מי שבילה תקופה מסוימת בחייו בין דירות שכירות, כשחוזה אחד בדיוק נגמר ולדירת החלומות שלכם תוכלו להיכנס רק בעוד כמה ימים, יוכל לתאר לעצמו את המצב שבו מצאתי את עצמי לפני כמה שנים. פיניתי את הדירה שלי ואת החלק המכריע של מוצרי החשמל שלי והריהוט אפסנתי אצל ההורים למשך כמה ימים. באוטו אפסנתי את הבגדים שלי (ארון שלם, כולל תוסף הנעליים) ואת חברו הטוב של האדם - המחשב הנייד ונדדתי במשך שבוע תמים בין חבריי שהסכימו לקבל אותי כגולשת ספות.
עוד ב-mako כסף:
- 5 השקעות שיכולות לעשות טוב לחיסכון שלכם
- 18 דרכים יצירתיות להרוויח כסף
- כמה מרוויחים חברי כנסת לעומת שאר העולם?
אלא שאז הבחינו בבית הנייד עוברי אורח שפרצו לרכב וגנבו את הכל. אמנם נשארתי פחות או יותר רק עם מה שעל גופי ובתיק היד שלי, אבל הצהרתי באופטימיות: "הכל בסדר, יש ביטוח". לאחר השיחה עם סוכן הביטוח, הבנתי שביטוח יש אבל הוא לא יחזיר לי את החפצים שלי ובעיקר לא את הכסף שהם עלו לי. את הזכוכית של החלון המנופץ, הביטוח שלי כיסה אבל על כל מה שהיה באוטו לא קיבלתי שום החזר, כי הם לא היו כלולים בפוליסה.
אחד הדברים הראשונים שעושה מי שמחליט לחסוך כסף, הוא לבטל ביטוחים שונים. בפרסומות, בטלפונים ובאינטרנט ממשיכים לשווק לציבור הרחב ביטוחים שונים עם הבטחות גדולות, ולא מעט אנשים מתפתים ומוצאים את עצמם משלמים הרבה, על אותו הדבר. אולם גם מי שחוסך וגם מי שקונה ביטוח מכל הבא ליד עלול למצוא את עצמו לא מכוסה אם לא יבדוק כמו שצריך את הפוליסות שבבעלותו.
מוצרי ביטוח מתחלקים לשני סוגים עיקריים שהם: ביטוח אלמנטארי, בסיסי, שכולל פוליסות לביטוח דירה ורכב. הסוג השני הוא ביטוח חיים שאינו מוגדר כביטוח בסיסי או מחייב אלא מהווה ביטוח רשות שכל אחד יכול לבחור אם לרכוש עבור עצמו ומשפחתו או לא.
בעזרתם של אביב עוז, מנכ"ל חברת PLAN A, המתמחה בניהול כספים, ביטוחים ותכנון פנסיוני, ומיכה וגמן, מנכ"ל סוכנות אביעד-כרמל לביטוח המתמחה בביטוח בתחום הרכוש, ניסינו למפות מהם הביטוחים שנופלים לרוב בין הכיסאות, ופשוט לא ידענו שצריך לחפש אותם. האם זה כדאי? ההחלטה הסופית נמצאת בידיים שלכם.
רכב: מי ישלם על הג'אנטים?
פוליסת הביטוח הבסיסית אינה מכסה מערכות הגנה כגון אימובילייזר ואיתוראן, או ציוד שנמצא בתוך הרכב. עבור התוספות הללו יש להרחיב את הכיסוי הביטוחי בתוספת תשלום. אם את רכבכם מקשטים ג'אנטים מהודרים או ספוילרים, והם יקרים לליבכם, גם אותם צריך לדרוש לכלול בפוליסת הביטוח.
כיסויים שאינם מובנים בפוליסת הביטוח הבסיסית ומומלץ לבקש מסוכן הביטוח או מחברת הביטוח שמספקת לכם את השירות הם גרירה במקרה של תקלה ברכב או תאונה, רכב חלופי במקרה של השבתת הרכב לתיקון או כליל וכיסוי תיקון או החלפת שמשות.
