תחקיר שפורסם בחדשות 12 חשף את סיפורו של אדם עם מוגבלות שהוחתם על לא פחות מ-60 פוליסות ביטוח, שאת רובן הוא בכלל לא צריך.
המקרה מציף בעיה שמשותפת לרבים מהמבוטחים – שלא תמיד יודעים על מה הם משלמים, ופערי הכוחות בינם לבין חברות הביטוח עלולים לגרום לאובדן זכויות.
כך לדוגמה לאחרונה בית הדין לעבודה בתל אביב חייב את אחת מחברות הביטוח המובילות במשק לשלם רבע מיליון שקל לצעיר, שרק לאחר שנפגע בתאונת אופנוע גילה להפתעתו שביטוח המנהלים שלו בוטל.
כמי שייצג במשך למעלה מעשור תאגידי ביטוח מהגדולים במשק, אני ממליץ לעקוב אחרי פוליסות הביטוח שלכם, להכיר את התנאים לעומק ובמקרה הצורך לפנות לעו"ד שיוודא שתקבלו את הפיצוי המקסימלי.
איך תדעו מה הזכויות שלכם ומה עושים כשחברת הביטוח מסרבת לשלם?
עו"ד אסף גרינבוים, מייסד משרד עורכי הדין גרינבוים ושות' המתמחה בנזיקין וביטוח השיב לשאלות הגולשים:
יעל שאלה: לבעל הדירה שאני שוכרת יש ביטוח מבנה, צנרת ונזקי מים. השכן מלמטה מתלונן על רטיבות –הביטוח מגן עלי?
ככלל, הפוליסה קובעת מי זכאי לפיצויים במקרה של אירוע המזכה בפיצוי, תחת הכותרת שם המבוטח. ככל ובעל הדירה ביטח את עצמו באופן אישי בלבד, כפי שקורה בדרך כלל, השוכרים לא יוכלו ליהנות מכיסוי ביטוחי אם יגרם נזק לרכוש שלהם או לאדם אחר שיפגע בהיותו בנכס.
על מנת שתכולת הדירה של השוכרים תכוסה בפוליסה או שאחריותם לנזקי צד ג' תיכלל בפוליסה, עליהם לוודא שבעל הדירה הוסיף את שמם כמבוטחים נוספים, גם בעבור השתתפות בפרמיה החודשית של בעל הנכס, או לחילופין, שהשוכרים ירכשו פוליסה נפרדת על שמם, שתבטח את הרכוש ואת האחריות שלהם כמחזיקי הנכס.
בכל נוגע לאחריות לרטיבות לשכן מהדירה התחתונה, זו תכוסה במסגרת אחריות בעל הדירה לנזקי צד ג', וגם אם השוכרים ייתבעו תהיה להם עילה טובה נגד בעל הדירה.
אני תמיד ממליץ לשוכרים במהלך ניהול מו"מ לגבי הדירה לדרוש מבעל הנכס לכלול אתכם כמבוטחים נוספים בפוליסה שלו ולוודא קבלת נוסח הפוליסה לפני חתימת הסכם השכירות או בסמוך לאחר מכן.
שגיא שאל: אפשר לתבוע שני ביטוחים שונים על אותו נזק?
השאלה מהן הפוליסות אותן מנסה המבוטח להפעיל. ככל ומדובר בפוליסה לביטוח נכות מתאונה או מחלה, ניתן לקבל פיצוי מכל פוליסה שיש ברשותכם.
אולם, במקרה של ביטוח אבדן כשר עבודה למשל, לא ניתן להיפרע מחברות הביטוח יותר מ- 75% מהשכר המבוטח לחודש. על מנת למקסם את זכויותיכם, אני ממליץ להתייעץ עם עו"ד הבקיא בתחום.
שלומי שאל: במקום העבודה שלי הציעו לי להצטרף לביטוח מנהלים, אבל חברת הביטוח סירבה לקבל אותי בגלל מצב בריאות. יש מה לעשות?
