כל גורם כלכלי אחראי כמעט וצועק על הציבור בחודשים האחרונים להוציא את הכסף מהעו"ש - ולהתחיל לצבור עליו ריבית בפיקדונות. אבל הגורמים האלה לא מלווים אותנו כל הדרך לאפליקציה של הבנק, לסניף, או לשיחה עם הבנקאי, שם כבר צצים מושגים מורכבים יותר - כמו ריבית משתנה, פריים - והצמדה למדד. אז בנינו מדריך מקיף - כך תדעו איזה פיקדון מתאים לכם, ואיפה אפשר להתמקח.
סיקור N12
- המפקח נגד הבנקים: "לא כל העלאת ריבית צריכה להתגלגל להלוואות"
- למה הבנקים לא מגלגלים את הריבית למשקי הבית?
- הנגיד: "אנחנו בסביבה מספיק מרסנת של האינפלציה"
- חוסכים לכם: כמה אתם משלמים על המינוס?
אחרי עשר העלאות ריבית רצופות, כבר אין ספק שאנחנו נמצאים במה שהכלכלנים מכנים "סביבת ריבית גבוהה". אנחנו רגילים לחשוב על הסביבה הזו כמי ש"חונקת" את נוטלי המשכנתאות או ההלוואות, באמצעות ההחזרים החודשים שקפצו. אבל יש גם דרכים להרוויח מהריבית, חלקן אפילו פשוטות מאוד, כמו פיקדון בנקאי.
דרך האפליקציה, או שיחת טלפון, אפשר לסגור בבנק שלנו וגם בבנק אחר סכום מסוים לתקופה של ימים, חודשים, או שנים - ולקבל בסופה ריבית על הסכום. בפשטות, הבנק מפצה אותנו על כך שהכסף מופקד אצלו, ולא זמין לנו. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הבנק נוטה לפצות אותנו בשיעור גבוה יותר.
*פיקדונות ואשראי במטבע ישראלי שאינו צמוד למדד, משקי בית ללא בנקאות פרטית. פיקדונות ואשראי במטבע ישראלי שאינו צמוד למדד, משקי בית ללא בנקאות פרטית. המידע מפורסם על בסיס דיווחי הבנקים על הפיקדונות שהתקבלו והאשראי שניתן בפועל בחודש הנתונים ובאחריותם. הריבית המוצגת על פיקדונות היא בהנחה שהלקוח משאיר את הפיקדון לאורך כל חיי הפיקדון ולא יוצא בתחנות היציאה. לא מוצגות ריביות עבור סגמנטים בבנק בהם מספר ההפקדות קטן מ-10. הדשבורד מציג נתונים החל מ-01/2023.
אני רוצה שהכסף יהיה זמין בכל יום
חלק מהסיבה שאנשים נרתעים מלסגור את הכסף בפיקדונות, היא הנזילות. לא כולנו יכולים להרשות לעצמנו שסכום כסף יהיה מופקד לתקופה ארוכה, בלי שנוכל להשתמש בו במקרה דחוף, או אפילו לחופשה ספונטנית. אם אנחנו צריכים שניתן יהיה למשוך את הכסף ממש בכל יום, ניתן לשים אותו בפר"י - פיקדון ריבית יומי.
בסוג הפיקדון הזה, הבנק כנראה ישלם ריבית שנתית נמוכה, מאחר שהלקוח לא נוטל על עצמו סיכון גדול, ולכן לא צריך "לתגמל" אותו בריבית. הפתרון הזה מתאים בעיקר למי שמאוד זקוקים לנזילות, אבל לא רוצים שהכסף יישחק בעו"ש.
כך לדוגמה, אם נשים 50 אלף שקלים בפיקדון יומי בריבית של 1% - ונמשוך אותו בתוך חודש, נקבל כ-40 שקלים של ריבית בסוף החודש. אבל אם היינו מוכנים להתחייב מראש לחודש שלם, יכולנו לקבל ריבית גבוהה יותר - לדוגמה כ-1.8%. כאן, התשואה כבר הייתה כ-75 שקלים.
אני רוצה שהכסף יהיה זמין בכל חודש
ככל שנתחייב מראש לפרק זמן ארוך יותר, הריבית שמציע הבנק תגדל. לפי טבלת ההשוואה של בנק ישראל, על פיקדון של חודש עד שלושה חודשים הציעו הבנקים בחודש מאי ריביות של 2-4%. שיעור הריבית עולה ככל שללקוח יש יותר "כוח מיקוח" מול הבנק - בין אם בהיקף הפעילות הבנקאית השוטפת שלו, או היקף הפיקדון. בבנק. לדוגמה, ב-ONE ZERO מציעים ריבית בגובה 3.35% עבור פיקדון חודשי.
אחד מהפיקדונות הפופולריים ביותר הוא פיקדון לשנה עם נקודת יציאה חודשית. רצוי ואפשרי להשוות הצעות לפיקדון שכזה גם מבנקים מתחרים, על מנת שיהיו לכם את כל הכלים להתמקח עם הבנקאי. חלק מהבנקים אפילו יציעו לכם לפתוח אצלם פיקדון בלי לעבור בנק ובלי שאתם לקוחות הבנק - לעתים בהצעות טובות יותר מאלה שתקבלו בבנק שלכם.
