מה הסיכוי שתקבלו הודעת פיטורים, תתקשרו לבשר זאת לבן הזוג, ותגלו שגם הוא פוטר בדיוק באותו רגע ממש? מה הסיכויים גם שהתגובה הראשונה של שניכם תהיה לפרוץ בצחוק?
לאורה אריאל ובן זוגה לירון זה קרה בסוף שנת 2018. אנשים אחרים אולי היו קורסים, פיזית ונפשית, אבל לבני הזוג זה לא ממש שינה. באותה תקופה הם היו מאוזנים כלכלית, וחיו בעיקר על כספים שאנשים אוהבים לכנות: "הכנסה פאסיבית".
"הבוס שלי כבר שם לב שאני לא 100 אחוזים עם הראש בעבודה", מספרת אריאל, שעבדה באותה תקופה בהייטק. "אמרתי לו את האמת, שאני כבר לא חושבת שמתאימה לי העבודה. סיכמנו שאני אעזוב ברגע שימצא לי מחליף, אבל לקח לו תשעה חודשים למצוא אחד כזה. ביום שבו מצאו לי מחליף לא הפסקתי לחייך, רק כדי לגלות שפיטרו את בן הזוג שלי באותו יום בדיוק".
איך מחייכים בכזה מצב?
"בשלב הזה כל ההשקעות שביצעתי כבר התחילו להניב כסף. שכירויות מהשקעות בנדל"ן, שיווק שותפים מהאתר שהקמתי, דיבידנדים מהשקעות בשוק ההון. הגעתי למשכורת הייטק. אני ולירון היינו מאוזנים. בתקופה ההיא לא השקענו את ההון שצברנו אלה חיינו ממנו. יצאתי לפנסיה בגיל 31 ומאז אני עושה מה שאני רוצה".
"הוא ענה לי את אחת התשובות הכי חכמות שהוא אמר אי פעם"
נחזור כמה שנים לאחור. הילדות של אריאל אומנם עברה בנעימים, והיא ומשפחתה אף חיו תקופה בארה"ב, אבל בגיל 14 הכל השתנה. אביה, הייטקיסט במקצועו, נעלם והותיר את אימה, עקרת בית, עם ארבעה ילדים קטנים וחשבונות בנק מרוקנים.
"אני חושבת שאז הבנתי כמה חשוב לאישה להבין ולהיות מעורבת גם בניהול הכסף בבית. אימא שלי ואנחנו היינו צריכים להתחיל הכל מאפס. בתור נערה עבדתי כל הזמן. אני זוכרת ממש שהיו תקופות שקיבלנו סיוע מגמ"חים. ידענו שאין מה לבקש דברים מאימא שלי כי אין. ממנתי לעצמי הכל. החל מבגדים, רישיון, ולימודים באוניברסיטה", היא מספרת.
בצבא ובתיכון התחילה להתעניין במחשבים. בצבא היא שירתה בתפקיד מחשובי, ומיד לאחר מכן התחילה לעבוד בחברת הייטק. "הידע שהיה לי והתחום שהתעסקתי בו לא היו כל כך קשורים, אבל החברה שעבדתי בה למעשה שילמה לי על ההכשרה. בהתחלה עבדתי תמורת משכורת לא גבוהה במיוחד, 6,000 שקלים, אבל היופי בהייטק זה שברגע שאתה מתקדם ועובר בין חברות - המשכורת מתחילה לגדול משמעותית."
אריאל עבדה כעשור בייעוץ טכנולוגי, החולייה המקשרת בין אנשי המכירות לבין מי שבונה את הפתרון הטכנולגי. בשיא הקריירה היא הרוויחה 22,000 שקלים לחודש.