שאלה זו נוגעת לסוגיית חיתום רפואי הנערך בפוליסות רבות הנוגעות לתחום הבריאות, כגון: אבדן כשר עבודה, ביטוח חיים, סיעוד וכדומה.
במקרה שבו חברת הביטוח מסרבת לבטח עקב מצב רפואי, אני ממליץ לנהל עמה משא ומתן ולהתעקש שיקבלו אתכם לביטוח, גם בעבור פרמיה גבוהה יותר כתוספת סיכון בשל מצב רפואי קיים.
בנוסף, לאור התחרות בשוק אני ממליץ לנהל "שופינג" בין החברות ולא לקבל את עמדתה של חברה אחת כ"תורה מסיני".
דין שאל: האם יש צורך ברכישת ביטוח פרטי לילדים שמבוטחים בביטוח תלמידים?
ביטוח התלמידים הוא מוצר שהרשות המקומית מחויבת לרכוש על מנת לבטח את התלמידים הלומדים בבתי הספר המצויים תחת אחריותה.
הפוליסה כוללת כיסוי רחב למשך 24 שעות בכל ימות השנה, בכל מקום בו מצוי התלמיד. בין אם יש לתאונה קשר למוסד החינוכי ובין אם לאו. הכיסוי תקף מגיל 3 ועד לגיל 18 ואין צורך להוכיח אחריות של הגורם שגרם לנזק. יש לשים לב שהפוליסה מחריגה תאונות דרכים, פעולות איבה או תאונות עבודה.
הפיצוי בעבור נכות צמיתה בפוליסת תלמידים אינו גבוה ואין אפשרות להגדילו, כפי שניתן בביטוח פרטי. פוליסת ביטוח פרטית יכולה רק להוסיף על הפיצוי הקיים בפוליסת התלמידים, שכן במקרה שבו תלמיד בוטח בפוליסת תלמידים ובנוסף בפוליסת תאונות אישיות, הוא יכול לקבל כפל פיצוי.
רותם שאלה: רכב התפרץ לכביש ואני סטיתי כדי למנוע את התאונה ופגעתי בעמוד. הנהג מודה שלא נתן זכות קדימה, אבל הביטוח שלי הודיע מראש שאם לא הייתה פגיעה בין הרכבים אי אפשר לתבוע את הביטוח שלו. מה ההיגיון?
רותם, ככל ומדובר בנזקי גוף שנגרמו לנהג או ליושבי הרכב, אין צורך לתבוע את הנהג הפוגע, אלא רק את פוליסת ביטוח החובה של הרכב שבו שהו הנפגעים, מאחר ועל פי עקרון "אין אשמה", אינך זקוקה להוכיח את האשם לתאונה על מנת לקבל פיצויים בגין נזקי הגוף.
לעומת זאת, בכל הנוגע לנזקי הרכוש, כלומר הנזק שנגרם לרכב, בהנחה ויש לך פוליסת ביטוח מקיף את זכית לקבל את שווי נזקי הרכב ואילו חברת הביטוח, תוכל לתבוע את נהג הרכב שהתפרץ לכביש, בטענה שגרם לתאונה על רקע רשלנותו או נהיגתו הבלתי זהירה.
ככלל, בכל הנוגע לנזקי רכוש נבחנת השאלה מי האשם בתאונה. לעיתים, שאלה זו אינה נקייה מקשיים ובית המשפט מחלק את האחריות בין מספר גורמים שהיו מעורבים בתאונה.
אושרי שאל: הבן שלי עשה תאונה עם הרכב שלי. הביטוח מסרב לשלם בגלל שהתברר בדיעבד שמשרד הרישוי שלל את הרישיון שלו עקב ריבוי נקודות, ואנחנו לא ידענו על כך. מה עושים?