חצרות וגינות: איך מגנים על השיחים
ביטוח דירה הסטנדרטי מכסה מקרים כמו שריפה, פריצה, גניבה ואירועים נוספים המכונים בשפת הפוליסות "סיכונים מוגדרים". כדאי לשקול הרחבה של הביטוח הזה, כדי להקיף את כל הסיכונים. המשמעות היא שחברת הביטוח תיחלץ לעזרתכם גם במקרה של נזק חד פעמי ובלתי צפוי כמו שריפה, פריצה, רעידת אדומה ואירועים דומים. רוצים מאוד לשמור גם על הגינה הירוקה שטיפחתם? רק פוליסה מורחבת מתייחסת לשטחים כאלה.
בנוסף, מתייחסת הפוליסה המורחבת למקרים של הצפה או שיטפון. במידה ותזדקקו לסיוע, תוכלו תוכלו לבחור בין אם לקבל שירות מחברת תיקונים, או מאינסטלטור פרטי שאליו מעדיפים לפנות רוב הלקוחות.
בריכות שחיה: אל תשחו בלי שני ביטוחים
הכללים בביטוח ברורים. כפי ששטח הגינה שלכם דורש ביטוח ספציפי, כך גם בריכות שחייה. פוליסות לביטוח דירה אינן מכסות בריכות ואת אלו צריך להוסיף בפוליסה בנפרד. חשוב לזכור שאת הבריכה יש לבטח גם תחת ביטוח רכוש למקרה של נזק לבריכה עצמה וגם תחת פרק הנקרא חבויות, מה שמכונה "צד ג'". פרק זה מקנה את הכיסוי הביטוחי למקרה של תאונה, פציעה או כל אירוע של פגיעה פיזית באחד מבני המשפחה או האורחים שלכם בזמן הרחצה בבריכה.
דירה ותכולה: אל תשכחו את הארון
בביטוח ישנה אפשרות לכלול ביטוח תכולה שבו בעצם תוכלו לוודא את הכיסוי עבור מוצרי חשמל, תכשיטים, רהיטים ובעצם כל מה שנמצא תחת קורת הגג שלכם אך גם לזה יש הסתייגות. ביטוח תכולה לא כולל את מה שמכונה תכולה צמודת מבנה. הכוונה לארונות קיר, מערכות מיזוג או שטיחים מקיר לקיר לדוגמא שמוגדרים כחלק מהמבנה. את התכולה צמודת המבנה יש לדרוש לכלול בפוליסה.
את הרכוש שאתם מבטחים בביטוח התכולה של הדירה צריך לבטח על פי הערך שלו כחדש, כלומר מחירו המלא כפי שהיה כשרכשתם אותו. הפיצוי במקרה של תביעה יהיה יחסי ולכן טובתכם תהיה עם תבטחו על פי הערך המקורי של הטלוויזיה שלכם או הריהוט לדוגמא.
עובדי משק בית: כן, אתם מעבידים
אם בביתכם אתם מעסיקים מעת לעת עובדי משק בית או גינון יש לכלול גם את אלו בפרק שנקרא חבות מעבידים שמכסה לצד ג' בביתכם. הכיסוי הזה לא מחליף את התשלום שנדרש להעביר לביטוח לאומי על ידכם עבור כל עובד בביתכם.
מגורים בדירה שכורה: שיבוב מסוכן
אם אתם גרים בשכירות ומבטחים את הרכוש שלכם שמצוי בדירה, כדאי שתוודאו שבפוליסת הביטוח של מי שמשכיר לכם את הדירה יופיע סעיף שבו המשכיר מוותר על "זכות שיבוב". ויתור על הזכות הזו בפוליסה של המשכיר תבטיח שבמקרה של נזק בדירה לא יוכל המשכיר לבוא אליכם כשוכרים בדרישה לפיצוי או בטענה כי הנזק נגרם באשמתכם.
עסק המנוהל בבית מגורים: כמו כל עסק רגיל
גם לעסק שמתנהל בתוך בית מגורים יש משמעות בפוליסת הביטוח והוא אינו נכלל תחת ביטוח דירה. יש להתייחס לכל עסק באופן ספציפי באופן נפרד. לדוגמא, מאמני כושר שמזמינים מתאמנים לבתיהם לשיעורים אישיים או בקבוצות נדרשים לבטח את התלמידים שלהם בפוליסה נפרדת מזו של הדירה.