את בן זוגה היא הכירה כשהיה לקוח שלה. גם הוא, כמוה, עבד בתחום. "שנתיים אחרי שהכרנו, בשנת 2013, הבנתי ששנינו מרוויחים טוב, אנחנו חיים ברמת חיים מאוד גבוהה, אבל בתכל'ס אנחנו לא מצליחים לחסוך וגם לא מבינים לאן נעלם הכסף כל חודש. הבנתי שמשהו לא טוב קורה, ולא רציתי לחזר על טעויות העבר. נשבעתי לעצמי שאני לא אגיע למצב שהייתי בו בצעירותי, נשבעתי לעצמי שאני ארכוש לעצמי ידע ומקצוע ולא אהיה לעולם תלויה במישהו אחר לפרנסתי. ידעתי שאני לא חזקה פיזית במיוחד, אין לי יכולת יצירתית גבוהה במיוחד או כישורי מכירות מטורפים, אבל אלוהים חנן אותי ביכולת למידה מהירה וביכולת לשבת על התחת, להתרכז וללמוד נושאים חדשים. אמרתי ללירון 'בא נתחיל להשקיע', והוא ענה לי את אחת התשובות הכי חכמות שהוא אמר אי פעם".
מה הוא אמר?
"לא רוצה", היא מחייכת ומרחיבה. "הוא אמר שאנחנו לא במינוסים ולא בחובות. הכל מבחינתו היה סבבה, ואז הוא אמר לי: 'את רוצה - תלכי תלמדי לבד'".
אז אריאל קמה ולמדה. היא התחילה את התהליך, כמו שהיא ממליצה לעוקבים שלה ולאנשים שהיא מייעצת בקורסים ובאופן פרטני במעקב אחר ההוצאות שלהם. "ידעתי שאנחנו יחסית מאוזנים אבל ידעתי שזה לא נכון לחיות ככה. התחלנו לשים לב להוצאות הורדתי אפליקציה למעקב אחר ההוצאות, ושנינו השתמשנו בה. התמקחתי על כל עמלה של בנק, על כל הוצאה קבועה ששילמנו כמו אינטרנט וטלפונים, ועל כל סעיף ביטוחי", היא מתארת. "הצלחנו לשים בצד 50-60 אחוז מההכנסה".
איך מתמקחים על סעיפים ביטוחיים?
"נעזרתי באנשי מקצוע, ואז גיליתי שבן זוגי מוציא 1,000 שקלים על ביטוח בריאות, חיים, ביטוח דירה, ביטוח תאונות אישיות וזה נראה לי מיותר. אז עשיתי סדר בביטוחים והבנתי למשל שגבר צעיר ורווק לא צריך לשלם 200 שקלים על ביטוח חיים".
השלב הבא הוא להתחיל להשקיע את הכסף. אריאל ובן זוגה הגדירו מטרה: אורה מתפטרת מעבודתה, אבל ממשיכה להרוויח את אותה משכורת.
"בשלב הזה מיציתי את התחום שעבדתי בו. מאוד אהבתי את האנשים במקום העבודה, אבל לא היה לי שום תחושה של מימוש עצמי", היא מספרת. "המטרה שלי הייתה להצליח להרוויח את אותו סכום שהרווחתי אז בעבודה, בלי שאצטרך לעבוד. כלומר, שתהיה לי את הבחירה אם לצאת לעבודה או לא".
זאת למעשה ההגדרה של הכנסה פאסיבית.
"כן. הכנסה פאסיבית היא לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך במקום שאתה תעבוד בשבילו. גם כשאתה ישן. זה לא אומר שלא צריך לעבוד קשה בשביל ההכנסה הזו, אבל ככל שעובר הזמן המטרה היא שתתעסק בזה פחות ופחות".
אוקי, ואיך עושים את זה בפועל?
"התחום הראשון של ההשקעות שנכנסתי אליו היה שוק ההון. מבחינתי שוק ההון מקום מעולה להתחיל אתו, גם כי אפשר לשים שם סכומים קטנים וגם כי אנחנו מושקעים גם אם לא נרצה. התחלתי בהשקעה במדדים (מוצר פיננסי, לרוב קרן נאמנות מחקה או תעודת סל, שעוקב אחר מדד מסוים. א.נ.י) דרך הבנק, אחרי שכמובן התמקחתי איתם והשגתי תנאים של בית השקעות, והתחלתי להשקיע".
