מאז תחילת השנה נדמה שכל קנייה – מקפה ועד רכב – מרגישה יקרה יותר. אבל לצד העליות הבלתי נמנעות, יש גם תחומים שבהם פעולות פשוטות יכולות לחסוך אלפי שקלים בשנה. חג הפסח הוא זמן מצוין לעשות סדר – לא רק בבית, אלא גם בהוצאות. רגע לפני שאתם יוצאים לחופשה או מתיישבים לליל הסדר, הקדישו מזמנכם כדי לבדוק את תשלומי המיסים, ביטוחי בריאות, עמלות ודמי הניהול בקרנות השונות. באמצעות מספר מומחים ריכזנו עבורכם המלצות פרקטיות שיעזרו לצמצם תשלומים מיותרים ולהקל על ההוצאות שמכבידות על כולנו.
התמקחו על דמי הניהול בקרנות הפנסיה וההשתלמות
חיים קריחלי, סמנכ"ל פסגות טרייד של פסגות בית השקעות, ממליץ להתחיל בבדיקה של גובה דמי הניהול שאתם משלמים בפנסיה ובקופת הגמל. "אפשר לפנות לגוף שבו נמצאת קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם ולבקש הנחה", אומר קריחלי. "אם לא תקבלו את ההנחה הרצויה, אתם יכולים לעבור בקלות לקרן אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר וללא תשלום מס. ערכו השוואה בין הקרנות השונות וקבלו החלטה בהתאם. שימו לב – תוכלו להשוות את גובה דמי הניהול שאתם משלמים לממוצע שהקרן גובה, הנתון מצוין על גבי דף החשבון הנשלח אליכם".
בנוסף, קריחלי ממליץ לבדוק את התשואות שהקרן מניבה לאורך זמן, ולבחור במסלול השקעה שמתאים לגיל ולרמת הסיכון שלכם. "ייתכן שבחירת מסלול אחר או מעבר לקרן אחרת יניבו לכם תשואות גדולות בהרבה".
עצה נוספת שמציין קריחלי היא לבדוק עם מקום העבודה שלכם אם יש לו הסדרים מיטיבים עם קרנות מסוימות. לדבריו, מעסיקים גדולים לרוב מצליחים להשיג דמי ניהול נמוכים יותר לעובדים. בנוסף, אם כמה עובדים מתאגדים יחד, ניתן לדרוש תנאים טובים יותר. "כמו כן, אם יש לכם סוכן ביטוח, אל תסתפקו במידע שהוא נותן לכם אלא ודאו בעצמכם שהוא אכן מציע לכם את האפשרויות הזולות ביותר".
אל תוותרו על החזרי מס – או על הקלות לעצמאים
עו"ד רני שורץ, מומחה למיסוי ושותף מנהל במשרד ירון-אלדר, פלר, שורץ ושות׳, מציין כי תיאום מס הוא פעולה פשוטה שחוסכת כסף רב, ואין סיבה להיבהל ממנה. "אם אתם עובדים בשתי עבודות, עליכם לעשות תיאום מס כדי למנוע מצב בו תשלמו יותר מס ממה שאתה חייב. אם לא תעשו זאת, המעביד השני ינכה לכם מהשכר מס מקסימלי של 50%. כיום ההליך של תיאום מס הוא פשוט וקצר שנעשה באתר האינטרנט של רשות המסים".
לדברי עו"ד שורץ, יש מי שנרתע מהקמת עסק בשל הדרישה להגשת דוח למס הכנסה. "ישנה אפשרות להיחשב ל׳עוסק זעיר׳ במס הכנסה (מחזור הכנסות שלא עולה על 120 אלף שקל), שמאפשר להגיש דוח פשוט למס הכנסה ולהכיר באחוז קבוע של הוצאות מהמחזור (30%) ללא צורך בהצגת קבלות, וזאת לצד הקלות והטבות נוספות".
באשר לתיק ניירות ערך, ממליץ עו"ד שורץ לשקול למכור את ניירות הערך המרוויחים והמפסידים, על מנת שלא לשלם מס על הרווח. "ההפסד מנייר הערך המפסיד מתקזז מול נייר הערך המרוויח, ולאחר מכן ניתן לקנות מחדש את ניירות הערך שמכרתם", הוא מסביר. "באופן הזה תקבלו רווח פטור ממס. אם ניירות הערך המרוויחים והמפסידים הם בתיק ניירות ערך אחד, אז הבנק יבצע את הקיזוז באופן אוטומטי ברגע שתינתן על ידכם הוראת מכירה".