במקרה שבו אדם נפגע והפוגע נהג ללא כיסוי ביטוחי בתוקף, הנפגע יהיה זכאי לקבל את הפיצוי מאת קרנית- שהיא קרן לנפגעי תאונות דרכים שהוקמה מכוח חוק לטפל במקרים שכאלה, והיא תשלם ותתבע החזר מהנהג הפוגע. ככל שהנהג הפוגע יטען שלא ידע כי רישיונו נשלל, עליו החובה להוכיח זאת.
במקרה שבו ייצגתי, טען אדם שנהג באוטובוס עירוני, והיה מעורב בתאונה, שלא ידע שרישיונו נשלל. חברת הביטוח סירבה לפצות את הנפגע והוא פנה לקרנית שתבעה את הנהג.
בבית המשפט התברר שהנהג יוצג בעבר על ידי עו"ד בתחום התעבורה אשר לא וידא שהנהג קיבל את הודעת הפסילה. מאחר שבית המשפט שוכנע שהנהג לא ידע שהוא נוהג ללא רישיון, הוא חייב את חברת הביטוח להחזיר לקרנית את מלוא הסכום ששולם לנפגע.
דיקלה שאלה: נפצעתי בתאונת דרכים בדרך לעבודה. בנוסף, יש לי את כל סוגי הביטוחים (תאונות אישיות, פנסיה, ביטוח מקיף). למי לפנות לפיצוי? מאיפה להתחיל?
תאונת דרכים בדרך לעבודה מקימה זכויות שונות במסלולים שונים.
ראשית, חובה לפנות למוסד לביטוח לאומי ולהודיע על התאונה. שם יבחנו את נסיבות קרות האירוע, הקשר שלו לעבודה וכן את שיעור הנכות כתוצאה מהתאונה ואת גובה הפיצוי בהתאם לכך.
לאחר מכן הנפגע יוכל לתבוע את חברת הביטוח של הרכב, כאשר הסכום ששולם מהביטוח הלאומי ינוכה מהתשלום שיפסק בבית המשפט.
ככלל, פוליסות תאונות אישיות וביטוח אובדן כשר עבודה מחריגות תאונות דרכים, ואינן מפצות במקרה זה.
יהודה שאל: איבדתי את אחד ממפתחות הרכב. שמעתי שבמקרה של גניבה חברות הביטוח דורשות להציג שני מפתחות. מה עלי לעשות במקרה כזה?
פוליסת הביטוח היא המסמך היחיד שמלמד את חובות וזכויות המבוטח.
ככלל, הדרישה להציג שני מפתחות בפני חברת הביטוח אינה תנאי לקיומו של כיסוי ביטוחי במקרה של גניבה. ככל ורכבכם נגנב כל שעליכם לעשות הוא להגיש תלונה במשטרה ולספק את כל הפרטים הידועים לכם, כגון, מיקום הרכב בפעם האחרונה, ואם מפתח אחד אבד, לתאר זאת בתלונה.
חברת הביטוח לא יכולה לדחות כיסוי על סמך היעדר מפתח. גם במידה שחברת הביטוח דחתה כיסוי בטענה של אי קיום תנאי מוקדם בפליסה – עליכם לדעת שבית המשפט העליון התבטא בעניין וקבע שכל חריג ייבדק לעומקו ולא יהווה תנאי מוקדם לשלילת כיסוי ביטוחי.
חשוב לדעת שחברת הביטוח מחויבת להסביר ברחל בתך הקטנה מה הנימוק לדחיית הכיסוי וכל ניסיון לטעון שהמבוטח פעל בכוונת מרמה או שמדובר בהונאת ביטוח, יחייב את חברת הביטוח בנטל כבד להוכיח את טענותיה.
דניאל שאל: עשיתי תאונה לפני חצי שנה. חוקר מהביטוח היה אצלי כבר פעמיים ועניתי לו על כל השאלות. זה לגיטימי? עד כמה אני חייב לשתף איתו פעולה?
חובת שיתוף הפעולה נגזרת מחוק חוזה הביטוח המחייב את המבוטח לתת פרטים מלאים על אודות תביעתו ולשתף פעולה עם המבטחת. מכאן, שמבוטח שמגיש תביעה נדרש למסור גרסתו לחוקר מטעם המבטחת.
