץ ישיר וכמות פעולות פקיד שנכללות בהן.
הלקוח יכול לבדוק בקלות מה העמלות עליהן חויב בשלושת החודשים האחרונים באמצעות פקיד הבנק או בחשבון המקוון ובהתאם לבחור לעצמו את המסלול שמתאים לצרכיו..גם את זה ניתן לעשות בקלות בסניף הבנק או בחשבון הבנק המקוון. בנוסף, כדי לצמצם עלויות לבנקים, מומלץ לכם לאחד חשבונות בנק, במידה ויש לכם מספר חשבונות, לאחד פיקדונות כדי לצבור ריבית גבוהה יותר, להימנע ממינוסים ולכן רצוי לתכנן בחוכמה את מועד החיוב של כרטיס האשראי, לצמצם את מספר משיכות המזומן מהכספומטים, ולהעדיף לשלם באשראי מאשר בשיקים.
סייעה בהכנת הכתבה: אורית שגיא, מנהלת ידע בעמותת "פעמונים"