אם תרצו לנהל אורח חיים דומה לזה שחייתם כשעבדתם ולא תרצו להזדקק בזקנתכם לתמיכה מהילדים- כדאי שתתחילו לדאוג לפנסיה שלכם. מכיוון שרובינו לא בקיאים בפרטים, אנחנו לרוב נותנים למישהו חיצוני לעשות את העבודה עבורנו ולהחליט איזה מוצר פנסיוני הכי נכון לנו.
אבל עדיין, האחראיות היא שלנו, ומן הראוי שנדע לשאול את סוכן הביטוח הפנסיוני, או היועץ הפנסיוני, את השאלות הנכונות. כדאי לדעת שגם אם מקום העבודה מציע לכם להצטרף לקרן פנסיה מסוימת ומבטיח הטבות אם תצטרפו, או שאתם סבורים שאין לכם ברירה אלא להצטרף דווקא אליה- יש שאלות שצריכים לשאול לפני שמסכימים.
ביקשנו מבועז אופלר, מומחה בהשקעות וביטוח פנסיוני, מה צריך לשאול את סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם, לפני שמצטרפים.
כמה כסף אקבל בחודש כשאפרוש לפנסיה?
"זו כמובן השאלה הכי מעניינת, אבל התשובה עליה די מרכבת ותלויה בתשואות שתשיג קרן הפנסיה, היקף ההפקדות, דמי ניהול וכדומה. יש גם משתנים שלא ניתן לצפות מראש כמו שינויים בשכר, גיל הזכאות לפנסיה (גיל הפרישה השתנה בעבר וכנראה יעלה בעתיד עקב העלייה בתוחלת החיים).
למרות הפרמטרים המשתנים כדאי שתהיה לכם הערכה גסה לפי הנתונים במצב הקיים. יש גופים פנסיוניים שמציעים סימולטורים באתרים שלהם לחישוב הפנסיה העתידית שלכם, וכל סוכן פנסיוני אמור לדעת לעשות את זה בהתאם למסלול הפנסיה שבחרתם.
כמה דמי ניהול אשלם?
אחת השאלות הכי חשובות שצריכות להישאל. דמי הניהול שמשלמים בחיסכון פנסיוני הם מרכיב חשוב ביותר לכמה כסף תצברו וכמה תקבלו כקצבה.
דמי הניהול מתחלקים לשניים: דמי ניהול מההפקדות השוטפות ודמי ניהול מהכסף שצברתם. יש תקרה לגובה דמי הניהול - בקרן חדשה מקיפה ניתן לגבות, אחת לשנה, כל שנה, עד 0.5 אחוזים מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון, ועד 6 אחוזים מסך ההפקדות החודשיות.
בקרן חדשה כללית, בביטוח המנהלים שנמכר היום ובקופת גמל ניתן לגבות, אחת לשנה, כל שנה, עד 1.05 אחוזים מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון, ועד 4 אחוזים מסך ההפקדות החודשיות.
בקרן השתלמות ניתן לגבות, אחת לשנה, כל שנה, עד 2 אחוזים מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון.
הקרנות תמיד יצעו דמי ניהול מופחתים מהמקסימום, אבל תמיד כדאי להתמקח על גובה דמי הניהול כי כל הנחה בו יכולה להגדיל לכם משמעותית את החיסכון.
אם אתם נמצאים במסגרת של קרן פנסיה במסגרת מקום עבודה, דמי הניהול יהיו נמוכים יחסית, אבל תוודאו שדמי הניהול שהובטחו לכם הם אכן דמי הניהול שתשלמו. בכל מקרה, דמי הניהול עלולים להיות תלויים במסלול ההשקעה בו תבחרו.
באתר רשות שוק ההון יש מחשבון דמי ניהול בו תוכלו להשוות את דמי ניהול שגובים הגופים הפנסיוניים השונים. אגב, קחו בחשבון שתנאי החיסכון עלולים להשתנות כשמחליפים מקום עבודה.
מה ההבדלים בין קרן פנסיה כללית לפנסיה מקיפה
עבור רוב האנשים שמשתכרים עד כ-20,000 שקלים לחודש קרן פנסיה מקיפה תהיה עדיפה על פני קרן פנסיה כללית בגלל שתי סיבות עיקריות: הראשונה – קרן פנסיה מקיפה נהנית מסבסוד משמעותי של המדינה.
השנייה – בקרנות הפנסיה המקיפות מגוון מסלולי ההשקעה הוא נרחב יותר מאשר הקרנות המקיפות. בגלל הסבסוד הנדיב המדינה מגבילה את סכומי ההפקדה לקרן המקיפה ולפיכך מי שמשתכר מעל כ-20,000 שקלים לחודש יכול לבחור להפקיד עבור יתרת השכר שלו בקרן פנסיה כללית או קופת גמל או ביטוח מנהלים. היתרון היחיד של קרן הפנסיה הכללית על פני קרן הפנסיה המקיפה הוא מסלולי ביטוח מגווונים יותר.