אני רוצה לסגור את הכסף לשנה
הבנק מעניק את הריבית הגבוהה ביותר על פיקדונות שנעולים לשנה לפחות, כשבבנקים מציעים גם פיקדונות לשנתיים ויותר. לפי טבלת ההשוואה של בנק ישראל, הבנקים כבר מציעים על פיקדונות כאלה ריבית ממוצעת של 3.8-4.5% בריבית קבועה (נכון למועד העדכון האחרון של טבלת השוואת הריביות). ב-ONE ZERO מציעים ריבית של 4.5% לפיקדון שנתי.
חשוב לזכור שהכסף לא בהכרח נעול לחלוטין. חלק מהבנקים מציעים תחנות יציאה עם "קנסות" - ואפילו חשוב לוודא כי התחנות האלה קיימות בתנאי הפיקדון שבו בחרנו. כך לדוגמה, אם תמשכו את הכסף אחרי שנה תקבלו ריבית של 4%, ואם אחרי חצי שנה, ריבית שנתית של 2%. חלק מהבנקים מציעים גם תחנות יציאה ללא קנס, ואחרים יקבעו סכום שאותו תידרשו לשלם על המשיכה המוקדמת. אחרים יקבעו סכום מינימלי שיצטרך להישאר בחשבון אחרי המשיכה - כך לדוגמה מפיקדון של 40 אלף שקלים אפשר יהיה למשוך עד 30 אלף שקלים וכו'.
ריבית קבועה או משתנה?
כשבאים לבחור פיקדון, כדאי קודם כל להחליט אם אנחנו רוצים פיקדון בריבית קבועה - או בריבית משתנה. הריבית הקבועה אומרת שבסוף התקופה נקבל מהבנק את הסכום המקורי שהפקדנו, בתוספת של שיעור מסוים שסיכמנו מראש.
לעומת זאת, בריבית משתנה, אנחנו לא יכולים לדעת מראש מה הסכום שנקבל בסופו של דבר מהבנק. בדרך כלל יציעו לנו נוסחה מסוימת (זה רק נשמע מסובך, אבל זה לא) שתלויה בשינויים בריבית הפריים. במצב כזה - אי אפשר לנבא מראש מה גובה הריבית שתקבלו בפועל על הפיקדון.
כך לדוגמה, פיקדון לשנה בבנק הפועלים לסכום של 50 אלף שקלים יניב לנו ריבית של פריים פחות 2.8%. מאחר שריבית הפריים עומדת היום על 6.25%, הריבית השנתית על הפיקדון עומדת כעת על 3.45% לשנה. העלאה נוספת של ריבית בנק ישראל ב-0.25% יכולה להעלות את הריבית על הפיקדון שלנו ל-3.7%, מה שאומר שיצפה לנו סכום גבוה משחשבנו בסוף התקופה. עם זאת, אם נגיד בנק ישראל יתחיל להוריד את הריבית, שיעור הריבית על הפיקדון ירד בהתאם, ונקבל סכום נמוך משציפינו. בבנק ONE ZERO מציעים לדוגמה ריבית משתנה של 5.2%.
לסיכום, בריבית משתנה המשתנה שמשפיע על הסכום שנקבל בסוף התקופה הוא השינוי בריבית בנק ישראל. אם זו תתחיל לרדת, מי ש"קיבע" את עצמו לריביות הגבוהות שמציעים כעת בבנק, עשוי להרוויח. לעומת זאת, אם הריבית תעלה, יתכן שהריבית המשתנה – גם אם בעת הבחירה נראתה נמוכה יותר – "תעקוף" את ההצעה הבטוחה. כמובן, זה תלוי בתנאים שהציע הבנק בפיקדון בריבית משתנה.
האם להצמיד למדד או למט"ח?
בסופו של דבר, המטרה המרכזית של הפיקדון היא למנוע מהכסף להישחק בעובר ושב. כך לדוגמה, אם משפחה החזיקה לפני 12 חודשים 100 אלף שקלים בעו"ש, היא איבדה 9,500 שקלים לאינפלציה של 5%. לכן, בנוסף לריביות, הבנקים גם מציעים פיקדונות המוצמדים למדד המחירים לצרכן - שעוקב אחרי האינפלציה.
בסוג הפיקדונות הזה, הבנק יציע בדרך כלל ריבית קבועה נמוכה (לדוגמה כ-1%) ובנוסף לה ריבית הצמודה לביצועי מדד המחירים לצרכן לאורך התקופה. לדוגמה, אם האינפלציה עלתה בקצב של 5% לאורך 12 חודשים, תקבלו בסוף התקופה את הריבית הקבועה, בתוספת 5%.