ותני לי לנחש, התעשרת בין לילה?
"איזה", היא צוחקת, "המנייה הראשונה שקניתי הייתה לפי המלצה של קרוב משפחה, והייתי בטוחה שאני סופר חכמה. פשוט הסתכלתי מה היה המחיר הממוצע וחיכיתי שהמנייה תרד ואז קניתי אותה אבל במקום לעלות היא המשיכה לרדת. הלכו 5,000 שקלים".
אבל אריאל לא הרימה ידיים. היא חקרה את האינטרנט והתחילה ללכת לקורסים בנושא שוק ההון. "הייתי קמה בשש בבוקר ויושבת וחוקרת דברים ולומדת. גם השקעות, וגם בודקת איפה עוד אני יכולה לחסוך. היה לי רשימת מה צריך לעשות. הקדשתי את רוב שעות הפנאי שלי ללמוד כל מה שאפשר על איך להתקדם כלכלית".
כמה כסף השקעת?
"כל החסכונות שלנו הסתכמו ב-100,000 שקלים".
איך לירון הגיב לשינוי? זה נשמע שאת היית מאוד בעניין אבל מה איתו?
"הוא בהתחלה היה מאוד אנטי", היא נזכרת. "הוא לא רצה לרדת ברמת החיים שהתרגלנו אליה וגם פחד מאוד מכל נושא ההשקעות מכיוון שהיה לו קרוב משפחה שהפסיד את כל הונו בשוק ההון".
אז מה עשית? מה באמת עושים אם בן הזוג אנטי להתעסקות עם הכסף?
"קודם כל הגדרנו את המטרה והוא היה שותף לה. דבר שני הגדרי תוכנית אסטרטגית: קודם שמנו חלק מהכסף בתור כסף חירום, שגם אם מישהו מאיתנו יפוטר - עדיף יהיה לנו ממה לחיות כמה חודשים, ואז בניתי והצגתי לו תוכנית השקעות, כמה כסף אני רוצה להשקיע באג"ח וכמה במניות, כלומר- כמה כסף אני הולכת לסכן בפועל".
וזה עבד?
"אחרי שעברתי את הקורסים בנושא השקעות בשוק ההון, והצגתי לו את התוכנית, קיבלתי אישור עקרוני לעשות מה שאני רוצה. הייתי דואגת באופן קבוע להראות את ההצלחות שלי, אבל כשהשוק היה יורד לא הייתי אומרת לו. לאט לאט זה חלחל לו ואת רואה שהאנטי מתחיל להיעלם", היא מתארת. "אני זאת שעבדתי קשה. נכנסתי מאוד לאובססיה. מאז שנפל לי האסימון לעצמאות כלכלית והעובדה שאני לא חייבת לעבוד בעבודה שאני לא מתחברת אליה עד סוף חיי, בלי תלות שתלוש המשכורת שלי, חלחלה גם אליו".
"מאיפה מייצרים עוד הכנסות כדי לקנות עוד דירות?"
ארבע שנים אחרי שהכירו, לירון ואורה ערכו טקס חתונה. "את שמלת הכלה רכשתי בעלי אקספרס, כי זה היה נראה לי מאוד מטופש לשלם כל כך הרבה כסף על שמלה שאני אלבש פעם אחת. המעצבת של האולם הייתה בשוק ממני שלא הסכמתי לשים עוד כסף על פרחים אמיתיים. אני זוכרת שהיא לא הבניה מה זאת אומרת שיש לנו תקציב מוגדר לחתונה?".
בסוף הם נשארו עם רווחים מהמסיבה, ויחד עם הכסף שהרוויחו בשוק ההון בני הזוג פנו לאפיק ההשקעה הבא שלהם: נדל"ן.
