הריבית במשק וריבית הפריים הצמודה לה, עולות בהתמדה כבר כמה חודשים, והמשכנתאות מתייקרות בהתאם. הלווים חווים זאת בכיס לאחר שהחזר הלוואת המשכנתא התייקר במאות שקלים בחודש.
תמיד כדאי להשוות בין הבנקים למשכנתאות לפני שאתם נוטלים הלוואת משכנתא, אבל היום יותר מתמיד, כשרוכשי דירות שנמצאים בלחץ גדול בתהליך רכישת הדירה ומבקשים לסגור משכנתא כמה שיותר מהר, כדאי לדעת – ההפרשים בין הבנקים השונים על אותה משכנתא יכולים להגיע ליותר מ-5 אחוזים בהחזר החודשי ול-10 אחוזים בהחזר הכולל.
מזרחי טפחות היקר ביותר
יועץ המשכנתאות מאיר וידר השווה עבורנו בין מספר בנקים הצעות למשכנתא לרוכש דירה בשווי של כ-1.8 מיליון שקלים, עם הלוואת משכנתא בגובה של כ-1 מיליון שקלים בפריסה ל-30 שנה. החישוב שבוצע מלקח עבור משפחה שמכניסה בחודש כ-21 אלף שקלים. ההשוואה בוצעה לפי אותם מסלולים של אותה ההלוואה ואלה הממצאים:
מההשוואה עולה שההצעה של בנק מזרחי טפחות היא היקרה ביותר, ושל לאומי הזולה ביותר. לדבריו מדובר בהפרש של יותר מ-5 אחוזים בהחזר החודשי, אבל בעיקר הוא סבור שיש לשים לב להחזר הכולל שההפרש בין הבנק היקר ביותר לזול ביותר מגיע כמעט ל-9 אחוזים, שהם כ-88 אלף שקלים. "ההפרשים בין הבנקים נראים לפעמים מינוריים, כי הלווים מתייחסים ברוב המקרים להחזר החודשי; אך לאורך חיי המשכנתא חשוב מאוד לשים לב לעלות האמיתית של הכסף ולא רק להחזר החודשי ההתחלתי ולהחזרים בשנים הראשונות".
ממה נובעים ההפרשים של עשרות אלפי שקלים בהחזר הכולל בין הבנקים השונים?
"הבנקים למשכנתאות מתמחרים כל משכנתא בפני עצמה, בין היתר בהתאם לתנאי גיוס הכספים של אותו הבנק. בנוסף, לכל בנק יש תמחור שונה לכל מסלול, ויתכן אף שבנק מסוים יתמחר מסלול של ריבית קבועה נמוכה משמעותית לעומת בנק אחר ומנגד, בנק יכול לתמחר מאוד גבוה מסלול של פריים שבו העלות גיוס אצל אותו בנק יכולה להיות מאוד יקרה.
כמה משמעותי ההבדל בהפרשים בין המשכנתאות?
ההבדלים יכולים לבוא לידי ביטוי בשקלים בודדים ואף בעשרות שקלים לחודש וחשוב לזכור שמשכנתא לוקחים לאורך תקופה ארוכה והעלות הכוללת יכולה להיות משמעותית הרבה יותר יקרה בהבדלים של עשרות אלפי שקלים ובעמלת פירעון מוקדם גבוה יותר ברגע שמבצעים מחזור משכנתא או שמסלקים את המשכנתא.
בנוסף, גם מדרגים את דירוג האשראי של הלקוח בהתאם לרמת הסיכון שהם רואים במתן ההלוואה לאותו לקוח, שגם משפיעה על תנאי המשכנתא".