יחד עם זאת, אני ממליץ לדרוש מהחוקר העתק של פרוטוקול החקירה או תמלול ההקלטה שנערכת במהלך השיחה שלכם.
זכרו, החוקר הוא זרועה הארוכה של חברת הביטוח והוא אינו חבר שלכם. יש לקחת בחשבון שכל השיחות עם חוקר הביטוח מוקלטות, הן בטלפון והן בפגישות פנים אל פנים, ומותר לחוקר להקליט אתכם.
התנהגות הנובעת מלחץ, או מטיפשות, עלולה להיחשב בעתיד ככזו הנובעת מכוונת מרמה. אסור למסור לחוקר אלא עובדות בדוקות הידועות מידיעה אישית. עדיף לומר "אינני יודע מה קרה", "אינני יודע מה בדיוק נשרף", מאשר למסור עובדות לא בדוקות.
כמו כן, אני ממליץ שלא לחתום על מסמך מול חברת הביטוח ללא היוועצות מקדימה עם עו"ד שבקיא בתחום.
בנוסף, על חברת הביטוח לשלם לכם את התביעה תוך 30 יום מהמועד שהועברו מלוא המסמכים הרלוונטיים ועל כן, ככל שחברת הביטוח "מושכת רגליים" ללא הסבר המספק את הדעת – אין להתעכב ויש להגיש תביעה לבית המשפט.
לירון שאלה: האם נפגעי השריפה האחרונה שאין להם בטוח פרטי זכאים לפיצוי כלשהו על ביתם שנשרף?
אם לא מדובר בהצתה על רקע לאומני, ככלל התשובה היא לא.
בנוסף, כל עוד לא הוחלט על אירוע אסון לאומי, כפי שקרה באסון הכרמל, לא ניתן לפנות למס רכוש. אם יש לבעל הנכס פוליסת ביטוח מבנה ותכולה, היא תכסה את הנזקים שנגרמו בשריפה.
מיטל שאלה: עד מתי אפשר לתבוע את חברת הביטוח?
תביעה מכוח פוליסת ביטוח ניתן להגיש לבית המשפט עד 3 שנים ממועד המקרה שבגינו מבקשים להפעיל את הפוליסה. זאת בשונה מתביעה כלפי מזיק כלשהו, אותה ניתן להגיש עד 7 שנים מקרות האירוע.
שימו לב - אם במהלך התקופה אתם מנהלים מו"מ עם חברת הביטוח, דעו כי תקופה זו אינה עוצרת את מרוץ ההתיישנות ועל כן, ככל וחברת הביטוח אינה משלמת אין להתמהמה ויש להגיש תביעה לבית המשפט.
דניאלה שאלה: חברת הביטוח הציעה לי לעשות פוליגרף. אני דוברת אמת. להסכים?
קודם כל – לא. את יכולה רק להפסיד מהפוליגרף.
חברות הביטוח עושות שימוש בכלי הפוליגרף על מנת לסנן תביעות שמוגשות אליה כאשר אם המבוטח ייצא דובר שקר – הן הרוויחו, ואם הוא דובר אמת – בכל מקרה ממשיכים לבחון את תביעתו כרגיל. הניסיון מלמד שאנשים דוברי אמת עלולים להיכשל בבדיקה מאחר שהיא מושפעת מרגש ומתגובות אנושיות שאנו חשים בזמן לחץ.
פוליגרף היא בדיקה לא מהימנה. לא בכדי היא אסורה לשימוש בהליכים פליליים, וגם כאן, בהליכים אזרחיים, נדרשת הסכמתך.
הכתבה באדיבות אתר המשפט הישראלי פסקדין
פסקדין הוא אתר תוכן משפטי ופלטפורמה
המספקת שירותי שיווק דיגיטלי למשרדי עורכי דין מובילים בישראל