"התחלתי ללמוד קורס נדל"ן ועכשיו גם לירון הצטרף אלי ועשינו את הקורס יחד", היא נזכרת. "אחת ההרצאות בקורס הייתה הרצאת מבוא על נדלן בחו"ל, והבנתי ששם אני רוצה להיות כי המחירים בארץ גבוהים מידי והתשואות נמוכות מידי, אז אחרי שהשלמתי את הקורס עשיתי עוד אחד- הפעם על נדלן בחו"ל, ששם מרוויחים תשואות של 6-7 אחוזים".
"את שמלת הכלה שלי רכשתי בעלי אקספרס, כי זה היה נראה לי מאוד מטופש לשלם כל כך הרבה כסף על שמלה שאני אלבש פעם אחת"
בעסקה הראשונה שעשו בחו"ל, הם שילמו לחברה שתלווה אותם. "קנינו שלושה נכסים ב-300,000 שקלים שחסכנו, והשלמנו עוד חצי מהלוואות מהבנק ומקרן השתלמות", היא מסבירה.
שלוש דירות על הפעם הראשונה? יש שיגידו שזה בזכות משכורת ההיי טק וזה לא אפשרי לכל אחד.
"זה לא הגיע ממשכורות הייטק", היא פוסקת. "זה דורש המון למידה והמון ידע, והכי חשוב - הרבה חיסכון ומשמעת עצמית. לא התפנקנו בדברים הכי חדשים למרות שיכולנו. היה לנו הרבה ציוד יד שנייה בדירה שגרנו בה. היה לנו הרבה יותר חשוב לנו להגיע לעצמאות כלכלית מאשר לבזבז על טיול בחו"ל, לדוגמה. גרנו בדירה ישנה למרות שיכלנו לאפשר לעצמינו דירה יקרה יותר, הייתה לנו טלוויזיה ישנה למרות שיכלנו לרכוש חדשה. נפשנו בארץ במקומות לינה זולים. בחרנו בחירה מודעת להצטמצם.
"כל הזמן הזה אני עדיין עבדתי. לא פחדנו לקחת הלוואות, כי גם עבדנו, גם חסכנו כל חודש, וגם היה לנו כמה חודשי מחיה בצד. בנוסף ידענו שאנחנו קונים נדל"ן - שזו השקעה ולא הוצאה. בשלב הזה האסטרטגיה הייתה שסכומים קטנים אני משקיעה בשוק ההון, וכשמגיע סכום גדול, בונוסים מהעבודה או הרווח מהחתונה - אני חוסכת אותם לנדל"ן. הבנתי שאני צריכה להתחיל לייצר עוד כסף, אבל לא הבנתי מאיפה מייצרים עוד הכנסות כדי לקנות עוד דירות?".
התשובה הגיעה ממקור בלתי צפוי, שהיה מתחת לאף של אריאל כל השנים. "בתחילת התהליך, התחלתי לתעד את המסע שעברתי, מרגע ההבנה שאני שואפת לעצמאות כלכלית, ואת כל הדברים שלמדתי בדרך. קראתי לבלוג: "האופטימית", כמוני, וכתבתי כל שבוע פוסט. זה היה נטו למטרות העשרת ידע של האנשים. השתגעתי שלא ידעתי דברים בסיסיים ורציתי שאנשים ילמדו מהטעויות שלי".
איך הופכים בלוג למשהו שמרוויח כסף?
"הבנתי בנקודת זמן הזו שיש לי כאן נכס דיגיטלי של שנים, שטיפחתי אותו באהבה, שיש לו טראפיק וקהל עוקבים, והתחלתי ללמוד איך מנצלים אותו. בהתחלה שמתי פרסומות באתר, והתחלתי ללמוד איך משווקים אותו ליותר אנשים באופן אורגני", היא מסבירה. "ואז גיליתי את העולם של שיווק שותפים, אחרי שהעוקבים שלי התחילו לשאול אותי איפה כדאי להשקיע. החלטתי לפנות לכל האנשים שהמלצתי עליהם בכל מקרה, ואז גיליתי לתדהמתי שלכולם יש תוכנית שותפים".
מה זה אומר בעצם?