ביטוח סיעודי: לא לאבד את התמיכה
מי שמשלם עבור ביטוח רפואי דרך קופות החולים בארץ מקבל בהתאם לכיסוי שבחר לעצמו ביטוח סיעודי. עד כאן הכל בסדר. אבל מה שחלקנו לא יודעים הוא שרוב קופות החולים מציעות כיסוי ביטוחי במקרה של צורך בסיעוד למשך 5 שנים בלבד, כך שבתום התקופה היקרים לנו או אנחנו בעצמנו נצטרך להיפרד מהסיוע הכלכלי ולהסתדר לבד. מקרים בהם אדם נזקק לטיפול סיעודי הם בלתי הפיכים לעתים ולכן הפסקת התמיכה מהביטוח יכולה לפגוע משמעותי באיכות החיים. בנוסף, מקופות החולים תקבלו החזר עבור הוצאות סיעוד רק במקרה שהמצב אליו נקלעתם הוא כתוצאה ממחלה ולא מסיבות אחרות כמו תאונת דרכים, תאונת עבודה וכדומה.
ביטוח שיניים
ביטוח מהסוג הזה מוצע בעיקר בארגוני עובדים גדולים כמו משרדי ממשלה ותאגידים שבוחרים במסגרת הכיסוי שהם מציעים לעובדיהם להעניק גם החזרים עבור טיפולי שיניים בתנאים מסוימים. מי שנהנה מביטוח כזה לאו דווקא יכול לבחור בכל רופא שיניים או אורתודנט שהוא רוצה על מנת לקבל טיפול אלא צריך להתאים את עצמו לרשימה מוגבלת של רופאים ומומחים שמוכרים על ידי הארגון. היתרון בביטוח כזה הוא שבחלק המקרים חברות הביטוח לא מבקשות פירוט נרחב על המצב הרפואי שלכם. כך בעצם גם אם אתם לא אנשים בריאים בדרך כלל עדיין תיהנו ממחיר טוב על הביטוח השיניים או כל ביטוח רפואי אחר שנעשה בעסקה מרוכזת.
אובדן כושר עבודה
מבוטחים רבים המשוכנעים כי פוליסת הביטוח שלהם מכסה אובדן כושר עבודה מגלים משלל סיבות שהדבר לא מדויק. עבור שכירים אשר עבורם משולם ביטוח לאומי על ידי המעביד ועל ידם בתלוש המשכורת, הבטחת ההכנסה על ידי המוסד לביטוח לאומי במקרה של אובדן כושר עבודה היא לשלושה חודשים בלבד ואינו מגיע לגובה המשכורת המקורית של העובד. שכירים ועצמאיים שבוחרים לבטח את עצמם למקרה של אובדן כושר עבודה באופן פרטי לא יוכלו ליהנות בוודאות מכיסוי ביטוחי במקרים בהם המקצוע בו הם עוסקים אינו תואם במדויק את הגדרות הפוליסה. בנוסף, גם המבוטחים בביטוח פרטי יקבלו במקרה של אובדן כושר עבודה עד כ- 75% מגובה המשכורת המקורית ולא יותר.
ביטוח משתנה בין שלבים שונים בחיים
כשם שהצרכים שלנו בגיל צעיר שונים מהצרכים והרצונות שלנו בגיל מבוגר יותר כך גם הביטוח שאנחנו צריכים לעשות לעצמנו משתנה בשלבי החיים השונים. לפוליסות הביטוח שאנחנו רוכשים לעצמנו אנחנו יכולים לקבוע תקציב גג עבור כל הפוליסות יחד. מומלץ לחלק את תקציב הביטוח בין הכיסויים השונים בהתאם לתקופות בחיים. לדוגמא, צעירים בשנות ה-20 לחייהם, שאינם הורים לילדים, יוכלו להשקיע סכום גדול מתקציב הביטוחי הכללי בכיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה על פני ביטוח חיים.
אחד מהתשלומים הניתנים למבוטח לאחר פטירתו, בעצם ניתנים לבן או בת הזוג ולילדים ולכן כיסוי ביטוחי שכזה למי שטרם הקים משפחה הוא פחות רלוונטי לעומת כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה שהוא חשוב יותר בגיל צעיר. לעומת זאת מבוגר צעיר שיש במשפחתו היסטוריה של מחלות מסוימות כדאי לו להשקיע תקציב ביטוחי גדול יותר בביטוח בריאות מקיף.