עניתם? מצוין. עכשיו בואו להבין את המבחן לעומק:
תזרים מזומנים
חובות הם לא הבעיה הפיננסית שלכם. חובות הם לרוב תוצר לוואי של בעיות פיננסיות. במקרים רבים, מדובר בבעיה של חוסר איזון כלומר: הוצאות שגדולות יותר מההכנסות. הדרך לטפל בחובות צריכה להתחיל בטיפול דווקא בנושא ההכנסות וההוצאות. אחת הסיבות שאנשים לא מצליחים להתמודד בצורה יעילה עם התופעה של חובות זה מכיוון שהם מחפשים את הפתרון בריביות ופריסת חובות במקום במוקד הבעיה שהוא האיזון בין ההכנסות להוצאות.
שיקוף
כמו בכל מסע, יש צורך לברר איפה אדם נמצא לפני שהוא יוצא לדרך אל עבר המטרה שלו. המבנה הפיננסי שלכם מורכב מ-4 רכיבים. שליטה טובה ברכיבים אלו היא תנאי מקדים לבניית תוכנית פיננסית. במילים אחרות, אם אתם לא יודעים איפה אתם מבחינה פיננסית, הסיכוי שההחלטות הפיננסית שלכם ביום יום יהיו נכונות היא אפסית.
ניהול הכנסות
מחקרים מראים כי רוב האנשים שזוכים בפרסים פיננסים גדולים, פושטים את הרגל בתוך שלוש שנים. אותם אנשים שמצליחים להישאר עשירים אחרי זכיה הם אנשים שידעו לנהל כסף גם לפני הזכייה. המפתח להצלחה במקרה זה נעוץ בהבנה שכסף, אפילו בסכומים גדולים הוא משאב מוגבל. חייבם לתכנן את השימוש בו אחרת במוקדם או במאוחר הוא יגמר.
ניהול נכסים
מחקרים מראים כי עיסוק יתר במניות פוגע בתשואות מכלי זה. מצד שני, מי שמבין בהשקעות יודע כי מניות בכלל ומדדי מניות בפרט הם כלי קריטי לשם צבירה של הון לאורך זמן. האיזון הנכון בין לא לרכוש מוצרים ספקולטיביים להתעסקות מזיקה עובר בערך באיזון שנתי.
מאגר חירום
החיים מלאים בהפתעות. כדי להתמודד עם הפתעות אלו, כל משפחה צריכה מאגר חרום. המאגר הזה אמור להיות במקום נגיש ובהשקעה סולידית מאוד. גודל מאגר החרום נע בין 4 ל-6 חודשי הוצאה של המשפחה. אנשים ששמים את מאגר החרום במוצרים לא סולידיים מסכנים את ההשקעות. לעומת זאת, אנשים שאין להם מאגר חרום בכלל מסתכנים בתשלומי ריבית על הלוואות שנלקחות בזמן מצוקה.
ייעול הוצאות
ניהול של הספקים שלכם אולי נשמע מציק אבל עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים כל שנה ובמעל 100,000 שקלים במשך חייכם. ישנה שיטה מסודרת לעשות את התהליך הזה. אם עושים אותו נכון, הוא אמור לגזול מכם כחמש שעות, פעם בשנה.
שיקוף
מניסיון של שנים בליווי משפחות בתהליכים של הבראה פיננסית, אני יכול להעיד שמשפחה ישראלית ממוצעת יכולה לצמצם את ההוצאות החודשיות שלהם ב 15% מבלי להוריד את איכות החיים באופן מהותי. כל שעליהם לעשות זה לפתח מודעות לתהליך ההוצאות ולבטל הוצאות שאינם תורמות לאושר שלהם. אומנם תהליך השיקוף עורך קצת זמן אך בתמורה תקבלו תוספת של 15% מהמשכורת לעשות בו ככל העולה על לבכם.
הכנסות
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההכנסה הממוצעת לאדם נע באזור ה-10,000 שקלים בעוד ההכנסה למשפחה היא בסביבות ה- 15,000. אם אתם מכניסים פחות מזה, הסיכוי להגיע ליעדים הפיננסים שלכם פוחתים מכיוון שאתם לא מצליחים לרכוש מוצרים על פי המקובל בסביבה שלכם. אם זה המצב, סביר להניח שתהליך הבראה פיננסי יכלול גם אסטרטגיות להגדלת ההכנסה.
מצד שני, העובדה שאתם מכניסם הרבה כסף עדיין לא מבטיח כי תצליחו לנהל את ההכנסה הזו בצורה טובה. מחקרים מראים שהסיכוי של משפחות שמרוויחות פחות מהשכר הממוצע במשק לצבור חובות גדול יותר מאשר משפחות עם הכנסה שהיא מעל הממוצע. אך אותם מחקרים מראים שהסיכוי של משפחות עם הכנסה הכפולה מהשכר הממוצע להיות בחובות זהה לסיכוי של משפחה עם הכנסה ממוצעת.
ניהול חובות
במדינת ישראל, סעיף הריביות ועמלות למוסדות פיננסים לרבות בנקים, הם בין ההוצאות הגדולות של האדם הממוצע. כמו כל שאר הרובעים של המבנה הפיננסי, גם את רובע החובות יש לנהל. אם אתם לא יודעים מה הולך ברובע הזה, אתם כנראה לא תצליחו לנהל אותו בצורה טובה ותגררו עלויות עצומות שיקשו עליכם להגשים את היעדים הפיננסים שלכם.