"זה אומר שאני מרוויחה כסף על כל אדם שאני מפנה".
זה תחום קצת מסוכן. אחרי הכל כי מאיפה לי לדעת שאת אכן ממליצה על מה שהכי טוב לי ולא על מה שאת מרוויחה ממנו הכי הרבה?
"את צודקת וצריך מאוד להיזהר, ולא לסמוך ישר על המלצות, ולעשות את הסקר שוק שלך במקביל להמלצות שאת מקבלת. אני מאוד זהירה בהמלצות שלי, כי אחרי הכל השם שלי תלוי בזה. בנוסף אני אף פעם לא אמליץ על גוף שאני עצמי לא משתמשת בשירותיו".
ובאמת אפשר להרוויח הרבה כסף מזה?
"זאת עוד הכנסה וזה מה ששאפתי אליו - ריבוי מקורות. אבל זה לא הייתה הדרך היחידה להרוויח מהבלוג. בשלב הזה גם פנו אלי חברת 'מתייעלים' וביקשו שאני אתחיל להעביר הרצאות וקורסים. כשפיתחתי את התכנים, גיליתי שאני אוהבת לעמוד מול קהל ולהרצות. התחלתי ללמוד איך עושים שיתופי פעולה ואז חיפשתי איפה אני יכולה להעביר תכנים בתשלום. פרסמתי דרך האתר והיו גופים שפנו אלי, והתחלתי להרצות על השקעות תמורת כסף".
וכל הזמן הזה עבדת?
"כן. במשרה מלאה. אבל פתחתי במקביל עוסק פטור ובנוסף להרצאות הפרונטליות התחלתי גם לתת ייעוצים פרטניים, והכי חשוב - התחלתי לצלם גם קורס דיגיטלי ולמכור אותו דרך האתר שלי".
ואז הגיעה הקורונה
בשלב הזה, היא מתארת, כל אפיקי ההשקה התחיל להרוויח כסף. "הגעתי למשכורת שהרווחתי בהייטק", היא מחייכת. הבוס שלה שם לב שהיא כבר לא משקיעה בעבודתה ואריאל בחרה להגיד את האמת. שהיא כבר לא מוצאת את עצמה ומעדיפה לעזוב. הם סיכמו שהיא תעזוב ביום שהימצא לה מחליף, מה שלקח עוד תשעה חודשים. ואז, באותו יום מתברר שגם בן זוגה פוטר.
"זה היה כבר בשנת 2019, שמונה שנים מאז שהתחלתי את התהליך. היינו מאוזנים. לשנינו היה עסק עצמאי כי גם לירון התגייס למשימה והתחיל לקחת עבודות מהצד ועבר לעבוד בחצי משרה כשכיר. אני התמקדתי בשיווק ובפיתוח של העסק ובעיקר הקפדתי לישון בצהריים" היא מחייכת.
הגדרתם את עצמיכם עצמאים כלכלית?
"בתקופה ההיא השקענו פחות אבל שנינו הצלחנו להרוויח. גם הקורס הדיגיטלי שלי זכה להצלחה ומלבד ההשקעה הראשונית היו לי אפס הוצאות בהמשך. בכספי הפיצויים שלנו למשל קנינו עוד נכס".
"גיליתי שאני בהריון יומיים לאחר שפוטרתי, אבל מלבד תוספי תזונה בהיריון, בדיקות הריון, מוצצים, בקבוקים ואמצעי בטיחות לרכב קנינו הכל יד שנייה או קיבלנו. אני לא מבינה למה אנשים מוציאים כסף על זה"
עוד אספקט שהשתנה בחייה של אריאל היה גילוי ההיריון עם בנה הראשון. "גיליתי שאני בהריון יומיים לאחר שפוטרתי, אבל מלבד תוספי תזונה בהריון, בדיקות הריון, מוצצים, בקבוקים ואמצעי בטיחות לרכב קנינו הכל יד שנייה או קיבלנו", היא נזכרת. "קיבלתי שקים של בגדים וצעצועים חדשים. אני לא מבינה למה אנשים מוציאים כסף על זה, שאפשר לקבל המון דברים איכותיים בחינם".