בדקו מה כולל ביטוח הבריאות שלכם
עו"ד עוזית ויינשטיין, סמנכ"לית בכירה ומנהלת אגף בריאות באיילון ביטוח, מדגישה כי רבים מאמינים שהם מכוסים ביטוחית – אך למעשה לא יודעים מה בדיוק כולל הכיסוי שלהם, והאם הוא בכלל מתאים לצרכים הספציפיים שלהם. "המשמעות היא שהכסף מושקע לעיתים במקומות הלא נכונים", אומרת עו"ד ויינשטיין. לכן, היא ממליצה: "הקדישו שעה אחת, שבו עם סוכן ביטוח שמבין לעומק את תחום ביטוחי הבריאות, ותעברו יחד על כל מה שיש לכם – מה כפול, מה חסר, ומה כדאי לשדרג. במקרה הכי גרוע, בזבזתם שעה, במקרה הטוב – דאגתם למשפחה שלכם ולעצמכם".
ויינשטיין ממליצה לשים לב במיוחד לכיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות. "הן עלולות לעלות עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים בשנה, וללא ביטוח – החולה או משפחתו יצטרכו לשאת בעלות בעצמם. עצה חשובה נוספת היא לא לחכות – כדאי לדאוג לביטוח בריאות מתאים דווקא כשאנחנו צעירים ובריאים, אז גם המחיר נמוך יותר וגם הסיכוי לקבל כיסוי רחב לכל החיים גבוה בהרבה".
טסים לחו"ל? קנו מט"ח בזול
לפי נתוני רשות שדות התעופה, במהלך חג הפסח יעברו כמעט שני מיליון נוסעים בנתב"ג – עלייה של כ-65% לעומת אשתקד. רבים מהם יגלו שהוצאות החופשה כוללות לא רק טיסות ומלונות, אלא גם עמלות נסתרות על המרות מט"ח.
ערן בן מנדה, סמנכ"ל תפעול ומכירות בחברת השירותים הפיננסיים GMT, אומר כי "חשוב לדעת שבכל המרה של שקלים למטבע זר, אתם עלולים לשלם עמלות כפולות: תחילה של הבנק, ולאחר מכן של חברות האשראי הישראלית והבינלאומית. התשלום היקר ביותר הוא לרוב תשלום בכרטיס אשראי ישראלי בחו"ל, שעלול להוסיף כ־3% לכל רכישה. ואם מדובר במדינה עם מטבע מקומי פחות נפוץ (כמו באט תאילנדי), אתם עלולים לשלם עמלה כפולה – תחילה המרה לדולר, ואז לשקל".
כחלופה לכך, מסביר בן מנדה, "ניתן לרכוש מט"ח מראש עם שערי המרה תחרותיים ועמלות מופחתות, ובכך לחסוך בין 3%–4% מהעסקה (כ-50 דולר לכל אלף דולר). במסגרת זו ניתן להזמין כרטיס נטען במט"ח שמאפשר לקבע את שער ההמרה, וכן שליטה ובקרה על סכום ההוצאות שהגדרתם מראש".
"בעסקאות של מאות או אלפי דולרים, מדובר בחיסכון משמעותי", מוסיף בן מנדה, "ובעיקר - בביטחון כלכלי מראש".
אתם לא חייבים לסחור במניות דרך הבנק
קריחלי מפסגות טרייד, מציין כי קרוב ל-90% מתיקי המסחר בניירות ערך נמצאים בבנקים, שבהם עלויות המסחר גבוהות יותר מאשר בגופים אחרים שמציעים מסחר עצמאי. אלא שאתם לא חייבים לסחור בניירות ערך דרך הבנק. "יש כמה בתי השקעות ואפליקציות שמציעים מסחר עצמאי בניירות ערך. מומלץ לערוך השוואה בין כל אפשרויות המסחר המוצעות. אל תישארו עם הבנק רק בגלל עצלנות או פחד", הוא אומר.
בנוסף, קריחלי ממליץ לבדוק אם מערכת המסחר העצמאי גובה דמי ניהול או דמי משמרת. "אם יש פטור מדמי ניהול, בדקו לכמה זמן הפטור והאם יש גופים אחרים שמציעים פטור לזמן ארוך יותר". נקודה נוספת נוגעת לגובה עמלות הקנייה והמכירה, גם שם ממליץ קריחלי לערוך השוואה בין הגופים השונים, וכן לבדוק אם יש עמלת המרת מט"ח ומה גובהה.
תגובות