בנוסף, הבנקים מציעים פיקדונות דולריים, שבהם קונים מטבע זר או משתמשים במטבע זר ומפקידים אותו בפיקדון. לחילופין, ניתן להפקיד את הכסף בפיקדון צמוד מט"ח - מטבע זר. פיקדון צמוד מט"ח מאפשר להשתמש בשקלים, אך להצמיד את הריבית לשער החליפין של מטבע חוץ. ההצמדה הנפוצה ביותר היא לשער הדולר, אך ישנם פיקדונות צמודי מט"ח שמציעים בחירה בין הצמדה לדולר להצמדה למטבעות אחרים.
פיקדון זו לא האופציה היחידה
צריך לזכור שפיקדון בנקאי הוא ממש לא האפשרות היחידה להנות מסביבת הריבית הגבוהה. מכשיר שהפך פופולרי במיוחד לאחרונה הוא "קרן כספית". מדובר בקרן נאמנות שמושפעת מהריבית - ומביאה לרוב תשואה דומה לה, אם לא גבוהה יותר.
אפשר לקנות קרן כספית בקלות דרך הבנק או בית השקעות. כשקונים אותה דרך הבנק, לרוב לא יהיו עמלות גבוהות - וניתן להתמקח גם על "דמי משמורת" שעלולים לצוץ. יתרון נוסף של הקרן הכספית הוא שהכסף הוא יחסית נזיל - וזהו מכשיר שניתן למכור ולקנות באופן יחסית מהיר ביחס לפיקדון.
אפשרות אחרת היא קרן כספית במטבע זר, שאותה ניתן לקנות גם כן דרך הבנק או בית ההשקעות. הדומה לישראל, מדינות נוספות נמצאות בסביבת ריבית גבוהה, וכך לדוגמה הקרנות הכספיות הדולריות צפויות ליהנות מסביבת הריבית הגבוהה בארה"ב.
כמה טיפים אחרונים
אז אחרי שהסברנו מה הקשר לריבית הפריים, מה היתרון והחיסרון בפיקדון צמוד מדד ומה מציעים בבנקים, הנה כמה טיפים אחרונים לפני שתיכנסו לאפליקציה או לשיחה עם הבנקאי:
האם יש סוג של פיקדון שאני יכול להפסיד בו כסף?
כמעט ואין אפשרויות שבהן נשים כסף בפיקדון, ונקבל בסוף סכום נמוך יותר. כן אפשר להפסיד "ריאלית" - האינפלציה עלולה להיות גבוהה יותר מהריבית שנקבל, וכך הכסף יכול להישחק, למרות ששמנו אותו בפיקדון. ובכל זאת, זה קורה ברוב המקרים גם בחשבון העובר ושב.
מה קורה אם אני רוצה לפרוע פיקדון שסגור לשנה טרם המועד?
ברוב הבנקים יבהירו כבר בפתיחת הפיקדון מה הם תנאי היציאה המוקדמת. לפעמים יש תחנות יציאה מוגדרות, ולפעמים יש קנסות על משיכה מוקדמת.
מה עדיף - לפתוח פיקדון באפליקציה או בטלפון?
אפשר לפתוח פיקדון דרך אפליקציית הבנק, אבל כדאי ורצוי להתקשר לבנקאי, בעיקר למי שיש לו כושר מיקוח. בסכומים גבוהים יותר של פיקדון ניתן בדרך כלל לקבל הצעות טובות מהבנקאי האישי.
האם כדאי להשוות בין הבנקים?
בהחלט. יתכנו פערים משמעותיים בין הצעות הבנקים השונים. ישנה טבלת השוואה באתר בנק ישראל ובתחתית העמוד שמאפשרת לדעת איזה שיעור ריבית קבועה או משתנה מציע כל בנק בממוצע לכל תקופת זמן. אפשר להזכיר את הנתון בשיחה עם בנקאי, או להביא הצעה מתחרה ממשית מבנק אחר.
האם צריך לשלם מס על הריבית?
התשובה היא כן. הכנסות מריבית ומרווחים על פיקדונות חייבים במס של 15-25%, כתלות בסוג הפיקדון ובהצמדה למדד. חשוב לקרוא את האותיות הקטנות או להתעדכן מול הבנקאי כמה מס יגבו מכם.
בנוגע לרכיב בנק ישראל על הריביות, שם מדגישים כי המידע המוצג נועד לצורך עריכת השוואה כללית בלבד, והוא אינו כולל את כל התנאים או הסייגים, הנלווים לשירותי הפיקדונות והאשראי שמוצעים על-ידי כל אחד מהתאגידים הבנקאיים. יודגש, שעל כל לקוח לבחון את הפרטים, התנאים והסייגים הנלווים לשירות הרלוונטי בהתאם להסכם השירות שמוצע על-ידי התאגיד הבנקאי. הנתונים בדבר שיעורי הריביות שמוצגים בדף זה, נמסרו על ידי התאגידים הבנקאיים לפיקוח על הבנקים ומוצגים, כפי שהם נמסרו, בהתאם להוראות סעיף 16יא לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981. בנוסף לתנאי השימוש באתר בנק ישראל, מובהר כי בנק ישראל אינו אחראי לשלמות הנתונים, לתוכנם או לאופן הצגתם. האחריות המלאה בקשר לנתונים חלה על התאגיד הבנקאי שמסר אותם.