האידיליה נמשכה עד הקורונה. "התחילו הסגרים והלחץ, והבנתי ששנינו למעשה עובדים מהבית אבל לא באמת חייבים לעבוד. הצעתי שנקנה כרטיס טיסה ונטוס למדינה שאין בה סגר. מקסיקו היה יעד כזה אז פשוט קמנו, סיבלטנו את הדירה ועזבנו".
את התמונות שאריאל העלתה משם היה קשה לפספס. קשה שלא לקנא בבית עם הבריכה הצמודה ששכרו, הטיולים המשפחתיים, החוויות שצברו כמשפחה ובעיקר את האווירה הרגועה וחסרת הדאגות.
"חיינו במקסיקו מהשכירויות שהרווחנו מההשקעות בחו"ל. לירון פתאום קלט יום אחד שאת הוצאות המחייה שלנו ההשקעות בנדל"ן שעשינו מכסות, ובינתיים ממשיך להיכנס כסף בחשבון בנק בארץ מכל הכסף שאנחנו מרוויחים מהקורסים שלי בנושאי השקעות, מייעוציים וליווי פרטני, ומהעבודות של לירון".
"שלושת השלבים הם להתייעל בהוצאות, להוריד כל הוצאה מיותרת, לדאוג שיהיה לי כמה שיותר כסף פנוי, ללמוד להשקיע ולהבין איך אני מייצרת עוד כסף להשקעה - אין דרך אחרת כדי להגיע לעצמאות כלכלית"
לא קצת יומרני להגיד: בואו תלמדו השקעות ממישהי שאין לה שום השכלה פיננסית רישמית?
"עשיתי הרבה מאוד קורסים, פשוט לא קורסים רשמיים של מדינת ישראל, כי בואי נודה על האמת - האקדמיה נותנת תאוריה ומעט מאוד ידע פרקטי. לא יעזור לי תואר בכלכלה אם אני לא אדע להשקיע ולזה אין ממש קורסים רשמיים. אני כן ניגשת כרגע לבחינות של הרשות לניירות ערך, כי יש דברים שחוקית אסור לי לעשות אם אין לי תעודה רשמית, כמו להמליץ על מניות, אבל גם התעודה הזו היא חסרת ערך אם אין לך ניסיון בפועל".
מה את אומרת על כל האינפלציה שיש בשוק על מנטורים שמבטיחים להתעשר אם רק תרכשו את הקורסים שלהם?
"לא חייבים להתחיל מקורס, יש מלא תוכן חינם ברשת. אם אתם בכל זאת רוצים קורס - אני ממליצה ללכת להרצאות מבוא של אותו מנטור ולראות אם אתם מתחברים. בנוסף - תבדקו אם בקורסים האלו יש ליווי פרטני כי זה החלק הכי חשוב - איך עוזרים לכם להשתמש בידע שצברתם. תבדקו טוב טוב שהמנטורים שאתם בוחרים לא דוחפים אתכם להשקיע באפיק מסוים, ותבדקו טוב טוב לפני שאתם מתחייבים למישהו. טיפ שלי זה תמיד תלכו לעמוד השני בגוגל ותבדקו אם אין מידע שמנסים להסתיר".
אם הייתי מבקשת ממך לתת את נוסחת הקסם להיות אורה אריאל, מה היית אומרת?
"אין נוסחת קסם אלא משמעת ועבודה קשה", היא קובעת. "שלושת השלבים הם להתייעל בהוצאות, להוריד כל הוצאה מיותרת, לדאוג שיהיה לי כמה שיותר כסף פנוי, ללמוד להשקיע ולהבין איך אני מייצרת עוד כסף להשקעה- אין דרך אחרת כדי להגיע לעצמאות כלכלית. מקסימום יהיה לנו כסף בפנסיה כי לרובינו הפנסיה לא תספיק".