באיזה מסלול חיסכון לבחור?
תבררו את מסלול ההשקעות של המוצר הפנסיוני שמוצע לכם; המלצת משרד האוצר היא מסלול השקעות המותאם לגיל החוסך – ככל שהעובד צעיר יותר, ויש לו זמן רב עד לפרישה, מסלול ההשקעה מכיל חשיפה גבוהה יותר למניות ונכסים יותר מסוכנים.
ההסבר: מצד אחד אפשר להשיג תשואות הרבה יותר גבוהות בשנים הראשונות לחיסכון הפנסיוני ויש מספיק זמן (עד לפרישה) כדי לתקן מסלולים במקרה של הפסדים. ככל שהגיל מתקדם יותר, הרכב המסלול משתנה באופן אוטומטי כך שהוא מושקע בדברים יותר סולידיים ופחות תנודתיים. למשל הגדלה של אג"ח ממשלתי וכדומה.'
האם אפשר לוותר על רכיבים מסוימים בתוך קרן הפנסיה?
קרן פנסיה כוללת גם רכיבים ביטוחיים מעבר לחיסכון כמו פנסיית שארים – אם אינכם נשואים ואין לכם ילדים, תבדקו שאתם לא משלמים על זה לחינם. יש לכם ילדים/בני זוג? תבדקו כמה הם יקבלו במקרה וחלילה תלכו לעולמכם טרם זמנכם.
נכות/אובדן כושר עבודה – סעיף חשוב ביותר. אם יש לכם פוליסת אובדן כושר עבודה נפרדת שרכשתם, או שיש לכם ביטוח מנהלים שכולל כיסוי זה, תדעו שלא משנה כמה פוליסות יש לכם - הסכום המרבי שאותו תוכלו לקבל במקרה של תביעה לא יכול להיות גבוה מ-75 אחוזים מהשכר שלכם. אז חבל לשלם על כמה פוליסות במקביל.
אני חייב לעבור לקרן הפנסיה שהעבודה מציעה לי?
התשובה היא לא. בכל מקרה העובד מחליט איפה יחסוך את כספו לפנסיה. סוכן/יועץ פנסיוני מרוויח מהמוצרים שהוא מוכר לכם ולכן, אם יש לכם כבר חיסכון פנסיוני, ומציעים לכם לנייד אותו למוצר שהוא מוכר,. תשאלו את סוכן הביטוח מה הסיבות בגללן הוא ממליץ לבצע את הניוד; אם הוא מציע דמי ניהול נמוכים יותר ויתרונות נוספים, זו סיבה טובה לעבור. כדאי לברר גם את גודל קרן הפנסיה והיקף הנכסים שיש לה, שיצביעו יחסית על הסיכוי שיש לכם לקבל את הכסף בעתיד הרחוק.
מה התשואה שעשתה קרן הפנסיה?
התשואה שמשיגה קרן הפנסיה על הכסף שלכם חשובה מאוד, שכן היא משפיעה מרכזית בכמה כסף תוכלו לקבל כל חודש בגיל הפרישה, ממנו תקבלו את הקצבה. עם זאת מידע על תשואות ניתן לקבל רק בדיעבד, ולא ניתן לדעת מה יקרה בעתיד.
עדיין, אם רואים לאורך שנים (5 לפחות) תשואות טובות יותר קרן פנסיה מסוימת, סימן שהיא מבטיחה יותר מקרן באחרת באותו מסלול שהציגה ביצועים פחות טובים.
כמה פיצויים אקבל בעת פיטורים?
רכיב הפיצויים בעת פיטורים כלול במסגרת החסכונות הפנסיוניים שלכם. הוא כולל הפרשה חודשית של המעסיק ומתוך השכר שלכם. תבדקו כמה תקבלו בעת פיטורים.
שכר מבוטח לעומת שכר כולל
בדרך כלל יש פער בין השכר המבוטח לפנסיה לבין השכר שאתם מקבלים בפועל הכולל גם תוספות כמו שעות נוספות, רכב, ביגוד וכד'. אגב, במסלקה הפנסיונית תוכלו לבדוק מהו השכר הפנסיוני שלכם (שכר מבוטח) וגם את אחוזי ההפרשה לתוכניות הפנסיוניות. אם הפער משמעותי, תשאלו את סוכן/יועץ הביטוח הפנסיוני, אם כדאי לכם להפריש סכום נוסף לפנסיה באופן עצמאי, כדי להגיע לשכר דומה לזה כשקיבלתם כשעבדתם. יש גם הטבות מס על חיסכון כזה.
בועז אופלר הוא מתכנן פיננסי, מלמד אנשים איך לדאוג לפנסיה שלהם ומנהל קבוצת נינג'ה פיננסית בפייסבוק